不要再找额度高易下款的口子了，给你讲几个真实的内幕

上个月有个小伙子加我微信，上来就问我有没有不看征信、额度还能有十几万的口子。其实一年里遇到这样的事情很多次了，每次我都想直接回复一句：醒一醒吧，天上不会掉馅饼。我在银行工作七八年时间，在从柜员到支行客户经理的过程中积累了丰富的信贷经验，并且对于审批系统的逻辑已经烂熟于心。很多人都在世界各地寻找额度高、容易下款口子结果不是被套路贷，就是被骗了服务费。其实真正能下款的渠道，并不靠"吹"来实现，而是看是否懂得其中的道理。

为什么你申请的大额贷款总是不能通过？

这事说起来话长，其实也就是一句话：你的资质以及产品不匹配。银行不是慈善机构，每个产品的准入红线都是明文规定的。很多人在网上看到广告后说什么"黑户也可以下""最高50万"等字眼点进去申请一下就拒绝了征信查询记录中又增加了一条分数越查越低

我的一个客户是个做装修的小老板，去年急需资金周转，在一个月之内在网上点了十几家网贷平台。结果怎么样？额度没有下来，征信方面又没说好听的，后来我们行办经营贷款的时候系统直接拒绝了。为什么呢？查询次数过多。那时候他说拍着大腿后悔要是早问一下就好了。因此不要看到广告就冲动地跟风去消费，那些所谓的"口子"其实都是专门坑骗征信小白的人设出来的。

靠谱的贷款下款渠道，其实都在明面上

别不信，真正可以下款的是那些你觉得"门槛高"的正规军。为什么？因为它们的资金成本低、额度给得出来。杂牌小贷公司自己融资的成本已经接近高利贷了，能给你多少贷款额度呢？

举个例子。去年十一月有个做餐饮的客户，在征信上出现过两次逾期，金额都不大，都是几百块信用卡没还清的情况。他自己在网上申请了三家消费金融公司都被拒绝了。后来找到我，让我把两张不用的信用卡销掉，并且整理半年流水走我们行"经营快贷"的结果是什么？下标18万年化利率4.5%。当时他愣住了，说早知道这么简单干嘛要折腾呢。

其实很多银行的"快贷"产品，并没有你想象中那么严格。关键的是要懂得如何去养好自己的资质。比如说，你的工资卡是哪家银行的，就去那家银行申请一下吧，通过率会高上许多。很多人不知道这一点。

申请大额贷款的时候，最容易踩到的三个坑

见过太多人因为不懂行而白白损失了额度。最常见的一些：

• 申请之前经常查询额度：每次点击"查看额度"，征信上就会留下一条查询记录，银行看到这种情况会认为你非常缺钱，直接降额或者拒贷。
• 负债率算错了：很多人认为自己没有债务，实际上用掉了信用卡的70%以上额度，在银行看来这就是"高负债"，所以贷款会打八折。
• 资料乱填：收入填写过高、工作单位错误填写……联系人随便写，系统可以交叉验证发现不一致的时候直接拒绝。

我只能大概地说，具体数字已经记不太清楚了——去年我们行拒绝的个贷申请中，查询次数过多占到30%左右。这个比例让人吃惊吗？

什么时候申请可以提高通过率？

这是干货，网上基本搜不到。每年第一季度（1-3月）以及第四季度初（10-11月），银行放款任务压力大，审批会比较"宽松"一些。不是不看资质的问题，而是边缘案例更容易通过。比如你的评分卡刚好在及格线上，在平时会被拒绝的话，这个时候就会被批准了。但是具体放宽多少不同行之间不一样，我只了解我们这边的情况，并且也不敢乱说其他地方的事情。

额度高、容易下款口子，几个扎心的实话

说了这么多，你可能还想知道有没有额度高又好的口子。有，但是不是你想的那种"口子"。

第一，公积金贷款。你的公积金缴纳得越多、时间越长的话，可以申请到的额度就越高。很多银行的公积金贷产品年化利率为3.5%左右，最高可贷金额为30万元。比网贷要好得多吧。

第二，社保贷/工资贷。同理地拥有稳定的社保证明或者薪资流水的话去代发工资的银行申请的话通过率很高。

第三种是保单贷款。如果你的商业保险在缴费满两年之后，那么这张保单就可以作为抵押来申请贷款了，并且利率比信用贷还要低一些。

说到底，额度高、容易下款口子本质就是得先证明自己"有能力还钱"。银行不害怕你借钱多，而是担心你还账。流水好、负债低、工作稳定的话额度就高了。反过来你就没有别的办法想翻身了吗？别傻呀。

去年有一个客户给我留下的印象很深。小伙子刚毕业两年，工资8000元想借20万做生意。直接劝退了——不是不能贷到款，而是没有贷款的能力。用什么来还呢？做买卖总会有赚有赔的，但是每个月都要还款。后来他听进去后就老实攒钱了。今年年初又来了，存了一十万存款想要五万元周转一下，这一次我帮他还下来了，并且利率也低一些。

因此，你认为是口子重要还是自己的资质更重要？

还有个事情要说明白。网上的"中介"说可以帮你包装资质、走内部渠道的，十个里面九个都是骗子。银行系统审批的人工干预空间很小。我们公司里的员工如果自己贷款的话也要按照正常的程序去办理，并没有什么特殊待遇。不要被所谓的"内部关系""特殊通道"所蒙蔽了，最后钱没拿到的情况下就已经先交了一大笔的服务费了。

最后送你一个切实可行的建议

如果你现在真的急需用钱的话，就不要在网上随便寻找"口子"了。先打开手机银行APP看一下有没有预授信额度——工行融e借、建行快贷、招行闪电贷这些都是大行的产品可以考虑一下。有额度直接申请没有就慢慢养资质：信用卡负债降下来不要再乱点网贷申请保持流水稳定

三个月之后再试一次，额度自然就会出来了。着急没有用处，越急就越容易出问题。