不看征信的网贷是合法的吗？负债上岸的人真实的经历

三年前我在天台上抽了一整包烟，手机里全是催收短信，那时候我欠了四十七万。

我现在已经还清了，也明白了许多事情。

最近总有人问我：不看征信的网贷是否合法？？说实话，听到这个问题我就想叹气。问话的人一般都已经急病乱投医了，跟我当年一模一样。今天把这件事情掰开揉碎地讲一下，希望可以拦住几个想要往火坑里跳的。

那些宣称"不查征信报告"的是怎么来的？

先说说自己情况。2019年的时候我做生意亏了，资金链断了，征信也被拉黑了。正规银行大门也不开的情况下，我就在网上搜寻"不看信用记录的贷款"。

搜出很多APP，名字很唬人，比如"极速贷""秒批贷"。

下了三个，每个都需要填身份证、银行卡和通讯录授权。填写完毕不到十分钟就收到钱了——3000元，有效期为7天，到手只有2100元，并且说是扣除"服务费"。

这事儿有问题吧？但是当时我哪里有心思去想那么多。

后来才知道叫"714高炮"，年化利率算下来能达到上千%，绝对是高利贷。你认为这东西是合法的吗？

不看征信的网贷利息有多高

用我的亲身经历给你算一笔账。

3000元的借款，7天后要还清。但是实际拿到的是2100块，也就是说我借了2100块钱，一个星期之后利息是900块。一周的利率为42.8%，换算成年化率就是——别吓到——超过两千二百百分之几

这是公开的情况。

有的平台更加黑，会再收一道"会员费""审核费""保险费"等附加费用，在七扣八扣之后，你借1万元可能只能拿到6000元，但是还款的时候还是按照1万计算。行内称作砍头息的操作属于法律明文禁止的行为。

但是他们有办法去绕过。合同上写的都是"合法的"，多出来的钱用各种名目收走，你签字了就得认。到了打官司的时候，法官看的是合同而不是实际拿到的钱——除非你能提供完整的转账记录以及聊天证据。

为什么有人认为不看征信网贷合法是个伪命题

问题要从根源上分析。

正规持牌的消费金融公司，例如招联、马上、中银等都没有不看征信记录的情况。他们受银保监会监管，必须接入央行征信系统，这是硬性规定，没有商量余地。

那谁敢不看征信放款？

第一种是民间借贷，个人之间的借款，在法律允许的范围内是可以存在的，但是利率不能超过LPR的四倍（目前大约为年化15%左右）。超出的部分法院不予支持。

第二种是没有牌照的非法平台，或者是挂着科技公司名头但实际从事违法犯罪活动的企业。他们不看征信是因为根本就没打算走正规渠道收钱——他们的做法就是爆通讯录、P图、上门骚扰。

敢不看征信放款给你的，要么利息高得让人吃不下饭，要么手段狠到能把人逼死。

踩过的坑以及要避开的雷

讲几个我当年遇到的具体情况，大家感受一下。

有一个叫"XX贷"的平台，具体的名称我已经记不太清楚了，不过它属于那种需要充值会员之后才能提现类型的。我交了199元的会员费后不能取现，客服说是因为我的银行卡号输入错误而要收取500块钱来解冻账户。

我交了。

然后又说征信有问题，要交一千块钱来"包装费"。我又去投了钱。最后没有拿到借款，花了近千元，并且APP也打不开了。后来才知道这是套路贷诈骗前期费用的类型，并不存在真正的放款过程。

还有一个更坑的。

借了5000，拿到3500，在合同上写的是7000。问为什么这样子的客服说"系统自动匹配套餐不能更改"。那时候我急着用钱，草率地签下了协议书。后来逾期一天的话就会收取本金五倍左右作为罚息，并且会连续计算利息直至到期为止一个月内就累计到两万多元了

催收电话打到了我的公司，打了我父母那里，还打到十年未见的高中同学家里。爸妈差点和我说翻脸。

怎样判断一个平台是否可靠

我总结出一个简单的判断方法，虽然不一定准确无误，但是可以筛掉90%的坑。

第一，看有没有金融牌照。在APP中查找"关于我们"或者"营业执照"，并查看公司名称是否包含"Lending Club小额贷款、消费金融等字样。没有的话就卸载掉。

第二，看利息。正规平台的年化利率一般不会超过24%，大部分为18%-24%左右。如果算出来的利率大于36%，那就不合法了。

第三，是否需要提前收费。正规平台放款之前是不会收取任何费用的，如果要交"会员费""审核费""保证金"的话都是骗子。

第四，看合同。借款金额一定要和实际收到的钱数相符合，不一致的不要签。一签字就入坑了。

征信花了还有其他的出路吗

问题本身才是关键。

很多人问不看征信网贷合法吗，是因为已经花完了信用报告了正规渠道借不到钱。当年也是这么认为的。

但是说句扎心的话，征信花了说明你的还款能力或者还款意愿出现了问题。此时再借高利贷只会越陷越深，并没有别的出路了。

我当时的做法是：停止以贷养贷，跟家里坦白，把能卖的都卖掉之后找了一份兼职工作，在白天上班、晚上跑外卖。花了三年时间还清了欠款。

这三年很难，但是比继续借钱填坑要容易一些。

如果实在需要周转的话，可以尝试一下下面几种方式：第一种是向亲朋好友借钱，并且打上欠条，按照银行利息来计算；第二种是在自己家里或者外面找到一些抵押品比如房子、车子、保单等，这些被用作抵押的贷款利率会低很多；第三种就是等待征信修复，在逾期记录出现五年之后就会自动消除。

另外还有一件事情要跟大家说一下。

去年还不是这样的，今年政策刚调整过。现在有些银行推出了"征信修复"的通道，如果是非恶意逾期（比如疫情期间失业、生病住院等），可以提交证明材料申请撤销逾期记录。我有个朋友用这种方式成功了，具体条件各个银行不同，你可以问问你的开户行。

最后掏心窝子的话

写了这么多，其实就想说一句话：不看征信的网贷是否合法？问题本身没有错。那么问题是，你为什么要申请这样的贷款呢？

如果是赌博、炒币或者高风险投资亏损了，想要借钱来翻本——不要借了，你借多少就亏多少，神仙也救不了。

如果是生意周转、突发急事——先想一想有没有别的办法，实在没有的话就接受现实吧，该卖的卖了，该借的钱借了，别去碰那些不正规的网贷。

见过太多因为高利贷而家破人亡的人了，不值得去尝试。

另外一类平台也需要特别注意。

现在有些所谓的"贷款中介"，说可以给征信有问题的人提供借款服务。一般有两种情况：一是骗你前期费用的，二是把你推到高利贷平台去赚钱返点的。去年遇到一个要帮我洗白征信的，收费八千块，其实就是教我如何编造非恶意逾期的理由跟银行扯皮——这种事情自己就能做出来，还花冤枉钱干什么？

征信就是花钱就花呗了，承认现实慢慢修复，不要走捷径。捷径实际上是最远的道路。

如果你现在正准备去借"不看征信"的网贷的话，我劝你一句：放下手机出去散散步吧，静下心来休息24小时之后再做决定。