11月可以下款的口子很多，但是踩中一个坑就白忙活了

上周三晚上十点左右，我正要关门回家的时候，老客户小周给我打来电话，声音里都有哭腔了。他在建材市场做买卖生意，在供货商突然要求现结8万元货款的情况下，并且当时他手头的钱全都存放在刚承接的一个工程项目上。小周在网上的搜索一直持续到晚上十二点左右，打开多个平台之后征信被查询花了不说，一点钱也没有拿到。刘哥你说现在11月份了还有没有下款的口子呢？每年到了这个时候找我周转的人特别多，在外面的人都来找11月份可以下款的渠道但是像小周这样病急乱投医的人，我见过很多。

为什么很多人会选择在11月下款容易的贷款总是翻车？

年底这几个月的资金面紧张就成常态了。银行在做年终结算的时候会收紧额度，平时可以批的口子到这时要么关门，要么提额降门槛——看上去很诱人，但是实际上坑更多一些。小周因为不懂行情而吃了亏，在他看来点得越多机会越大，但系统认为他急需资金，并且直接把他也列入了高风险名单中。

不能作弊。

我从事小生意十几年了，资金周转少说也有几百次之多，见过太多人因为不懂其中的门道而使自己的征信被毁。去年有个做餐饮的朋友为了凑员工年终奖找了个号称"百分百下款"的小贷公司借款五万元到手三万八千元，并且需要支付半年利息四万多，还款之后还欠了四五万。这样的亏本的事情真的不想再有人重蹈覆辙了。

11月申请贷款最容易踩到的三个坑

找11月份可以下款的渠道之前，先看下这几个坑你有没有踩到。踩中了之后再好的口子也不会跟上你的节奏。

坑一：相信"百分百下款"的广告

网上出现的弹窗广告中，写有"黑户也可以贷款""无视征信秒下款"等字样，并不可信。正规金融机构是不会承诺百分之百的，敢这样写的要么是骗子让你交手续费，要么就是高利贷套路贷。我一个同行前年就入了这个坑，花了两千块钱做了个所谓的包装费之后就被拉黑了，根本找不到人影。正规贷款都要看征信以及还款能力，这是最低标准了，谁跟你说一定可以拿到钱的人肯定是要吃你那块肉的。

天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

坑二：短时间内多次申请

这是小周犯的错误，也是大多数借款人都会犯的错误。很多人认为申请几个总会有一个能通过吧？大错特错。每次点击"查看额度"的时候都会给机构做一次征信查询，这叫做硬拉取信息。一个月内被查3次以上的话，系统就会认定你资金链有问题了，再好的资质也会被拒掉。看过一份内部的数据，在某银行11月的拒贷案例中，有百分之三十七是由于查询次数过多导致的。

那怎么办？

先筛选，然后申请。仔细阅读产品的各项要求，在确认自己符合的情况下再点，一次只能提交一个，并且被拒了之后也要弄清楚原因再去尝试下一个产品。

坑三：只看额度不考虑综合成本

很多人看到额度高就眼红，不管利息、费用。有些平台说日息万分之五，并不高吧？换算成年化就是18%以上再加上服务费、担保费、手续费等实际的年化可以达到30多。借了十万块钱一年要还十三万块这生意能做下去吗去年年底的时候我帮一个表弟计算过，他从某平台上借款五万元分十二期还款每个月需要偿还五千二百元用计算器一算年利率为百分之二十六到现在他还未拍大腿。

靠谱的11月可以下款的标准有哪些

说了这么多坑，那么什么样的口子可以去尝试呢？我根据自己的经验给各位读者提几个判断标准。

第一，看放款机构。银行系、消金公司、持牌小贷这三类是正规军，在受到监管约束的情况下不敢乱来。“没见过的平台”可以远离它多远就离得多远。

第二，利率透明度的检查。正规平台都会标明年化收益率，并不会隐瞒不告诉用户。问客服要还款计划表的时候支吾着不肯给的话就直接pass掉。

第三，要考察申请门槛是否合理。那些宣称"无条件""只要有身份证就可以贷款"的公司你会相信吗？正规平台都会看你的收入证明、社保公积金或者经营流水，这是对你负责也是对自己负责。

11月有些机构为了完成年度业绩指标，会稍微放宽一些审批标准，但是这并不意味着可以放水。从我的观察来看，在每年的十一月中下旬到十二月初之间，部分银行消费贷产品的审核会比较宽松一点，这是因为他们要达到全年放款的任务。在这个时间段里懂行的人能够抓住机会而不懂行情的人都在网上传播着广告。

我的建议：先做这三件事再申请

在找11月可以下款的口子之前，先把下面这三件事做好了之后再去做的话，成功率至少翻一番。

• 打一份征信报告，看看有没有逾期记录、查询次数多不多，在心里先有个数
• 算好自己能承受的还款额度，不要借了还不了，那才是真正的完蛋
• 准备好收入证明或者经营流水，正规的平台都会查看

小周后来听了我的话，先去打了征信，发现查询次数太多了，只好老实等了一个月才申请。我给他推荐了一款银行系的消费贷产品，年化利率为7.2%，批了10万元，虽然额度比他期望的小一些，但是利息正规、还款压力小、生意也运转得顺畅起来。

找口子的事情，急不得。越是要用钱的时候就越容易被坑害。打着"秒批""无门槛"的旗号来的人十个中九个都是在等割韭菜的。年底了，大家都不容易，但是越是这个时候就更要擦亮眼睛。

钱可以借到，但是不要把你自己搭进去。