2024年还有没有可以下的口子？把三十家机构的底裤都扒开了

上周三晚上十点左右，我还在报社整理采访录音的时候，手机突然响了起来。打来电话的是一个叫阿强的读者，声音听起来是刚刚哭过的样子。他说自己网贷逾期了四家，信用卡也刷爆了，现在急需三千块钱给母亲做手术，请问还有没有可以下的口子。这已经是他第二次问我这个问题了，上次找我的时候他还拆东墙补西墙，现在已经要倒塌了。我拿着电话沉默了好一会之后不知道怎样跟他说出这个残酷的事实。

被问爆的问题：现在还存在可以下口子的机会吗？

做金融调查这些年，我听到最多的问题就是这个。大家都在找寻的时候犹如一缕没有头绪的苍蝇到处碰运气一样。其实市面上所谓的"内部渠道""强开技术"十个当中有九个都是骗子剩下的一个也是来割你的韭菜中介而已。去年我在一个号称可以贷款的技术群里卧底过，群主天天发截图说某某口子只要身份证就可以下款。我特意去查了那个平台的背景，并没有放贷资质，所谓的下款截图全是PS出来的。群里有三百人左右的人每人交纳299元会员费，但是没有任何一人拿到钱。你说这件事是胡扯吗？

阿强的问题也提到了。我翻看他发来的征信报告，里面的查询记录密密麻麻的像蜘蛛网一样，在过去三个月里他被硬拉了二十多次去查信用报告。在这种情况下正规银行见到他的名字就会摇头。人们普遍认为只要自己还活着就可以借钱，其实并不是这样子的。金融机构不是慈善机构，放贷是为盈利目的，并非为了帮助你解决问题。风险系数达到一定程度的时候，就算是最好的口子也会被关上。

所谓的"100%放款"真的可以相信吗？

别傻了，百分百下款这种事情只有骗子才会说。正规金融机构都有风控模型，并不可能做到百分之百？我采访过某消费金融公司的风控总监，他说他们平台的平均通过率是18%左右，在高峰期也不会超过25%，其他的就不用说了。无视黑白户、必下的广告都是高利贷或者诈骗。去年有一个叫"极速贷"的平台在网上大肆宣传自己的服务，并且声称自己有最大的申请可能性。结果怎么样？三个月之后该平台便开始卷款潜逃，涉案金额高达两亿多人民币，受害群众遍布全国各地。

我的一个律师朋友现在手上已经有六十多个网贷纠纷的案子了。他说很多借款人根本不知道自己签的是什么，稀里糊涂就把身份证照片、通讯录权限给出去了。等到把钱借到手的时候才发现利息高得吓人，年化利率动不动就超过100%。到时候连想还都不行了，利滚雪球越滚越大。坑爹不坑自己？

有没有比较容易上手的正规渠道呢？也有，但是条件很苛刻。某银行的一款公积金贷产品要求连续缴存两年以上的话，额度一般都在10万元以上左右。问题是，在能够缴纳两年以上的职工中，有多少人会沦落到四处求取生计的地步呢？这就是一个矛盾的说法。你的条件越好可以借的钱就越多；你越缺钱就越难借钱。

哪里有可以下款的口子呢？

跑了那么多机构，采访了这么多从业者之后我发现了一个规律：可靠的口子从不打广告。那些闷声发大财的银行、消费金融公司都有自己的白名单。怎么才能进入白名单呢？或者你是存量客户，在这家银行有过业务往来；或者是你拥有硬通货，房产、车产、保单等都可以作为条件之一来申请贷款。去年我调研过某城商行的经营贷产品，他们内部有个不成文的规定：本地户口、本地房产、本地经营中任意两项可以提供就可以提交审批了。具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这么个情况，在不同的城市之间可能会存在一些差异。

还有一条很多人不知道的路就是农商行、信用社。这些地方性机构不像大银行那样死板，有时候人情关系可以起作用。有一个做小生意的老板征信上出现了两次逾期的情况，在四大国有商业银行都被拒了之后找到了老家的农村合作金融机构（农商行），信贷员是他的小学同学，经过实地考察后给了他八万元贷款额度。当然这条路子要看运气看人的缘分，并不是人人都能遇到这样的机会。

还有一种情况叫做"呆账重组"。如果债务已经逾期很久，并且被银行认定为坏账的话，那么一些机构就会接手进行债务重组工作。就是帮债权人和你谈判减少一部分利息然后分期还款的事情。但是要找专业的法务团队去操作，市场上的鱼龙混杂，要注意避免再次被收割。这件事情很复杂，我打算下一期专门写一篇文章来说明白。

不要再踩这些坑了

写这篇文章之前，我翻了翻这两年收到的读者来信，发现很多人都踩过的坑差不多。第一个大坑就是"以贷养贷"。有一个叫小林的读者最初只欠了五千元钱，为了还这笔钱又去借了一家的钱。三年下来累计拖欠二十多万块钱左右。那时候好像着魔一般，每天一睁开眼睛的第一件事就是要找一个口子。到现在我还记得他在信中写的话："我觉得自己就像被一张大网给困住了似的，越是挣扎就越紧了。"

第二个坑就是轻信中介。很多中介都说和银行有"特殊的关系"，可以帮你包装材料。其实银行内部还是有一些弹性空间的，但是那是给优质客户准备的。你负债累累的样子再怎么打扮也挡不住系统跑分的时候露出马脚来。伪造资料是违法的行为，一旦被发现不但贷款申请会被拒绝还会被列入黑名单。有人因此遭到起诉诈骗，并且损失惨重。

第三个坑就是忽略征信修复所需的时间成本。很多人认为把欠款还清了就会立刻改善信用状况，其实不然。逾期记录要保存五年，从你全部付完账单的那一天开始算起。在这五年的过程中申请正规贷款基本上是没有可能的事情了。因此不要等到火烧眉毛的时候才去维护自己的征信，那时候黄花菜都凉透了。

如果真到了没有路可走的地步怎么办？

这个问题我不太想回避，因为确实有人处在这样的境地。正规渠道都试过了还是借不到钱的话就只能接受现实了。该跟家人讲的就说给家里听，应该和债权人沟通的地方就要去沟通一下吧。躲是躲不过去的，时间越长问题越大。我采访过一个案例，在这个当事人欠下了三十万网贷的时候一开始不敢告诉父母，到处找口子填补窟窿。最后实在支撑不住了就向父母说了实情。虽然被骂得狗血淋头，但是父亲还是帮他还了一部分钱，剩下的跟平台商议分期付款的事。三年过去了，债务还清了，生活也渐渐走上正轨。

另外还要提醒一下，千万不要触碰高利贷。人到了绝境的时候什么都可以尝试着去试一试，但是高利贷真的会让你万劫不复。有一个调查对象说他借了五万元的高利贷，三个月之后变成了十八万元。上门收账的人堵锁眼、泼油漆、打骚扰电话等等让他妻子受不了带着孩子回娘家去了一个原本温馨的家庭就这样破碎了拍大腿也没用

说了这么多，其实就是要表达一个意思：不要把希望寄托在"还有没有能下的口子"上。当人们开始提出这样的问题时，就意味着他们的财务状况已经非常危险了。正确的做法不是继续找漏洞、打折扣，而是要停一停看一看自己身上的债务情况，并且想方设法开源节流，在需要的时候可以请专业人士帮忙处理一下。

阿强后来怎么样了？给我介绍了一个做债务咨询的机构，是免费的那种公益组织。他们帮着梳理了一下阿强的负债情况，并跟几家正规平台沟通好了延期还款的事宜。手术费的问题上，阿强最后还是向亲戚借了一些钱，再加上水滴筹凑足了款项。上周他发消息给我母亲说手术很顺利，现在白天送外卖、晚上跑网约车，一个月能挣一万多块，欠的债也在慢慢还清。”

路总是有的，但是并不是你想象中的那种"口子"。