不用看征信的大额正规贷款？我研究了半个月，发现的情况很让人失望

上个月中旬，我收到一条线索称某二城市有一家"科技金融公司"可以做大额融资，并且声称完全不需要查征信。说实话这几年来接过的类似信息不下二十条，其中大多数最后都被证实是噱头或者是骗局。但是这一次不同了，在对方发来的宣传材料当中赫然写着银行资金受托支付、金额一栏为50万起。当时我的想法就是：要么这家银行脑子进水了，要么这里面的套路比我想象中更深一点。带着这个疑问，我花了半个月的时间走访了三家所谓的"特殊渠道"机构，并采访了四位业内从业人士之后才弄清楚那些号称不查征信的大额正规贷款中存在的一些问题。

号称"不用看征信"的大额资金到底是什么？

印象最深的一个采访对象就是老陈。他在这个行业里摸爬滚打了十二年，从最初的民间借贷发展到现在的"助贷机构"老板，什么脏事烂账都见过。我把那份宣传材料直接给他看，并问他这个东西可信吗？老陈扫了一眼后笑了。那笑是怎样的呢，有点像孩子拿着玩具枪说要出去打仗的意思

记者同志，你听好了，在市面上所有不看征信就敢大额放款的只有三种情况。老陈伸出三根手指头掰给我讲了一番。第一种是抵押贷，而且还是典当行性质的抵押，拿房子车子去押，人家只关心东西值多少钱，并不会在意你的信用状况好坏到何种程度。第二种叫AB贷，这玩意儿坑爹得很，说好给你做的话其实是让你找一个征信好的亲戚朋友作主贷人，你作为还款人出现的时候是银行找的那个亲朋好友。第三种就是纯粹的骗术了，收几千块钱"包装费""渠道费"之后就销声匿迹了。

老陈说这话的时候语气平平淡淡，但是我听完之后后背发凉。因为我前两天刚刚采访过一个受害者叫小周的河南人，他被骗了28000元钱到现在案子还没有立案呢。

大额贷款不用看征信？别傻了，背后有看不见的代价

根据老陈提供的线索，我又找到一个在某股份制银行做审批的朋友。这个人不愿意透露姓名的话我们就叫他L先生吧。L 先生在银行工作了八年时间，在从柜员晋升到审批岗位的过程中对里面的门道十分清楚。请问一下这个人的征信系统有没有什么特殊的白名单或者绿色通道可以绕过，直接放款呢？

L先生的回答让我有些出乎意料。他说，银行系统确实存在"人工干预"的部分，但是这个部分并不是你想象中的样子。具体而言，如果征信中有一些非恶意的逾期记录，比如金额小、时间短或者因为某些特殊原因（例如疫情期间失业或生病住院）造成的逾期，在申请贷款的时候可以附上一份情况说明。审批人员会根据你的整体情况进行判断，并且称之为"人工复核"而不是"不看征信"。

那些宣传"不看征信"的，要么是骗子，要么把人工复核夸大了。L先生喝了一口茶之后补充说还有一种情况就是一些小贷公司或者民间借贷他们确实不会查看央行征信但是他们会看你的大数据、社保、公积金甚至你的通讯录。你以为他们不管查不过去就真的不去管吗？

这件事我以前还不知道。后来我查了一下，发现市场上真的有"大数据风控"的公司为这些机构提供服务。每一次点击、每一条搜索记录以及你手机上安装了哪些应用软件都会被用作他们对你的评估依据之一。这不是不看征信啊，这是把你剥得连底裤都没有剩下

大额正规贷款的正确打开方式

说到这儿，有人可能会问：征信不好而且有真实的资金需求的话，是不是就没有机会了？也不全。在调查的过程中我发现了一些比较"靠谱"的途径，并不是完全不看信用报告，但是门槛比普通银行贷款低一些。

第一种方式是资产抵押加民间机构。就是你手里有房子、车子，但是征信不好银行不给贷款的话，就可以找正规的典当行或者持牌的小贷公司了。利息肯定比银行高一些，我了解到的情况是在年化12%到24%，具体要看你的资质和借款时间长短。不过至少人家是合法机构，并不会乱收费用、也不采用暴力催收的方式。

第二条途径就是"担保贷款"。这个方法我之前研究得不多，是这次采访中一个担保公司老板告诉我的。原理很简单：找一个人征信好、有稳定工作的人做保证人给银行借钱，然后由银行把钱借给那个保证人，再由那个保证人把钱给你。当然了，担保公司的收费比例一般是贷款金额的2%-5%左右。这个方法的关键就是找到愿意为你提供担保的人，在如今的情况下很难遇到这样的情况。

第三条路径就是我推荐的"养征信"。虽然比较慢，但是是最保险的方法。把现有的逾期情况处理掉，并且保持两年的良好信用记录的话，大部分银行都可以达到准入标准了。采访过一个小型企业的老板，在征信上出现了连续7次逾期的情况，花了近两年半的时间才将征信给修复好了，去年年底从银行成功贷款80万。这件事我一直都记着，因为他真的把所有的欠款一次性还清了。

那些没有被提及的"潜规则"C.

在本次调查中，我还搜集到了一些"网上查不到"的信息，并认为有必要提一提。第一银行审批是有季节性的第二每年第一季度的时候，银行的资金比较充裕，贷款的门槛也相对较低；第四季度资金紧缺，审批的标准就严格了第三负债率有时候比逾期记录更重要如果你资质处于可以批也可以不批的位置，在一季度申请比较好第二不同的银行对于"逾期"的态度差别很大。国有大行卡得最紧实，股份制银行稍微宽松一点，城商行、农商行为了争抢客户而更加灵活一些。第三，负债率有时候比逾期记录更重要。如果你征信里没有出现过任何逾期的情况，并且负债率达到70%以上的话，很多银行还是会拒绝你的申请的。反过来如果一次两次的小额逾期但是负债比较低那么被批准的概率就大得多。

这些信息都是我在和十几个从业者交谈时一点一滴"套"出来的。去银行柜台问客户经理的话，大概率不会把细节告诉你。

不要被"正规"这两个字所迷惑

最后我想再提醒大家一件事情。现在市面上有很多机构，打着"银行直贷""正规机构"的旗号招摇撞骗。怎么辨别呢？教你一个最简单的办法就是看合同。真正的贷款合同上一定要有银行公章，并且放款账户一定是银行对公户头。如果在合同上盖的是科技公司、咨询公司的章，在个人或不知道哪个公司的钱，赶紧跑路吧！

还有先收钱的"渠道费""疏通费""包装费"，一律是骗子。正规机构放款之前是不会收取任何费用的，利息和服务费都是从贷款金额中扣除的，或者是按期还款时收取。

说了这么多，其实只有一个意思：不查征信的大额正规贷款，在大多数情况下，都是一个伪命题。要么付出极高的利息成本，要么承担巨大的法律风险，要么就是受骗上当了。大额正规的贷款是没有不看征信这个选项的，只能是轻视征信或者是综合评估。那些说"完全不要在意"的人可以去琢磨一下吧

这半个月调查下来，我最大的感受就是：金融这个行业信息差等于钱。知道的比别人多一点，踩坑的概率就会小一些。我的建议很简单：如果你的资金需求不是十万火急的话，先花点时间养一养自己的征信记录，要比找什么"特殊渠道"来得要好很多。实在不行就向亲戚朋友借一下，至少不会被骗到。千万不要存有侥幸心理去接触那些表面上看起来很美但实际上不看信用的产品，在这种情况下吃亏的还是自己。