花呗和网商贷还不上怎么办？5招化解债务危机

早上被支付宝的还款提醒震醒时，我盯着手机屏幕足足发呆了5分钟——这个月又要还花呗2870元+网商贷5400元，可工资卡里只剩3000块。说实话，这种场景很多朋友都经历过吧？特别是最近三年，光是经手处理的类似咨询就有200多例。今天咱们就掏心窝子聊聊，当真的山穷水尽时，怎样操作才能把损失降到最低。

第一步：先按住想关机逃避的手

去年有个做餐饮的小老板，因为疫情闭店三个月，欠了网商贷8万多。他当时的反应特别典型——删除APP、换手机号、甚至把银行卡都注销了。结果呢？三个月后收到法院传票，违约金滚到12万，还上了征信黑名单。所以咱们得记住：关机解决不了问题，只会让雪球越滚越大。

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第二步：拿出纸笔算清这三组数

1. 总待还金额（本金+已产生利息）
2. 未来三个月可支配收入
3. 必要生活开支
像上个月帮客户李姐做的账本：她月薪6500，每月硬支出4300，能腾挪的只有2200。而待还的花呗6000+网商贷1.2万，按最低还款利息要付800多。这时候我们果断选择...

核心解决方案来了！

• ① 协商延期还款：支付宝客服热线95188转2，说明疫情影响/重病等客观原因，提供收入证明和征信报告，目前最长可延1年
• ② 申请停息挂账：网商贷通过在线客服提交困难证明，成功案例显示可减免30%-50%违约金
• ③ 债务重组优先排序：先处理上征信的网商贷，花呗可申请分期免息券（每月18号关注活动页）

真实案例操作时间线
2023.5.8 张先生负债7.2万
→ 5.10提交医疗证明
→ 5.16网商贷同意延期9个月
→ 5.20花呗分期24期（减免利息1200元）
→ 2024.2已偿还80%债务

特别注意这三个坑！
× 相信所谓"债务优化公司"（收20%手续费还不办事）
× 以贷养贷（某客户循环借款7次，3万变11万）
× 拖到逾期90天以上（催收电话会打给所有联系人）

最后想说，去年遇到位单亲妈妈，靠着夜市摆摊+协商还款，两年还清12万债务。所以关键是要稳住心态+用对方法。如果现在真的连10%都还不上，不妨试试支付宝的"爱心还款"通道，有时候平台会给特殊困难用户开绿色通道。

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