50岁的人能不能借钱？别急，这三条路我走过了

老张上个月坐在我的对面，愁眉苦脸地问我：“老哥，我现在52岁了，是不是就和贷款无缘了？”看他那样子就是五年前的我。那时候生意周转不灵，跑遍大大小小机构都没什么进展，最后还被人坑了几千块钱手续费的一个所谓的"内部渠道"。说实话很多人觉得过了五十岁就不能借钱了这种想法太绝对50岁左右的借款口子不但存在，而且方法得当的话下款率也不会很低。关键是要知道哪扇门是开着的，不要老去撞那扇关着的。

为什么很多人找50岁的借款口子总是碰壁？

扎心的事实就是这样的。很多银行对借款人的年龄有硬性要求，为60岁，但这并不意味着50到60岁的这十年间可以随便借钱。在银行审批系统中有一个"黄金年龄区间"的存在，在25至45周岁之间。过了45岁之后系统的评分就开始下滑了，到了五十岁时如果没有过硬的资产证明或者公积金基数的话很多线上秒批的产品就会直接给你拒掉。

但是这事儿并不是绝对的。

我的一个做装修的朋友老周，53岁，在去年急需用钱的时候，在某普惠金融机构申请了五万元贷款被拒绝。后来他按照我建议去线下网点办理，并且补充上了房产证以及半年内的银行流水。怎么弄呢？三天之后批了八万块钱，利息比银行稍微高一点但是还可以接受。说到底线上所谓的数据风控对年轻人比较友好，对于我们这样的年长者来说有时候反而不如人工审核可靠一些。

大龄借款人的两个常见陷阱

当年就是因为踩到这两个坑，才白白亏了八千块钱。

迷信"不看年龄"的广告

网上弹窗广告上写着"无视年龄，黑白户均可下款"的一定要注意。这种类型的广告就是专门针对急需用钱但是不懂行的人群进行收割的。正规金融机构都有风控底线，并不是没有看年纪的要求吧？所谓的口子要么是高得离谱的高利贷，要么就纯粹是为了前期收取费用而诈骗的钱财团伙。我那时急中生智地给对方发了广告中的客服邮箱地址请求帮助，在加完客服后被告知交8000元"包装费"就可以拿到20万贷款，于是就把钱打过去了但是人不见了。正规的贷款在放款之前是不会收取任何费用的。

正规的大龄贷款渠道在哪里？

就在你的眼皮子底下。

第一类为抵押类产品。如果有房或者车的话，年龄限制就会放松很多。有些银行对于抵押借款人的最大年龄可以放宽到65岁甚至70岁。因为你的资产在那里摆着，所以银行的风险小了点，自然就愿意借给你钱了。第二类是保单贷款业务。如果你购买过寿险、分红险等商业保险，并且缴费期满两年以上的话，那么该保单的现金价值就可以用来申请贷款了，这样的产品对于年龄上的限制也相对较小。

适合50岁以上人群的银行贷款方案

说到具体的方案，我根据自己的经验整理了几条路子，并非保证一定可行，但是至少是我或者身边的朋友试过比较靠谱的。

一个是农商行或者信用社。地方性的小银行政策比大银行灵活一些。去年我帮隔壁的老王到镇上的农商行咨询，信贷员看了他的社保记录以及村里出具的收入证明后就给他办了一笔小额信用贷款。虽然额度只有三万块，但是利息却很低年化6%左右。小银行看重的是你本地的生活稳定性、还款意愿，并不像大行那样死扣系统评分。

公积金信用贷也是其中之一。如果你还在工作，单位给你缴纳了住房公积金的话，请不要浪费掉它。很多银行的公积金贷款产品年龄上限为55岁甚至60岁左右。只要你的公积金连续缴存一年以上，并且基数在4000元以上，在四大行或者商业银行都可以试试看。去年我申请的一笔就是用公积金贷的钱，全部都是在线操作完成，根本没有人问我是不是五十大几的年纪。

但是有一个情况需要说明一下，我对于具体哪家银行的政策记忆不是很清楚，并且各个城市公积金中心合作的银行也不同。建议你去当地的住房公积金管理中心咨询下，或者直接拨打银行客服电话转人工问一句："你们的公积金信用贷款对借款人的年龄上限是多少？" 一句话的事儿，请不要犹豫找人帮忙吧。

还有一种情况就是子女共同借款。有些银行推出了"接力贷"或者类似的亲情贷款产品，父母是主借款人，孩子则是联名还款人。该产品的设计目的就是为了解决大龄人群申请借贷困难的问题。我见过成功的例子，但是需要子女征信好，并且有稳定的工作。这叫曲线救国的方式，在自己实在借不到的时候可以跟孩子商量一下。

说到这儿，有人可能会问：我的征信有一点小问题怎么办？

这就要看瑕疵的程度了。如果出现连续三个月以上逾期的情况，那么无论年龄大小都无法解决，神仙也无法拯救。但是如果是两三年前有过一次或者两次忘记还款的记录，并且金额不大并且已经结清的话影响就小一些。这时候找一下有审核权限的人工信贷经理好好解释下当时情况比如说出差了、生病了提供点证明材料是有机会特批的别去点击网上的"一键测额度"，查一次征信花掉的时间本来征信还好被查询后反而没拿到贷款。

申请之前要做的三件事情

在正式提交申请之前，有三件事情要做的好一点的话，可以提高通过率。

第一，打一份详细的征信报告来查一查。不要没有调查就去申请了。当地人行或者网上银行APP都可以查询到相关信息。查看自己是否有未还清的小贷贷款存在，并且将这些小贷先全部结清之后再继续操作吧现在的商业银行特别担心申请人名下有多笔小额信贷尚未偿还的情况，认为你急需资金，风险较大。

第二，准备好你的收入证明。到了五十岁这个年纪的时候，银行更加重视你是否有还款能力。工资流水、房租收益、做生意的合同等等一切可以说明你是有钱进账的东西都要准备齐全了。就算只是一些滴滴打车或者送外卖的记录也比没有好一些。我的一个做网约车的朋友，在半年的收入流水单的基础上在某商业银行办了一张额度不错的信用卡，之后又用这张卡背后的现金分期解决了资金问题。

第三，选好时间。很多人不知道的是银行每年都会有个放款的任务量，在每个季度都有这样的任务要求。季末那几天也就是3月、6月、9月、12月的最后两周左右的时候审批会比较宽松一些。信贷员为了完成业绩指标，有时会给客户提供一些帮助，并且帮客户准备材料。我用农商行贷款的事情是九月份二五号办理的，信贷人员忙前忙后很尽心尽力地说正好差这一笔可以算作任务完成了。

不要觉得不好意思，这是做生意。

最后说真的，年龄从来都不是借款的死穴，没有资产和流水才是。如果名下无物且负债累累的话，那么别说50岁了，30岁的人都借不到钱。但是如果你有房、有公积金或者稳定的收入来源，并不是因为年纪大被系统拦住才去尝试上面说的方法吧，在一条路上走到黑总是不行的。

不要相信那些收费帮办的中介，他们手里的渠道和你直接去银行问到的一样。