714无视一切口子背后的真相，我采访了三十多个才敢说

去年冬天，在城中村的一个出租屋里遇见了小周。那时候他已经三天没有出门了，手机被催收电话打爆了，屏幕碎了一角。他看着我的眼神到现在我都能记得——那种走投无路又不敢跟家里说的慌张。

小周最初借了三千块钱，打算发工资的时候再还。结果那个平台根本不是正规渠道，利息非常高，在七天之后就要还款四千五。还不上的时候怎么办？中介给他推荐了一种所谓的714不管什么情况都不给任何借口告诉他黑户也可以下，逾期也行。他相信了。

三个月之后，三千块钱变成了八万块的债务。他跟我说这件事的时候手一直在抖。

那些号称"不拘一格"的口子到底忽略了什么

我采访过很多放贷的人，也和几十个像小周这样的借款人聊过。每次听到"无视一切"四个字的时候就会想：凭什么你有资格不看我的逾期记录就借钱给你？做慈善呢？

其实，在这行当里，并没有活雷锋。

所谓的"无视"，就是对法律风险不管不顾、对于利率上限置之不理、不考虑你的死活。这类口子大多是高炮平台，借款周期为7天或者14天因此叫作"714"。利息怎样？他们称之为服务费、手续费等，年化率可以高达几百上千甚至上万。

曾经做催收的人说，我们不怕你不还钱，就怕你不敢借钱。借了之后你就跑不了。

714高炮口子的运作方式比你想象中的要严厉得多

我花了很多时间才弄明白这个套路。该平台根本不在乎你有没有还款能力，他们只在乎你的通讯录里有多少人。

什么意思？在你申请借款的时候，他们就会读取你的通讯录、短信和相册。这件事情很多人都没有在意，在点授权的时候手一滑就过去了。等你不还钱了之后催收就开始轰炸你的电话——父母、同事、前男友/女友一个都不放过。

有个做建材生意的老板跟我抱怨，因为疫情期间资金周转出现问题而借了这笔钱，后来催收电话打到了他的供应商那里。差点就黄掉了。

更坑爹的是"以贷养贷"的陷阱。很多借款人一开始只向一家银行借钱，还不了款就被中介介绍到下家了，再往下就是第三家。债务会越滚越大直至无法控制住为止。最离谱的一个例子是最初的借款为五千，最后变成了二十万左右。

为什么总有人往坑里跳

我问过很多人，答案都是一样的：急。

急用钱的时候，人的判断力就会直线下降。征信花了、银行不贷款、亲戚都借遍了之后突然有人告诉你"无视黑白户，秒下款"你愿意借钱吗？

还有一个原因就是信息不对称。很多人根本不知道正规渠道有哪些，也不知道自己其实还有别的选择途径。网上找来的信息真假难辨，让人分不清到底应该相信哪一条。

我采访过一位在工厂工作的姑娘，她说那时候根本不知道什么网贷要上征信、不上征信的，看到广告就申请了。结果征信查询记录有几十条之多，正规银行是不会批准放款的。恶性循环

这事儿说白了就是金融教育不足造成的吧？我觉得并不是。广告做得太逼真，有的还挂着"银行合作""官方授权"的牌子，普通人怎么分辨呢

内部人才知道的审核潜规则

有个曾经在某平台做过风控的人愿意跟我交流，但是要求匿名。他告诉我，在他们那个时期审核借款申请的时候，并不是看你还款能力的高低，而是看你"社交价值"大不大。

什么是社交价值？通讯录中联系人多少，和你关系亲近程度如何。联系人越多、关系越紧密的人就越愿意借给你——因为催收的时候你的软肋就多一些。

他还说了一句话让我后背发凉："我们不怕坏账，坏账率早就算进成本里了。怕的是借钱的人一走了之，这样才亏本。"

具体数字我已经记不清楚了，但是他说他们平台的综合费率算下来年化超过600%。这是几年前的数据，现在的数据我就不清楚了。

真的遇到急用钱的情况怎么办

说了这么多，可能有人会问：那我真缺钱怎么办？

别傻了，714不管什么情况都不给任何借口这条路是走不通的。进去就是死循环，越陷就越深了。

如果征信还可以查的话，优先选择银行的消费贷款或者信用卡分期。现在很多银行都有线上申请的方式，利率公开透明，并且不会出现乱七八糟的服务费用。即使不能批下来也没有关系，至少可以避免受骗。

征信已经花完了？说实话，选择不多。但是也不是没有出路。正规的小额贷款公司、消费金融公司的门槛比银行低一些，虽然利率会高一点，但是在法律允许的范围内。年化24%以内是合法的，超过36%的部分法律不支持。

还有一条出路就是和家人说。知道很难开口，但是比起被催收轰炸通讯录而言，自己主动说出来比被动曝光要好一些。在采访过的人员中最后能从债务坑里爬出来的人大部分都是靠家里帮忙兜底的。

最怕的就是硬撑。到最后，债务爆雷了，把全家都拖进去了。

怎样判断出那些不可信的借款途径

这几年我总结了一些经验，分享给你：

• 凡是放款之前要收费的，一律拉黑。正规机构是不会让你先交钱的。
• 凡是说"黑户必下""无视征信"的，基本上都是高炮或者骗子。
• 借款周期特别短的，比如7天、14天的概率很大不是正规平台。
• 利率不能直接表达出来的，或者用"日息"这种含糊的方式表示的，在使用时要格外留心。
• 要求读取通讯录、相册等无关权限的，直接拒绝。

另外一点就是不要随便点击网络上的贷款广告。每点一次申请，征信就会多一条查询记录。正规银行是绝对不会批准你的。

不同的平台可能会有所不同，但是据我所知很多网贷平台都会把申请记录上征信。你以为只看额度就可以了呢？结果征信就被办了

借了714的人后来怎么样

小周的故事结局并不算太坏。最后他跟父母坦白了，家里帮他还了一大半，剩下的他自己打工慢慢还清的。目前他在一家快递站点工作着，每个月都会积攒一些钱来维持自己的生活，日子也渐渐恢复正常了。

但是并不是每个人都有这样的幸运。

采访了一位做小生意的老板娘，借了高炮之后就还不起了，催收的人直接跑到她的店里闹。生意无法继续下去了，店铺也关掉了，老公和她离婚了。她说起这件事的时候一直强调"早知道就不借了"

但是怎么也想不到。

还有一个刚毕业的大学生，本来工作找得很顺利，因为借了钱款被催收电话打到了公司的人事部门。工作丢了、征信上有了记录，在老家参加公务员考试也无法通过政审。一个错误的选择就改变了人的一生的方向。

最后说点实在的

写这篇稿子的时候，我翻看了以前的采访记录。对话、表情、无奈和悔恨每一页都沉甸甸的。

知道这篇文章的读者，有的已经中招了，也有的人还在犹豫是否要借钱。如果你还没有借的话，请听我的建议：不要碰它。不管多么紧急，这条路都不值得去走。

已经借了的，跟家人坦白一下，并且想办法从正规渠道换回债务。不要再用新的去偿还旧的问题了，越陷越深。

那些还在网上找"714无视一切口子"的人，希望你能够静下心来思考一下：如果真的有这么好的事情的话，为什么还有那么多人因为借贷而家破人亡？

答案是显而易见的，但是有时候我们不愿意去面对。

小周后来跟我说过一句话，我一直记到现在：那时候觉得三千块是件大事，现在回看已经不值一提。可惜当时没有人告诉过我。"