大的网络贷款平台可靠吗？被骗了三万利息才明白

2019年的冬天，我这辈子都不会忘记。

当时做生意周转不灵，急需八万元来填平窟窿，朋友推荐我上网借钱，并且大平台很安全、利息也很透明。半信半疑地下载了某款APP，在看到页面上写着"日息万二"的时候我就想这钱能有多少呢？于是糊里糊涂点了申请按钮。钱到账的速度很快，半小时之内就到了我的账户中，但是我没有注意到合同里面藏着的那些猫腻。直到半年之后我算总账时才发现自己已经还了十一万多块钱，多出来的三万元全是各种名目的费用。真的那会儿拍大腿的时候都有感觉。

后来我花了大半年的时间把这行里所有的门道都摸清楚了才发现大的网络贷款平台不像广告中描述的那么好。今天就把我的血泪经验摊开来给大家分享，免得大家重蹈覆辙。

大平台没有明说的"隐形刀子"

很多人和我当初一样，觉得大平台应该是正规的，并且不会乱收费。只对了一半的大道理就是这样的意思

我的一笔贷款就是个例子。APP上显示的年化利率为7.2%，看样子很良心吧？实际上我每个月还要支付一定的"服务费"和"担保费"，这两项加起来比利息还多一些。平台在放款的时候有没有提到过这个问题呢？提了，在一份长达三十页的电子合同中，第18页有一行小字。借钱的人一般都会一字不落地把几十页长的合同看一遍吗？

说到底就是用信息上的优势来剥削别人。

我后来研究过，这样的操作在很多大平台上都有存在，在业内有一个专业的名词叫做"息费分离"。你看到的利率只是冰山一角，水面下的服务费、担保费、咨询费才是主要部分。去年有个朋友在一个大的平台借款的时候合同上的金额和实际到账的钱差了15%，平台解释说这是风险准备金，这玩意到底有没有法律依据？到现在还没有个定论。

正规网贷平台申请的时候最容易被忽略的小细节

踩过坑之后，我总结出一套自己的方法论。在申请贷款之前需要弄清楚的事情有很多，如果不搞清就会出现严重的问题。

第一件事就是弄清楚IRR的真实利率。

不要看平台上的日息万二、日息万三之类的描述，那是障眼法。真正的成本用IRR公式来计算的话就有手机计算器可以实现这个功能了。我的贷款表面上的日利率是万分之二十，再加上其他的费用之后，年化收益率达到百分之三点六左右。这是什么意思？银行信用贷的利息率最高只有5%-8%之间。如果当时我能算出这笔账，就是被剁手也没用啊！

第二件事：弄清放款机构为谁。

你以为自己是在向平台借钱，其实平台只是一个中间人，真正的放款方是背后的银行或者消费金融公司。我的贷款后来逾期了几天，在征信上显示的不是那个APP的名字，而是一家我从未听说过的消费金融机构。有什么影响吗？影响大之后申请银行房贷的时候，银行发现你借过消费金融公司的钱后会非常谨慎地进行审批。

第三件事是提前还款条款。

这个坑很隐蔽，我身边至少有三个被挖到的人。很多大平台的贷款合同上都写明了"提前还款要支付剩余本金3%的违约金"的意思是什么？什么意思？想早点还清借款的话就得多花点钱。我当时手头比较宽裕想要提前结清的时候发现需要补交两千多元违约费，简直是离谱。

大平台和小平台怎样选择

有人会问：那是不是就不用找大平台了，小平台反而是比较划算的？

别傻了，小平台的坑很多很深。我的一个做餐饮的朋友去年在一家小额贷款公司借款五万元，在合同上写着月息一分，但是各种手续费、管理费加起来实际的成本已经超过了年化六十个百分点。后来他还钱的时候遇到问题后被催收电话打到了他的父母家里，然后就出现了威胁恐吓的行为，老人差点因为害怕而心脏病发作。

大平台虽然收费不透明，但是不会暴力催收、也不会非法开展套路贷。两害相权取其轻，如果一定要选的话还是选择大的网络贷款公司比较好一些，不过前提是你要学会保护自己。

我的经验是：申请之前先打客服电话，问清楚三个问题——实际到账金额与合同金额是否一致？除了利息之外还有哪些费用呢提前还款是否有违约金将客服的答复记录下来，以后如果有纠纷的话就可以作为证据了。

征信方面必须要了解的事实

征信方面要单独提一下。很多人认为只要按时还贷，征信就没有问题了。我以前也这么觉得，后来才知道根本不是这样的。

去年申请房贷的时候，银行经理看我的征信报告后皱着眉头说："你这几年网贷申请次数有点多啊。"我当时就愣住了，明明都已经还清了贷款了为什么还会出问题呢？每次做网贷申请都会在征信上留下一条关于"贷款审批"的查询记录，无论是否成功借贷都是如此。由于查得太多，银行会认为你很缺钱，并且还款能力有问题。

那时候为了比较利率，在三个平台都点了"查看额度"，征信上多了三条查询记录。当时根本没有人告诉我这件事。

更可悲的是，有些平台只要打开页面就会自动查询你的征信。有一次我在某APP上看到"测一测你有多借钱"，好奇点了一下之后第二天就收到了短信说我的额度已经出来。我并没有申请贷款，但是它还是查到了我的信用报告！

我的一些实际意见

说了这么多坑，最后给出一些我个人的经验教训，并不是对所有人都适用的。

• 可以找银行不要去网贷，目前正规透明的信用贷利率也不高。
• 如果一定要用网贷的话，最好选择有银行背景的大平台，比如某银行旗下的消费金融产品，利率比较合理。
• 在借款之前一定要用IRR计算器来计算出实际的年化利率，如果超过15%就要谨慎了。
• 不要频繁点击"查看额度"，每次点都会产生一次征信查询。
• 签合同之前要关注三个条款：利率、费用以及提前还款违约金。

还有一条，网上查不到：每年11月至次年1月之间，在很多平台上都会举办"冲量活动"，此时申请贷款通过率会比平时高一些，并且利率上也会有优惠。去年年底的时候我帮朋友问过一个问题，在某平台的利率实际上要比平常低0.1个百分点左右。不同的网站有不同的政策，具体要自己去询问一下。

写了这么多，其实就一句话：借钱这件事儿，再怎么小心也不为过。我现在可以不借就不借，实在要借的话也会把每一条条款都掰开揉碎了看清楚。三万块钱的学费交得挺疼的。

你们在申请贷款的时候有没有遇到过什么离谱的事情？