不要再到处找可以贷款的钱了，这几种才是真的办法

上周末和几个老同学吃饭的时候，说起现在借钱的事情，大家都纷纷吐槽。有人点了很多网贷链接之后被征信查成了筛子了钱还是没到手。说实话我看到他们都很着急的样子可以贷款的途径要么被拒得怀疑人生，要么掉进高利贷的陷阱里出不来。其实没有那么难嘛！找贷款渠道就跟谈恋爱一样，并不是看对方好不好，而是适不适合你。

为什么你找的贷款口子总是不能下款

其实很多人被拒并不是因为资质问题，而是方向错了。去年有一个叫小周的客户找我装修房子，在年底的时候需要给工人发工资，差了15万元。他在网上搜了很多"必下款口子"然后一个接一个地申请去了呢？一周之内点过二十几家机构，征信查询记录上全是"贷款审批"二字。

银行看到征信后就摇头了，这个人肯定很缺钱吧？到处借钱的人谁敢借给他呢？这事儿挺冤的。小周其实收入稳定，并且还有辆车，在正规渠道可以申请车抵贷或者装修贷款的话利息才四厘左右。结果胡乱点了很多次之后把征信弄花了，正规途径反而进不去。这不是自食其果吗

靠谱能下款的口子长什么样子

很多人认为，可以贷款的就是好口子。别傻了。有的口子是可以出钱的，但是利息高得让人怀疑人生，并且还有各种服务费、担保费等等七七八八加起来年化利率能达到50%以上。借五万块钱一年之后还给他八万元你觉得呢？

真正应该考虑的是可以贷款的途径利息要透明，放款速度能跟上你的节奏，并且没有其他的隐形费用。给客户做规划的时候一般会把渠道分成三类：银行系、消费金融公司以及互联网平台。各有各的性格特点，要了解清楚才行。

银行系的产品利息最低，但是门槛也最高。四大行的消费贷年化可以做到3.5%左右，但要查公积金、看代发工资、查单位性质。如果是公务员或者国企员工的话就闭眼买吧基本上稳了。那么自由职业者或者是收入不稳定的人呢？门都没有。

消费金融公司介于银行和网贷之间。利息比银行高一点，年化在10%到20%，但是审核比较宽松一些。中银消费、招联金融等持牌机构对于征信的要求没有那么严格，有固定工作并且可以提供收入证明的话大概率可以通过。

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等互联网平台，方便到点一下钱就到账。但是利息各不相同，有人是万二（年化7.3%左右），也有人是万五（年化18%，系统会根据你的消费习惯以及信用评分来自动定价）。差别很大，在我看来同一个公司两个同事之间借呗额度可以相差几十倍到上百倍。

怎样判断一个口子是否适合你

这事儿得看情况而定。我有个做小生意的朋友老张，去年年底急需周转8万元进货。他第一反应是去点网贷，被我拦住了。问他三个问题：急不着急？可以承受多少利息呢？你最近查征信有几次了？

老张说三天之内要，利息不能超过一分五（年化18%），半年内征信没有查过。这样就清楚了。让他直接到开户行——他平时流水走得多的一家股份制银行申请经营快贷吧。为什么？因为他的账户交易记录最全面详尽，内部评级分数高，并不需要再次提供大量的材料来重新审核。结果第二天下午就把10万额度批下来了，年化6.8%，比他自己预期的低了一半多。

你找的跟他们差不多，但是不一样。可以贷款的途径思路不同，结果就相差甚远。老张自己瞎点的话，很有可能选到高利率的项目上白白多交几千利息。

不要被"秒批""必下"所蒙蔽

网上出现的各种广告，"黑户也可以下""秒批30万"的很多都是陷阱。正规贷款机构是没有不看征信记录的，并且也没有百分百能贷到款的说法。所谓的必下的项目要么收取前期费用骗人，要么利息过高高达714高炮（借一千还的时候只给你七百）。后者我都不愿意称之为借款了，这其实是合法意义上的抢夺行为。

前阵子有一条新闻说某平台声称"不管黑白，一律扣5万"，结果几千人交了299元的审核费之后就被拉黑了。钱没借到还花了几百块钱出去。踩坑的人多得很，到现在我还能记得那个来找我的小姑娘哭得稀里哗啦地说被退押金了问我能不能报警。可以报案但是损失的钱很难追回。

申请贷款之前，不要做这三件事

很多人被拒并不是因为条件不行，而是自己把自己逼到了绝境。我整理了一份避坑清单给大家看：

• 不要频繁点击网贷广告，每次点一下都会在征信上增加一条查询记录，在三个月之内超过六次的话，银行产品就基本与你无缘了
• 在申请之前就把信用卡刷爆了，如果使用率超过70%，系统会认为你资金紧张，直接拒绝
• 不要随便给其他人担保，担保记录也是负债，在银行审核的时候会算进去
• 不要经常换工作或者搬家，稳定的住址和住所信息会作为银行衡量你是否可靠的一个重要标准

还有很多人不知道的一个事情。申请贷款的时间也有讲究，月底和季度末的时候银行的额度比较紧张，审批会更加严格一些。月初去办理的话通过率可能会高一点。不同银行的情况不一样，但是大致上是这样的。一般我会建议客户把提交时间安排在每个月10号到20号之间，避开高峰期。

征信已经花了的话，还有救吗

有救，但是要等一等。征信查询记录保存两年，逾期记录保留五年。你的查询次数很多的话就乖乖养半年，在这期间不要点击任何贷款广告、申请信用卡或者还清现有的账单就好。六个月之后影响就会小一些了。

如果真的急的话，半年也可以等到。那就选择抵押类产品吧。房抵、车抵都有东西押在那里呢，机构对于征信的要求就会放松很多。我有二十多条客户的征信查询记录，信用贷肯定没戏了，但是用房子作抵押还是批下来了。利息比纯信用贷款高一些，但比网贷划算多了。

说到底，找可以下款的口子，并不是要找"门槛最低"的那个，而是要找到最符合你当前条件的一个。如果你的情况比较理想的话就选择银行低利率的产品；如果情况一般那么可以选择消费金融公司来过渡一下；而如果你的情况比较差了那就要先养起征信了不能病急乱投医。

最后说一个大实话：号称有"内部渠道""特殊关系"能帮你搞定的，99%都是骗子。银行的钱不是客户经理自己的，他们没有那么大的权限给你开后门。可以依靠的是自己良好的信用记录以及稳定的收入来源。