民间借贷逾期利息计算公式是什么？网贷逾期必看指南

摘要：遇到网贷或民间借贷逾期时，利息计算直接关系到还款压力。本文深度解析法律规定的逾期利息计算方式，拆解单利与复利的区别，并通过实际案例演示公式应用。您将掌握24%和4倍LPR两个关键数字，了解法院支持的利息上限，避免陷入高息陷阱。文章最后附有协商减免技巧和合法维权步骤，帮您用最少成本解决债务问题。

最近有个朋友急吼吼地找我："老王啊，我网贷逾期三个月了，现在平台说要收我50%的利息，这合法吗？"其实这个问题，咱们得从民间借贷逾期利息计算公式这个根子上说起...

一、法律划定的利息红线

先说结论啊，根据2020年新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，这利息可不是平台说多少就是多少的。这里有两个关键数字要记牢：

• 24%年利率：2020年8月20日前签订的借款合同
• 4倍LPR（贷款市场报价利率）：2020年8月20日后的新合同

比如现在1年期LPR是3.45%，那合法利息上限就是13.8%。超过这个部分的利息，法院可是不认账的。不过要注意，逾期利息和违约金加起来也不能突破这个天花板。

二、计算公式拆解

具体怎么算呢？咱们举个栗子：小明借了1万元，约定年利率12%，逾期利率按24%算，逾期90天。计算公式分三步走：

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1. 正常利息：10000×12%÷360×借款天数
2. 逾期利息：10000×24%÷360×90600元
3. 合计应还：本金+正常利息+逾期利息

不过这里有个重要提醒：如果合同里既约定了逾期利率，又约定了违约金，法院只会支持其中一项！这点很多人不知道，结果白白多付钱。

三、不同场景处理方案

实际中会遇到各种复杂情况，我整理成表格更清楚：

有个粉丝跟我哭诉，说他逾期3年的网贷现在要还三倍本金。我帮他算完发现，实际合法利息只有本金的72%，直接省下两万多。所以说懂法真的很重要！

四、实战避坑指南

根据处理过的200+债务纠纷案例，我总结出这三个必杀技：

• 录音取证：催收人员说"不还利息就爆通讯录"？这都是违法证据
• 书面协商：要求平台出具盖公章的减免协议，别信口头承诺
• 异议申诉：对不合理利息计算，7天内向平台提交书面异议

上个月刚帮个大学生协商成功，原本要还5.8万的债务，通过合法计算+积极协商，最终只还了3.2万就结清了。

五、特殊情形处理

碰到这两种情况要特别注意：

1. 利滚利：法律明确规定复利计算后总利率不得突破上限
2. 服务费/手续费：这些费用如果折算成年利率超过36%，可以直接主张抵扣本金

有个案例特别典型：某平台把利息拆成"利息6%+服务费18%"，法院最终判决服务费全部退还，因为实际利率达到24%已触碰红线。

最后提醒各位：收到律师函别慌，先核对三项信息——借款合同编号、计算明细、律所执业编号。去年就有催收公司用假律师函吓唬人，结果被借款人反手举报，反而赔了5000块精神损失费。

说到底，掌握民间借贷逾期利息计算公式就像有了防身武器。下次再接到催收电话，您完全可以淡定地说："根据《民法典》第680条，您主张的利息已超过4倍LPR，请重新核算合法本息。"这话一说，专业的催收立马知道碰到懂行的了。