被容易手机贷款软件骗了三万利息之后，我彻底明白了哪些可以碰

去年冬天，我的表弟小杰神秘兮兮地向我借钱还债的时候我就知道他犯了大错。这孩子才22岁，在快递站工作，想分期买一个新手机，但是工资卡上的额度不够用，在网上查了一下容易手机贷款软件结果怎么样？钱已经借到了，五千块钱，到账很快，十分钟之内就完成了。但是压根没有看清楚那根本不是正规的消费贷，而是披着羊皮的高利贷，实际拿到的钱是四千二，七天就要还五万五。利息越滚越大，在三个月的时间里竟然有三万多块了，催收电话都打到了我这里来。“我当时听了脑仁疼啊，这孩子连合同都没看明白就敢点确认？”其实这件事也不怪别人，就是贪图方便造成的后果。但是我也在思考市场上是否真的存在正规、放款快并且不坑人的渠道？为了弄清这个问题，我在两个月的时间里把市面上主流的平台都研究了个遍，并且还专门向一位银行风控部门的老同事请教了下款的速度以及安全问题。

号称最容易下款的手机贷款到底有什么猫腻

最怕的就是借不到钱，还有就是被坑。很多人在搜索"容易下款"的时候其实已经很着急了，越急就越有可能出事。我在帮小杰整理债务时，把手机里七八个APP挨个打开看了一下。这软件的名字我还没听说过呢！图标是花花绿绿的，在里面全是无视征信、黑户可以贷款、秒批秒到等等广告语。这不是明摆着要骗人吗？正规机构怎么会不顾及信用问题的存在呢？那是违法的行为啊。我的老同学告诉我，他们银行里有个不成文的规定，凡是宣传"百分百下款"的基本上就可以直接拉黑了。银行都不敢这样承诺的话小贷公司怎么敢呢？也就是说所谓的容易手机贷款软件很多都是在赌你还不起，靠高罚息、滞纳金来赚钱。

正规的平台不容易下款吗？不是。我后来帮小杰在一些正规平台上重新申请了一笔正常的贷款，把那些杂乱无章、利息很高的高利贷还清了。正规平台其实也不难，只是审核流程稍微长一点而已，但是至少利息是透明的，并不会让你背上一身烂账。比如说我们最后选择的是某互联网大厂旗下的消费贷产品，年化利率虽然不低，大约在12%左右，但与那些动辄几百倍甚至上千倍以上的高利贷相比就显得非常合理了。正规平台不会有砍头息的情况发生，在还款的时候会写得很清楚，并且按照约定的时间来还钱。

手机贷款哪个平台比较容易下款并且正规？我的经验

既然提到了正规平台，我就把这两个月来做的研究成果分享给大家。只说我自己使用过的或者身边的朋友用过的产品，那些没听过的新公司产品就不用说了吧。

第一梯队肯定是互联网大厂的。某呗、某条、某东金条这三家不用多讲，如果你平时网购比较多并且信用分还可以的话，额度基本都可以开出来。小杰后来申请的那个是某条，虽然只有三千元，但是应急也够了。这个东西的好处就是已经嵌入到你常用的应用程序里去了，并不需要额外下载什么东西乱七八糟的软件。利息方面我看了一下某公司的合同，日息万分之五，算下来年化大约18%左右，比银行高一些，在急需用钱的时候还算可以接受。而且它不会因为逾期一天就爆你的通讯录。

第二梯队为银行自有的线上消费贷款。现在各大银行也加入其中，很多都推出了手机银行APP直接申请的信用贷产品。招行闪电贷、工行融e借这些我都了解过了。我的一个老同学是做银行业务的朋友私下告诉过我，他们那里的信贷部门更愿意给有公积金和社保记录的人贷款，即使你的工资不是很高，只要你连续缴纳了几年，在他们的系统中就会被认定为优质客户。这类贷款的利率非常诱人，最低的时候可以做到年化4%以下，比房贷还要低。但是缺点也很明显，审核严格，有时会打回访电话，甚至要求上传工资流水。如果有征信逾期记录或者负债过高的话基本上就被拒了。

第三梯队为持牌的消费金融公司。这些公司的名字你可能不太了解，但是它们背后都有正规的金融机构牌照支持。马上消费金融、招联消费金融等等。他们比银行更容易获得贷款，相比互联网大厂稍微严格一些，利息处在两者之间。我的一个做生意的朋友因为公司资金周转的原因用过招联，在申请的时候很快就能拿到钱了，大概半小时就到账了。但是他也告诉我这类平台对征信查询次数比较敏感如果最近两个月你频繁点开申请并且查到自己的征信的话他们家也会直接拒绝。

审批速度以及额度的真相

很多人认为申请贷款就是填张表，等着别人把钱送上门。其实并不容易。我在帮小杰处理那笔烂账的时候还专门研究了一下为什么有些人在瞬间就被通过了而有些人却在一瞬间被拒绝掉的原因这里有个秘密叫做"预审批额度"你在很多APP上看到的额度，并不是你真实的授信额度，而是系统根据你的当前数据所给出的一个预测值。当你真正点进去申请之后，风控模型就会重新跑一遍。此时此刻你最近的消费记录、还款历史以及填写的信息都会被用作参考来判断是否通过审批。有一次帮朋友向某银行申请了消费贷款，在填资料的时候我把工作单位那一栏详细地址给他写上了，并不是只写了公司名就好额度直接比预审批多两万这次的事情我觉得挺玄学的，系统觉得越详细的材料造假风险就越低吧这个不同银行可能会有所不同，大家可以试一试。

绕开这些坑，你的贷款之路就顺利一半了

说完好之后再说说坑。这是我用真金白银（替小杰还债）换来的教训。

• 不要相信所谓的"包装资料中介"。小杰当时就相信了网上的一个中介说的话，给了他五百块钱"手续费"，结果中介只是乱填了一些资料，并没有帮到小杰贷款的事情。正规机构的风控系统比你想象中要聪明很多，你那点手段人家一眼就能看穿。
• 了解利息的计算方法。很多平台在宣传的时候都会说日息低至万分之二，你认为借款一万块钱一天的利息就是两百元吗？错！"低到"这里有一个大坑，实际上大部分人实际批下来的价格都是万分五左右甚至更高。另外还有服务费、担保费等名目不一而足，加在一起年化利率就吓人了。借钱之前要让客服给你算好一个还款计划，并且不要不好意思问。
• 千万不要逾期。底线就是这样的。正规平台逾期了会上征信，以后你想买房买车都会受到影响。不正规的平台一旦出现延期就会无休止地骚扰你，并且不仅会打电话给你，还会把电话打到你的通讯录里去。小杰那个时候我都被打扰得不行了，更不用说他父母的心情怎么样了。

征信方面再啰嗦一下。很多人都认为，不借钱的话，征信就会很好了。不是这样子的。银行喜欢的是"经常借款、按时还款"的人。你从没借过款、没有办过信用卡，在银行看来你就叫作白户，他们不知道你的信用情况，所以不愿意给你贷款。因此平时用一下信用卡买买东西分期付款，并且要定期还清欠款的话就会帮助自己更好地维持好征信记录了。我的一个老同学说他行最偏爱的客户就是有房贷、有信用卡并且每个月都能按时还款从不逾期的人。这样的客户去哪家银行都可以批到贷款额度。

最后给大家提个醒

经过一番研究之后，我发现了一个让人深思的事实：真正容易手机贷款软件常常就藏在你手机里那些不起眼的APP之中，或者是工资卡所对应的银行的手机银行中。广告满天飞舞，天天发短信告诉你有额度了，反而要多留个心眼。借钱这件事，并没有捷径可走。越是急着用钱的时候就越需要沉住气仔细看清楚条款。不要学小杰那样为了五千块钱差点把家底都掏空了。

如果你现在正准备申请贷款的话，我建议你先把手机里的各种杂乱的贷款APP卸载掉，在应用商店里找一找正规银行或者大厂官方推出的APP，并且要查一下开发者是谁。然后把你的征信报告打印出来看一下心里有个底吧。别等到被拒绝了或者是被骗之后才拍大腿后悔。