50岁可以借钱吗？踩过的坑才知道的门道

老张上个月急得头发都白了几根，儿子结婚要买房，首付差15万，他跑遍了多家银行都没有拿到贷款。为什么呢？年龄限制住了。今年五十二岁的他说身份证一拿出来就直接摇头的有好多家银行。老张来找我说网上那些广告宣传力度很大，可是真正需要的时候发现都是骗人的。这件事我已经很了解了，三年前我也跟他一样为了周转生意资金到处找50岁可以借款的口子结果被所谓的"包过"中介坑了小一万的服务费，最后钱没借到，征信也被查花了。那时候我才明白这个行业水很深，不懂行的话只能当韭菜。

为什么50岁借钱这么难？

很多人认为自己很冤：我的工作稳定，有房有车，还款能力也没有问题，为什么年龄大几岁就不给我借呢？银行自有其算盘。在风控模型中50岁是个分水岭。男的60岁时退休，女的50-55岁时就可以退休了，在借款期还没有结束的时候，借款人就有可能出现收入来源大幅下降的情况。银行害怕什么？怕你退居二线之后还要用养老金还贷，如果身体再出点问题的话这笔钱就会变成坏账。因此很多机构一刀切地把五十岁以上的人群划入"高风险区"。

但是这并不意味着没有出路。去年帮老李办理了20万的贷款，当时他54岁，是一名退休教师，只有一套自住房。怎样才能做到？找到适合的产品。市面上其实是有专门针对大龄人群借款渠道存在的，并不是明面上看不到而已，在哪里挖都需要知道一下。

50岁可以借的钱途在哪里？

不要相信短信中发来的链接，"无视年龄、黑户可贷"点击进去就是陷阱。真正可以贷款的通常看起来不显眼。这两年来我所尝试过的几条路子整理出来给大家分享一下。

第一种方式就是消费金融公司推出的"老年贷"产品。这块我研究了很长时间，发现像中银消费金融、兴业消费金融这些公司的年龄限制比较宽松一些。它们不像银行那样死守着借款人年龄加上借款期限不能超过70的规矩，有的产品的申请条件可以放宽到65岁以内。当时我在中信的时候，柜台经理私下里对我说过一句：只要你有社保公积金或者商业保险的话，即使年纪大一点也可以沟通一下。看重的是你是否有稳定的现金流，并不是说还有多少年退休。但是利息比银行高一些，一般在10%到18%，心里要有数。

第二条路就是保单贷款。很多人并不清楚这个情况。如果你有寿险、分红险并且缴费期超过两年，那么这张保险单本身就有价值了。保险公司可以贷给你80%的保单现金价值，并不是信用贷款而是质押贷款的好处是什么？不用查征信也不管年龄只要保单有效就行我的邻居王姐58岁去年做手术急需用钱就把她的交了十年的老寿险拿走当天就拿到了八万块钱。特别适合没有现款且买了保险的人群，利息不高，大概在五成左右。

年龄在55岁以上还可以贷款吗？

这个问题我被问过不下几十次。可以借，但是选择的空间很小。55岁算是一个分水岭了，在大部分信用贷款产品中都会把年龄上限定在这个地方上。这时候就要换一种思路来想问题了。

抵押贷是个不错的选择。如果你有房产的话，就算年龄超过60岁也有些农商行、城商行还会做的。去年我跑过几家本地的农商行，发现他们的政策比四大行要宽松很多。有个信贷员跟我要了底子说他们行里对抵押贷款借款人的年龄可以放宽到六十五周岁以上如果抵押物充足并且有子女作为共同借款人或者担保人的话就可以办理信用卡贷业务需要保证还款能力所以银行一般要求提供有效的担保材料，而不仅仅是一个签名而已利息低好处多三年期的经营类信用额度可能达到4%以下比传统的贷款方式要划算得多

还有一种情况就是你有营业执照。现在很多银行推出"商户贷"，针对个体户、小微企业主等人群提供服务。贷款主要看流水以及经营状况，并没有那么严格地限制年龄。认识一个开超市的老周，今年57岁，在网商银行用他的营业执照和店铺流水申请了30万的信用额度，全程都是线上操作，不需要出门就可以拿到钱。针对经营场景的贷款一般会对借款人提出一些特殊的条件要求，有的甚至可以放宽到七十岁以上。

办理过程中最容易踩到的坑

找口子很难，不要到最后一步才出问题。我总结了几个血泪教训都是用真金白银换来的。

不要找路边小广告上出现的"贷款中介"。这些人专门盯着急用钱的老年人才，说些什么包装资料、内部渠道之类的实际上就是把人介绍给高利贷。我之前也受骗过，交了2000元作为"资料费"后，对方拿着我的身份证去借款网贷，在手上的钱被扣了一半左右的情况下还要支付高额利息。后来才知道正规的贷款公司放款前是不会收取任何费用的。一条：收钱的是骗子。

还有一个坑就是"以贷养贷"。很多人到了五十岁仍然去借网贷，拆东墙补西墙，结果利滚利，最后把养老金也搭进去。这种事情我见过很多次了，并不唬你吧？去年有个退休干部来找我看病咨询，他原本只欠五万元，两年的时间就变成二十万了，每个月的退休金一到账就被划走，日子过得紧巴巴的。因此，在借钱之前一定要考虑好自己是否有还款能力，不能只想着能不能借到钱，还要看能否按时还清贷款。

另外，在申请的时候不要随意点击。每次点“查看额度”都会在征信报告中留下一条查询记录。查得越多，征信就会越差，以后想要向正规银行贷款的话直接被拒贷了。一般情况下我建议先确认自己是否符合条件再集中进行申请，并且一次最好不要超过三家。

提高通过率的一些实际操作技巧

说了这么多坑，最后来点干货。怎样才能提高50岁以上的借款通过率？我有一些小窍门，在网上的攻略里是没有的。

申请的时间也很重要。每季度末、年底的时候，银行会有放贷的压力，在这个时候审批会比较宽松一些。我的一个做信贷的朋友告诉我月底最后三天如果资料齐全的话基本上就可以通过了。因此如果你急需用钱的话可以在这个时间段去申请。

资料填写有办法。固定电话这一栏，很多人都懒得填上单位的座机或者家里的座机号的话，那么就可以增加信用分了。居住地址要写得很清楚，具体到门牌号码，并且证明你住得稳定。银行喜欢稳定的客户，频繁更换工作、住址的人会认为风险大。

如果已经结婚的话，最好夫妻双方一起申请。五十岁这个年纪的配偶一般都有收入了，两个人加起来还款能力翻倍，银行审批通过的概率也会跟着翻。帮别人办理贷款的时候，在条件允许的情况下会建议带上配偶一起去签字，即使只是作为共同还款人，并不会占用主贷名额也可以起到加分的效果。

最后说句实话，50岁借钱不是问题，难的是找到合适的钱。不要被"低利率、无门槛"的广告所迷惑，在多家正规机构之间多做比较，并向身边熟悉的人咨询一下，总会有一条适合自己的路子。