不上征信的代还口子：我暗访了半个月，揭开了这个灰色产业链的遮羞布

上个月中旬，我收到了一条读者私信，发信人是24岁的小周。她在来信里说欠了三万多信用卡账款已经还不起了，在网上看到有人推荐不通过征信渠道的代还口子问一下，这个东西能不能用。读到这封信的时候我后背发凉。这不是救命稻草而是把人推向火坑的镰刀。为了弄清这些人是如何运作的，在几个所谓的"内部交流群"中潜伏了两周之后我发现的情况比想象中的还要肮脏得多。

那些标榜"不查征信"的代偿平台，到底想干什么

先说一个很少人知道的事情。去年银保监会发过一份文件，要求所有的贷款机构都要如实上报借贷信息。正规金融机构是没有"不上征信"的说法的。那市场上那些广告是怎么出来的？就是骗子或者高利贷者两种情况，并没有其他的选择了。

我在群里加了一个叫"老徐"的中介，他的朋友圈里天天都是发着黑户可以办、无视征信、秒批下款之类的广告。聊了两天之后他才说出了他们所谓的代还其实就是用你的身份去申请更高的利息网贷然后把新债填到旧债上面。那利息呢？普遍月息在15%以上，换算成年化利率超过180%。这并不是代替还款的行为而是饮鸩止渴的方式

为什么有人明知是坑还会往里跳

我采访过一个叫阿凯的借款人，去年刚毕业的时候就欠下了花呗、借呗一共一万八。逾期两个月之后，在网上找到了一家"代还中介"。对方保证替他处理账单，并且不会影响征信记录，手续费为10%。当时阿凯没想那么多直接答应了。怎么样？中介拿了他的手机下载了七八个从来没有接触过的网贷APP全部撸了一遍最后拿到两万元扣除各种费用之后实际到手的一万三。到现在我都替他的委屈感到心痛。

更离谱的是三个月之后阿凯的征信报告中没有网贷记录（因为很多本身就是违规平台），但是还是收到了法院传票。原来这些平台上放款的时候都悄悄地加入了"仲裁条款"，如果逾期的话就会直接走网络仲裁程序申请强制执行。这时候阿凯才意识到自己的做法有问题，在当时可以老老实实地逾期吗？

中介不会告诉你的暗规则

我在调查的过程中发现了一个很有意思的现象。这些推代还口子的中介，朋友圈发的成功案例中清一色的是截图，而且截图中的金额、时间以及平台名称都是模糊不清的。为什么？大部分是假的。有位曾经从事过这个行业的人说，他们公司每天的任务就是编造"成功下款"的聊天记录，并且把这些内容转发到微信上吸引客户看。真正可以贷款的，在十个人里不到两个。

还有一个细节给我留下了很深的印象。老徐有一次喝多了，在群里说漏了嘴，说自己最钟爱的是那些"征信已经花光、无路可走"的客户。这种人最容易被控制住，只要给资料就立刻提供，从不怀疑平台的真实性和可靠性。也就是趁你病要药吧的意思

不上征信的代还口子背后的黑色产业链

我整理了一下，目前市场上所说的不通过征信渠道的代还口子大概有三种情况。第一种是纯粹骗子公司，收了你的"包装费""服务费"之后就销声匿迹了，并且一分也不会帮你去还。第二种为"撸口子"团伙，利用你提供的信息申请违规网贷来获取返佣收入，在你还贷不上的时候他们又怎么样？第三种比较隐蔽的是债务重组的方式，听上去很专业，其实就是让你停止还款之后再和银行商讨减免事宜。你自己可以做这件事了，并且收几千元服务费相当于白嫖。

我的一个做银行风控的朋友私下里告诉我说，他们内部有个数据，在找过代还中介的客户中，最终坏账率超过70%。银行又不是傻子，一旦发现你和这些中介有资金往来的记录的话，别说提额了，降额封卡都是一瞬间的事。别瞎想，以为找到了捷径其实是给自己的征信报告贴上了一张"高危用户"的标签。

那真的没有其他办法了怎么办

说实话，这个问题我被问过很多次。我的建议可能不好听一些，但是绝对真实可靠第一，马上停止以贷养贷的方式了，这是个无底洞填不满的第二点是联系债权方说明情况申请延期或者分期第三如果金额很大无法处理的话就找当地的法律援助中心不要相信网上那些所谓的"法务公司"。

我采访过的几十个借款人中，真正走出困境的没有一个靠代还口子。有个叫小林的朋友欠了八万块钱，用了三年时间全部归还完毕。他的方法很简单：白天工作、晚上送外卖，每个月留1500元生活费，剩下的全用来还款。累吗？肯定很累。“但是至少他是干净利落地走出来的。”

写到这里的时候，我忽然想起小周后来给我发了一封信。她没有找代还中介来帮忙还款，而是跟父母坦白了这件事，并且受到了一顿骂之后，母亲替她先还了一些钱，剩下的部分则由她自己慢慢偿还。比起被催收电话轰炸更不值一提的是挨骂这件事情她说

这行当见得多了，有时候我也不知道该说些什么。还没有征信的人找代还口子的时候有没有想过一个问题：如果真的有这么好的事情的话，为什么还有人要去打工来偿还债务呢？