不看征信银行放款可以吗？支行经理说的才是真实的

上周三下午，我在工位上整理下个月的客户档案时，手机响了。电话里传来急切到快要哭出来的声音，在网上问了好几家都说可以办不看征信银行借钱吗交了三千块钱的"包装费"之后，对方就消失了。说实话，这样的电话一个月能接到十几个吧？每次听到都会替客户心疼钱。我是某商业银行支行的一名客户经理，在这个岗位上工作了六年时间，处理过的贷款申请不下两千单次，今天想把这件事情说清楚、道明白一些。

银行真的可以绕过征信来审批吗

正规银行根本就没有。征信系统就是银行的眼睛，说借钱不让看眼睛，这不是胡言乱语吗？央行的信用报告是我们审批最核心的因素之一，连这都不去查的话，银行怎么知道你之前有没有赖账的历史呢？

去年有个做装修的个体户老陈来找我，征信上显示有连续五个月逾期记录，原因是工程款被拖欠造成资金链断裂。他问有没有不查信用报告就可以办理借款的产品，并且利率高一些也可以接受。我当时就跟他说了银行内部系统里有一个硬性的规定就是连三累六是红线，超过这条线之后直接就被拒绝对方没有人工干预的机会。

老陈听完脸色都变了。但是后来我给他出个主意——让他先把那几笔逾期欠款结清，等半年后征信再给它"养一养"，然后再用他名下的这辆开了三年的货车作抵押。这是属于抵押贷款的一种情况，银行对于信用状况的要求稍微比纯信用贷款要宽松一些。今年年初顺利拿到了15万的资金支持，虽然利率比普通人的高了0.7%，但是正规渠道总要比走非法途径强很多。

那些说"不看征信"的是什么意思

市面上有打着"不看征信、黑户可以做"的旗号，我给各位分一下类吧。

第一种就是贷款中介的套路。他们嘴上说"我们有银行内部渠道，不看征信"，实际上把你的资料到处乱投。这样做只会使您的信用报告查询记录变得复杂化。我见过一个客户，在一个月之内被查了18次，来申请的时候系统直接预警，风控看到密密麻麻的查询记录后第一反应就是：这个人应该挺缺钱吧？

第二种为小贷公司、网贷平台。他们的利率咋样呢？你听我算给你看吧。有个客户之前在某平台上借了2万元，合同上写的是"月服务费1.5%"，加上各种手续费、担保费之后的实际年化利率接近36%。这还是明面上的，有些平台玩得更加花里胡哨一些，借款一万一实际到账八千块，那两千块钱叫做服务费，在还款的时候也要按照一万来还。这就是坑人嘛？

第三种就是纯粹的骗子。交了钱之后人就不见了。这样的案件我见过很多，报警也很难追回财产损失。

征信花了还有救吗

说到这儿，肯定有人会问：我的征信情况已经很糟了，是不是就没有机会了？并不是所有的人都这么想。

我们银行内部其实有个不成文的规定，就是看逾期的原因。如果是恶意拖欠、赌博或者挥霍造成的逾期的话基本上就没有希望了。但是由于生病住院、被诈骗或者是像老陈那样工程款没有按时到账而产生的被动逾期，并且有相关的证明材料的情况下，部分银行是可以走"异议申诉"的渠道来处理问题的。

具体的数字我已经记不清楚了，去年我们支行有十几个客户通过这种方式修复了自己的征信记录。但是这个过程很慢，短则三个月长至半年以上，急需用钱的人等不起。

征信方面的实用建议

如果你现在的征信只是"花"了（查询次数多），而不是"黑"了（有逾期记录)，我有一些建议：

• 停止所有的无谓的贷款申请，控制住自己的手
• 信用卡正常使用，按时还款，并且有良好的流水记录
• 如果有房贷或者车贷的话，千万不要逾期还款，这是最硬的信用证明
• 工作要稳定一些，银行看重申请人的社保公积金连续缴纳情况

养半年到一年左右的时间，查询记录刷新之后申请银行借款的成功率就会高很多。

比征信更重要的是审批的因素

做客户经理这么多年了，我发现很多人都有一个错误的认知，认为征信好就可以批下来。其实不是这样的。征信只是一个门槛问题，并不能决定能不能被批准以及可以获批多少额度的问题取决于个人的还款能力。

我曾经接触过一个客户，他的征信没有任何瑕疵，没有出现逾期记录，并且查询的次数也较少。但是他是申请经营贷的，在查看他对公账户流水的时候发现过去半年里几乎没有收入流入，都是支出流出。问他生意的情况怎么样？他说因为大环境的原因不太好。最后拒绝了他。为什么呢？银行不是慈善机构，我们向你借钱是希望你能还本付息，并非让你按时还款逾期。

另一个客户的征信上出现过两次信用卡逾期，都是几百块钱的小额还款问题，并且他提供了完整的购销合同、上下游回款记录以及一套全款小公寓做补充担保。最后批了五十万给他。所以说征信不好并不意味着没有希望，主要看自己的综合条件能不能硬一点。

还有一个事情网上查不到：每年一季度末、四季度末和年末都是我们银行的"冲刺期"。那时候分行给的额度比较宽松，审批的标准也相对放松一些。如果条件处在可批也可不批之间的话，在这个时候申请的话通过率会比平时高很多。不同的银行情况可能不同，但是大多数银行都会有一个类似的时间表，你可以问一下你认识的客户经理了解一下具体情况。

最后几句实话不看征信银行借钱可以吗

写了这么多，核心意思只有一个：正规银行不可能完全不管征信。凡是说可以办的，要么就是骗钱，要么就会把人往更深的地方推去。

很多人是因为着急用钱才来看这篇文章的，征信方面也存在问题。这时候最不能做的就是病急乱投医。越急于求成就越容易上当受骗。见过很多客户，开始只是征信上有小瑕疵而已，后来被中介欺骗了之后到处申请贷款，把征信弄坏了以后正规渠道都被堵死了才来后悔。

如果真的需要资金的话，先把征信报告拿出来看清楚问题出在哪儿，然后找正规银行的客户经理当面沟通。虽然不能保证一定能批下来，但是可以告诉你哪里有问题、怎么改、有没有别的选择。总比在网上交智商税强吧？

另外还要提醒一下，目前市场上有一些"征信修复"的广告宣传，说花钱就可以把不良记录删除。别信。央行征信系统里的信息只有两种情况可以修改：一个是银行操作失误造成的错误记录，另一个是经过正规异议申诉程序验证后的错误记录。能用钱去掉吗？去想别的吧。

到了最艰难的时候，宁愿找亲戚朋友借钱也不要去求那些"不看征信"的黑口子。人情债不容易偿还，但是至少不会像利息一样越滚越大把你压死。