别做梦了，真正的"不审核秒下款口子"并不存在

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候手机突然响了。对方是一个陌生号码打来的电话，在接通之后传来的是一个带着哭腔的声音在询问：“老板，你们这里有没有那种…”不审核秒下款口子？我急需用钱，征信花了也没关系，只要能下款我就认了。"

说实话，我一天能接八个这样的电话。很多人找到我的时候已经没有别的选择了，脑子里只有一个念头：挣钱。越快越好、手续简单点好、最好拍一张身份证就能把钱打到卡上。但是干了十几年这行的都知道，在手上办过的单子数不胜数，我要跟大家说句掏心窝的话：市面上凡是打着"不审核"旗号放款的地方十个有九个是坑害人，剩下的那个也是坑得你连骨头都没剩下。

为什么说"秒下款"本身就是个伪命题？

正规的金融机构，不管是银行还是消费金融公司，都不会没有审核就放款。他们不是慈善机构，而是做生意的人，借出去的钱要收回才能盈利。什么是审核？审核就是看你有没有还款能力、会不会赖账。这件事情可以省掉吗？

去年有一个老客户，做建材生意的，周转需要30万。那时他的征信有一点小瑕疵，正规银行走不通了，就动起了歪脑筋。他在网上找了一个声称可以"无视黑白户、秒批秒下"的服务平台，在这个平台上呢？钱没有拿到之前就被骗去了2000元作为包装费，并且还要支付5000元的保证金，最后对方直接失踪了。到现在我都能记得住那客户来办公室的时候脸色发青的样子。

真正的放贷机构，风控就是生命线。一个平台如果真的"不审核"的话，那么它坏账率会达到什么程度？这生意能长久吗？只有这样才能生存下去才有鬼魅之说。

那些标榜"不审核"的，到底是在搞什么鬼？

这里得透露一些行业内的一些内幕。网上到处都是的广告，什么"只需身份证""三分钟到账""无视征信"等等，看起来很诱人吧？但是羊毛出在羊身上。

第一种套路叫做"前期费用"。填写完资料后，对方告诉你资质不行了，并且需要交一些所谓的"工本费""验证费""会员费"来提高额度或者加快审批速度。然后呢？要么让你继续缴费，要么就直接把你拉黑。正规的贷款，在放款之前是不会收取任何钱的，这是铁律。

第二种套路叫做"高利贷套壳"。确实有些平台审核比较宽松，甚至不需要看征信报告，但是你借1000元的话，到手最多只有700元左右，剩下的300块钱就被算作是服务费扣掉了。七天之后还要还款就要还上万元或者更多一些了。计算一下年化利率怎么样？吓死人吧！"714高炮"属于国家重点打击的范畴内，沾上了就会脱皮。

第三种套路叫做"信息收割"。他们根本就没有要借钱的意思，只是想要你的个人信息而已。身份证照片、银行卡号、通讯录权限等等打包卖给诈骗团伙可以赚到不少钱。过段时间就会发现为什么会出现各种推销电话或者诈骗电话呢？源头就在这里。

怎样才能找到可靠的快速下款渠道？

说了这么多，你可能会问：那么急用钱应该怎样解决？难道就只能眼睁睁看着吗？

其实不是这样。真正的"秒下款"，必须资质合格才行。现在很多银行的信贷产品如果征信好、有稳定工作且负债率合理的话，是可以实现系统自动审批，并且几分钟之内就可以到账了。但这并不是不审核的意思而是提前审核或者大数据快速批核。

我去年处理过一个单子，客户是国企员工，公积金交得多一些，并且征信也没有问题。他想要贷款20万来装修房子，在提交申请之后到拿到钱一共花了18分钟的时间。为什么这么快？因为银行的大数据系统早就把他的信息跑完了，所以系统判定他是优质客户，自然一路绿灯。这才是正常的速度

因此，与其到处寻找那些虚无缥缈的"不审核秒下款口子"，不如把重心放在改善自己的征信上或者去正规助贷公司帮你匹配合适的贷款产品。资质好到哪儿都快；资质一般就得面对现实走人工审批流程了，时间会稍长一些但是安全有保障。

征信一旦出现问题就无法挽回了吗？

这个问题我被问过很多次。答案为：可以救治，但是不能期望马上得到药物援助。

征信花了，表示你以前的信用记录有问题。在这种情况下正规银行很难批准。但是有一些持牌消费金融公司或者一些银行特殊产品门槛较低。利息比银行高一点，但还是合法合规的，并不会把你往坑里推。

哪些渠道可以做，这个根据不同的城市、不同时期的政策也各不相同，并且我也不敢说得很死。但是有一条：凡是让你先交钱的就是拉黑的绝对没错。

不要被"口子"这个词给骗了

在行业里混得时间长了，我对"口子"这个词就很敏感。很多人都四处打听最近有没有好的贷款渠道、哪一家还能放款等信息，在找寻地下宝藏似的。

所谓的"口子"，其实就是某个平台的风控漏洞或者是宽松时期。可能是新上线不久的新平台为了冲业绩而降低审核标准；也有可能是由于某些时段系统进行调整时漏掉了本应该被拦截掉的应用申请。“这种口子可以存在多久？”几天？多少天之后呢？几周以后呢？等你拿到信息进去的时候，大概率已经被堵住了。

而且专门盯着"口子"撸口子的人，最后基本都没好下场。每一次申请、每次被拒都会被记录下来。申请多了征信查询次数就急剧上升了以后想走正规渠道都难办到。“多头借贷”属于风控系统最忌讳的行为之一。

见过太多这样的客户了，开始只是急着要几万元钱，结果东奔西跑申请了几十家平台，把征信弄坏了。到最后正规机构的助贷也无法帮助他了。那时候再后悔又有什么用？

最后给出几点实在的建议

第一，不要选择在放款之前就要求收取费用的平台，这些平台肯定是骗子了，请大家千万要小心。

第二，不要相信什么"内部渠道""特殊关系"。我干这行这么多年了，并没有见过有人可以绕过风控放款的。银行不是我家开的，也没人有这个本事。

第三，如果真的急需用钱的话，请先把资料整理好：身份证、银行卡、工作证明以及收入流水等。然后去正规的银行或者持牌机构办理贷款手续。资质不足就按照高利率和长审批周期来接受吧，总比被欺骗了本金更胜一筹。

第四，征信有问题的话就花时间去修复。还清逾期、减少查询次数、保持良好的还款记录，在一两年之后会看到明显的改善。没有捷径可以走。

那个周三晚上打电话的小伙子后来到我办公室谈了两个小时。他的情况其实还可以，就是查询次数有点多。帮他设计了一个债务优化方案，先还清一些小额网贷借款，三个月之后再申请银行消费贷款。虽然不能马上下款，但是可以下款，并且是正规渠道、利息合理的方式。

他离开的时候说了一句："早知道就不瞎折腾了，差点又被坑。"

是啊，早知道。可是世上哪会有那么多的早知道呢？