被坑了三万利息之后，我终于知道现在手机上怎么借钱才安全

2019年的冬天，我这辈子都不会忘记。

当时做生意周转不灵，我在手机上点击了一个弹窗广告，借了五万元。结果怎么样？拿到的钱是四万二千块，八千元被当做服务费给扣掉了。更离谱的是还要用5万元本金来还利息。那时候我急得糊涂了，签合同的时候根本没细看，等反应过来已经来不及了。后来用了两年时间把市面上主流的借款渠道研究了一遍，并且专门请教过在银行工作的老同学。现在手机上怎么借钱才不会被坑？对于这件事我是很有发言权的。

手机上借钱，有哪些比较靠谱的渠道？

现在手机借款可以分为三类：银行系、互联网巨头系以及各种小贷平台。

再说银行系。这是最推荐的方法。招行的闪电贷、建行的快贷、工行的融e借都是通过手机银行APP来操作的。利息很低，年化利率最低可以达到3.6%，最高的也只有7%到8%左右。我上个月在招商银行办理了一笔贷款，年利率为3.8%，一年只收取几十块钱的利息。与日息万分之五的日台相比，简直天壤之别。

再说互联网大公司。微信的微粒贷、支付宝的借呗、京东金条、美团借钱等。利息比银行稍高一点，但是方便快捷，可以随时借款和还款。如果你征信情况还可以的话，这些渠道年化利率一般在10%-18%左右。急用钱的时候这几个也可以接受一下

最后就是小贷公司了。别碰。真的，不要接触它。当年就栽在这样的平台手里。它们的特点是：广告声势浩大、利息压得低极了。日息万二听起来很便宜是不是？加上各种手续费和担保费之后，实际的年化利率可以达到36%甚至更高。有些平台还会出现"砍头息"的情况，也就是我前面提到的那种情况，借5万元拿到4万元，那得多黑才会有这种行为呢？

手机上申请借钱，踩到一个坑就损失惨重

说到这儿，我要提醒一下大家。

第一个坑就是不看综合年化利率。很多平台只告诉你日息，例如"借1000元每天只要几毛钱"。几分钱？0.5还是2呢？差四倍啊。我认识一个朋友向他借款一万元，分十二期还款，每期还一千块钱。他认为利息为两千元，年化利率为二十个百分点左右。按照等额本息的方式计算出实际的年化收益率接近36%的样子了。他就愣住了。一定要让客服或者自己在APP上把换算成年化率（IRR），大于24%，就要考虑一下。

第二个坑：授权通讯录、相册。有些小平台，在借款之前会要求你给它你的通讯录权限。这件事我干过。后来逾期了两天，直接打电话给我通讯录里的所有人，包括三年没有联系过的高中同学。社死的感觉到现在我还记得很清楚。正规的网站根本不需要这些权利或者授权书。

第三个坑：用贷款来还贷。这个坑最深。我认识一个做微商的姑娘，开始时只欠了三万元，后来为了偿还这笔钱，在别的地方又借了很多，拆东墙补西墙。两年间累计债务达到28万。她说那段时间每天睁开眼睛的第一件事就是想今天要还款还多少笔，手机一响就心慌。没有办法可以解决这个问题只能坦白、停止借贷并制定出一份还款计划。

哪个手机借钱平台更容易下款？

这个问题我被问过很多次。

容易下款的，利息就高；利息低的，门槛就高。这是铁律。

银行系产品的门槛最高。要成为该行的客户，需要有代发工资或者房贷、理财等业务。建行快贷的话如果你在建行业务都没有的话大概率是看不到入口了。我的一个老同学（之前工作的同事）私下里跟我说过，在他们系统中会定期跑批客户的个人信息，并且只有综合评分达标的人才能获得贷款额度。这个评分会不公开，但是代发工资、公积金和房贷客户通常分数都比较高。

互联网大公司门槛比较适中。微信微粒贷属于白名单邀请制，不能主动申请，只能等系统给你开入口。支付宝借呗看你使用频率以及芝麻信用分的情况。我有一个方法：多用支付宝消费，并且及时归还花呗借款，坚持几个月之后，额度就会慢慢增加起来。我的借呗从最初的5000元到现在的8万都是这样熬出来的。

那些广告到处都是，号称"秒批""无视征信"的小平台也存在。但是你得想清楚为什么这么容易？因为它们赚取的是高利息以及各种杂费。羊毛出在羊身上就是这样的意思。

我的操作建议

如果你现在需要在手机上借钱的话，按照下面的顺序来做：

第一步，打开工资卡对应的银行APP，在里面查看是否有借款入口。有的话就直接用这个吧利息最低、最安全

第二步，如果没有的话可以看看支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等。对比利率高低的时候选最低的。

第三步，如果以上都没有额度的话就不用着急去乱申请了。频繁申请会影响征信记录，以后要办正规贷款就会比较困难一些。找一个信用良好的朋友帮忙或者是想办法吧。

还有一个细节很多人不知道，申请时间也有限制。银行系统的额度一般在月初、季初比较充足。月底或者季度末去申请的话通过率会低一些。这是我以前的银行同学告诉我的情况，并不是所有的情况都一样，但是大的方向应该是差不多的。

最后说一句：借钱并不是一件丢人犯忌的事情，但是被坑就是自己的事了。在签订合同之前一定要把所有的条款都仔细阅读一遍，并且特别注意利率、逾期罚息以及提前还款违约金等项目的内容。不要觉得麻烦，在十分钟之内看完这份合同就可以省下几千甚至上万块的冤枉钱。

我手上还保留着当年那份合同的截图，经常拿出来看看，提醒自己不要犯同样的错误。