qq里面借钱的地方在哪里？理财师说入口在哪、坑在哪儿

两天前一个老客户急匆匆地给我发微信，问QQ号用得时间长了会不会更容易借钱。我当时就笑了。这位朋友是做装修生意的个体户，手头一直挺宽裕，就是最近被上游拖欠了一笔工程款，大概十几万的样子。他听朋友说QQ可以借到钱，并且额度不小，于是来问我qq中借款的位置在哪里说半天也找不到入口。作为理财规划师，我每年处理的家庭财务规划案例中，债务重组以及现金流管理的比例大概占到了三成左右。很多人对借贷平台存在误解认为大厂出品一定精品其实里面门道很多。

QQ借钱入口其实很好找，难的是看清楚是谁在放款

先回答客户的问题。QQ借钱的入口其实很"隐蔽"又很"显眼"。打开QQ之后，点击左上角的人像图标，在下面找到我的钱包，进去的话应该就可以看到微粒贷了。在这样的页面中，“微粒贷借款”的位置一般都会被放在最醒目的地方。“对”，没错就是错觉，现在使用最多的借贷途径是在qq上的微众银行的微粒贷。

除了上面提到的以外，还有一些人界面中混杂着其他的入口，名字五花八门，“周转”、“现金贷”等等。这时就要注意了。微粒贷是微众银行的产品属于正规军查征信、上征信。但是那些不知名的图标又该如何呢？点进去一看就是小额贷款公司或者助贷平台的页面。我的客户当时差点就踩到坑里去了，他认为都是腾讯自己出的钱，利息应该差不多吧。其实这个想法很幼稚。

不同的入口背后所涉及的资金方也各不相同。有的是银行直营的，有的是由信托公司发起成立的，还有一种就是纯网贷平台。去年我接手过一个案例的小王，在网上点了一个借款链接以为是QQ官方的，结果借钱后发现利息非常高年化利率接近24%。后来我发现那是一个助贷平台，并且只是挂了个广告位而已。因此不要只看入口在哪儿，进去之后看一下页面底部的"资金来源"或者"合作机构"，这才是决定你借款成本的关键所在。

不要被"日息"蒙蔽了，算清楚实际成本再做决定

找到qq中借款的位置在哪里第一步，能不能用、划不划算才是关键。很多人对日息万分之二或者万分之五没有概念，觉得一天才几毛钱无所谓。别傻了理财规划师最怕客户有这种想法

咱们算一笔账吧。日息万分之五乘以365天，年化利率为18.25%。还没有结束呢，如果是等额本息还款的话，每个月都是还本金的，并且利息也是按照全额本金来计算的。实际年化收益率（IRR）大约在20%，甚至更高一些。我有个做餐饮的朋友，在去年疫情期间为了发工资，随手点了一下QQ里的借款按钮，当时显示的日利率是万分之四，他认为还可以接受。后来我在帮他进行财务复盘的时候发现这笔钱的实际成本要比他店里面刷信用卡套现的成本高出很多倍。那个时候拍大腿说早知道就先问问我吧

借钱这件事，不能只看能借多少，还得考虑还多少。如果有更好的渠道的话，比如银行的消费贷、装修贷等年化利率现在很多都能做到4%以下了，为什么还要选择18%，甚至更高的产品呢？除非你急需用钱并且额度不大时才使用QQ里的这些借款入口作为应急备用方案，并非第一选择。

关于QQ借款，存在的一些"隐形门槛"并没有告诉人们

网上很多文章只告诉你入口在哪里，但是不会解释为什么你会在点进去之后看到"暂无额度"。这件事情有必要说一说了。腾讯系的产品风控逻辑和支付宝不一样。支付宝重视支付场景以及信用积累，而腾讯系更看重社交数据、QQ钱包的使用频率。

我的一个朋友是做IT的，信用很好，房贷从来没有逾期过，在他的QQ里是没有微粒贷入口的。为什么？因为他不使用QQ钱包，并且平时基本不会发红包到QQ上。系统认为他在该生态中活跃度不够，数据样本少，所以不敢给他放额度。而我的一个从事装修行业的客户虽然是个个体户，但是经常在群里给业主和建材群打赏、转账，在群里也送过很多次钱，他的信用分有八万。这件事情很扯淡的吧？这就是大数据风控的真实情况了。

另外QQ借款的入口以及额度都是动态调整的。不同时间段可能会有所不同，有时候即使有额度进去也会显示"额度已抢光"或者"系统维护中"。去年年底资金面紧张的时候，很多客户反映借不出来或者是还款之后额度直接下降了。不是针对个人，而是整个融资渠道政策发生了变化。

征信查询记录，这一点要引起注意

这也是我想强调的地方。很多人没事喜欢点来点去，看看自己有多少额度。千万不要自作主张！每次你点击查看金额或者申请借款的时候，系统都会查询你的征信报告。征信报告中会有"贷款审批"的记录。短期内频繁查询会使得银行认为你要买房买车缺少资金而拒贷。

上个月我帮一个粉丝做了个咨询，本来他计划今年买房的，结果征信里多了十几条网贷查询记录，都是好奇点出来的。现在房贷卡住了，麻烦得要死。因此找不到入口或者没有额度的时候反而是件好事，省得你去尝试了。

到底要不要用QQ里的借钱功能呢？说清楚！

说了这么多，到底该怎样选择呢？我简单地将市面上常见的几种资金周转方式做了一个对比，并由你自己来决定。

• 银行消费贷、经营贷：利息最低，年化3%-6%左右，但是手续复杂，并且对资质的要求较高。适合有固定资产、征信良好的人。
• 信用卡分期：利息在中等水平，年化为10%-15%之间，并且可以灵活使用。适用于日常生活消费及短期资金周转。
• QQ、微信微粒贷：利息高，年化在10%-18%之间，方便快捷，秒到账。适合急需用钱、金额不大并且能在短期内还清的人群。
• 不知名的网贷平台：利息最高，甚至有可能存在套路贷。我的建议是能够不接触就不要去碰触它比较好一些坑太多

如果让我个人提个建议的话，就是把QQ上的借款看作备用轮胎。平时备着用，在爆胎的时候救急一下就行了，并不能当成正胎天天跑长途。利息这东西积少成多，真的可以吃掉利润的。

至于那个客户，后来我让他先办了一张大额信用卡，并帮他申请了银行的经营贷款来还清高息网贷。虽然折腾了一阵子，但是这一年下来可以节省好几千块钱利息。他请我去吃饭的时候说这顿饭吃得很值钱。我就笑笑，干这一行的时间长了一些，见过很多不懂金融知识而受损失的人。

最后再啰嗦一下，qq中借款的位置在哪里这个问题本身并不重要，关键在于你借钱用在什么地方、能不能还上。如果你是去消费或者买奢侈品的话那么我建议你可以考虑一下了。借款是有成本的，而消费所获得的乐趣却是递减的过程。用未来的钱去买现在的快乐最后大概率会感到痛苦。

如果真的需要周转的话，先去银行咨询一下情况再看看亲戚朋友有没有可以帮忙借的钱。毕竟救急不救穷是铁律。