不看征信保下的口子？做中介十二年了，这话我听了想笑

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，手机响了。来电显示为一个陌生的号码，接通后对面急切地问道："老板，你们那里有这个吗？不看征信保下的口子征信有问题，急需五万元周转一下利息高一点没关系只要能下款。

一年里我能碰到几百次这种情况。每次听到这样的话，我都想直接挂掉电话。不是我心硬，而是干了这行十二年，在手上做过成千上万单生意之后，才对其中的水有多浑有了更加清晰的认识。市场上有"不看征信、黑户也可以做广告语"的说法，十个里边九个半都是坑货？剩下的一个呢？那是你还没有发现哪里有问题的时候。

别傻了。正规的金融机构，没有一家是做慈善事业的。

为什么说"不看征信的贷款口子"都是坑？

去年发生过的一件真事。有个做装修的小老板老李，通过别人介绍找我帮忙。那时候他的征信已经烂得不行了，信用卡逾期三累六，网贷点了一二十家，查询记录密密麻麻的。他说他以前在网上看到一个广告说可以"无视黑白户、当天放款"但是呢？

对方让他先交1000元"包装费"，然后交2000元的"验资费"，前后一共给了四千多块钱，一分钱也没有拿到，并且还被拉黑了。老李说到这里就拍着大腿说当时自己脑子进水了。

其实这样的例子我见过很多。所谓不看征信，要么是诈骗，要么就是利息高到让你怀疑人生、让人吃尽苦头的高利贷，要么就是用你的信息去干别的事情了。正规银行的钱是有成本的，并且为什么会给一个大概率还不了的人借呢？做慈善可以吗？

行里有不成文的规定：越是标榜"门槛低、无要求"的，越是要远离一些。

所谓的"黑户能下的口子"到底是什么来源？

很多人不知道，市面上所谓的"不看征信"其实有好几种。第一种是诈骗类型。收取你的手续费、验资费、解冻费等各种费用之后就销声匿迹了。最缺德的就是本来就缺钱的人再被剥一层皮。

第二种是民间借贷或者典当。虽然征信方面查得不严，但是对方需要抵押品。没有房子、车子、黄金等东西可以用来押的，并且大门都没开过一扇呢？利息如何计算？月息两三分还算好的了，我见过月息一毛的情况。借五万到手四万元后一个月还五十万的话算不算良心贷款啊！

第三种是小贷公司或者消费金融公司的"特殊产品"。表面上看不查征信，实际上关注的是你的通讯录、社保公积金以及淘宝收货地址等信息。用这些数据来勾勒出客户的像貌，并且对风险进行定价之后利息就比较高了。

第四种叫"擦边球"，我不太知道怎么称呼。有的平台会看征信记录，并不是一票否决制。征信有一点小瑕疵也可以接受，只要不严重的话还可以有其他亮点来弥补一下，比如说工作稳定、拥有房产或者保险单等都可以作为替代条件。这才是值得尝试的方向。

具体的数字我没有去统计过，但是从我所观察到的情况来看，在十个人当中真正能够做到"黑户"的最多只有两个左右，并且这两个还要有一定的实力才行。

征信花了，有没有正规的方法呢？

这才是大家最关心的问题。征信不好不等于没戏，关键看你怎么操作了。干了一大堆年头之后总结出一些行之有效的办法来。

第一，有资产的走抵押路线。房子、车子、保单、公积金都可以用作增信手段。有的银行以及消费金融公司对于抵押贷款的征信要求要比信用贷款宽松很多。去年十一月有一位客户，在征信上出现了两次逾期的情况，并且金额都不大，但是他的名下有一套小公寓。正常信用贷基本上没有希望了，后来帮他办了一个房屋抵押贷，批出来30万左右利息还可以年化7%上下。具体的数字我记不清楚了，但肯定比网贷便宜很多。

第二，找担保人。这招虽然不常见但是有效果的。有一个可靠的保证方的话，银行的风险敞口就会小很多，对你的征信要求自然也会降低一些。前提是担保人的资质要好一点，并不能找个比你还差的人来做保障。

第三，养征信。最慢但是很稳的一招。把现有的欠款慢慢还上，不要再做新的查询了，半年一年之后，征信评分自然会提高。见过太多人征信花了就急病乱投医的情况越搞越烂。沉住气有时候比什么都重要

另外还有一件事情要说明一下。去年还不是这样的，今年很多银行的风控政策都调整过了，在"网贷笔数"这块上卡得更紧了。如果你征信上有大量的小额贷款记录，并且没有逾期的话，那么即使你这些钱还没有用完，银行也会认为你需要借钱的程度很大，批贷的时候就会打折扣。所以那些乱点网路贷款的人真的要收敛一下。

中介不会主动告诉你的一些潜规则

既然说到这儿了，再来点行业的内幕。有些中介说自己跟银行有关系可以走后门、加急审批，并且收服务费几个点不等。这件事怎么讲呢，不能说完全没有作用，但是大多数情况下所谓的"关系"并没有那么神奇的作用。银行的审核系统是死的，人工干预的空间很小。

靠谱的中介优势就是信息不对称。他们清楚哪些银行最近放水，哪种产品门槛低，怎样填资料更容易通过。这些东西你自己去跑也可以问到但是费时间。中介赚的钱，并不是"关系费"之类的东西。

还有个坑要提醒一下。有些黑中介会拿你的手机乱点，说是在测额度，其实是帮你申请贷款。拿到提成之后他把征信搞花了，你怎么办？这种事情我已经见多了，真的想骂娘了。

所以找中介是可以的，但是要选择好口碑好的中介机构。怎么判断？问他具体的产品细节、利率区间以及需要准备什么材料。一问三不知光说"包过"的就直接走人了。

提高下款率的实用建议

说了这么多，给点实际的。如果你征信不是很好，并且确实需要借钱的话，可以按照下面的方法：

• 先打一份征信报告，看看哪里出了问题。是不是逾期很久？查询多次吗？负债率高还是低呢？不同的情况解决方法也不同。
• 清理网贷。可以结清的要全部结清，账户数量越少越好。各个银行的标准不一样，但是总的来说，网贷笔数控制在三笔以内是比较安全的。
• 不要乱点申请了。每次查询都会在征信上留下一条记录，该条记录需要保存两年时间。短期内频繁查信用报告的话，银行就会觉得你到处借钱，风险很大。
• 准备好所有的材料。工作证明、收入流水、资产证明等可以补上的话就去补齐一下吧。资质欠缺，用资料凑合着行也可以的嘛。
• 找到合适的产品。不要一开始就盯着四大行，他们的门槛是最高的。可以看看城商行、农商行或者正规的消费金融公司，门槛比较低一些。

另外申请贷款的时间也有讲究。各家银行每个月的放款额度都是有限制的，月初的时候额度充足，审批也比较宽松；月底时就会出现资金短缺的情况，相应的审核标准也会变得比较严格。这个细节网上很少有人提到过，但是它却有效果。我自己的客户如果有条件的话可以安排在初一申请，不要拖到月底。

说到底，不看征信保下的口子这样东西，听听就算了，并不要当真。真的有这种好事还需要打广告吗？早已经被抢光了。

在网上到处找"口子"的人最后什么也没得到，反而把征信弄坏了。与其花费时间走捷径，不如先养好自己的信用记录、准备好申请材料并找到正确的渠道更为稳妥。

干了这么多年，我越来越觉得，在这行里没有魔法，只有信息和经验。所谓的"保下"的，并不是骗子就是赌徒的人。你敢把钱给一个赌博的人吗？

反正我不敢。