大数据黑下款的口子？三个月之后才揭开了事实

老陈坐在我的对面，手里拿着一部屏幕有裂纹的手机，手指间都是白颜色。那是去年十二月的一个下午，在一家不太知名的咖啡馆里我们第一次见面了，他是我采访到的第37个人。

他给我看手机里发的短信都是催收时威胁和辱骂的内容。他说，为了找到大数据黑下款的口子他前后被骗了四万多元，最后不但没有拿到一分钱赔偿，反而背上了一大笔莫名其妙的"服务费"债务。看到他的眼睛红肿起来的时候我心里就不是滋味。这事不该发生才对嘛

大数据黑户贷款口子真的存在吗？

做金融调查这么多年，我被问得最多的问题就是这个问题。征信花了、大数据乱了的借款人没有正规银行渠道可走，想不想有那种"不管三七二十一"就能拿到钱的途径呢？

直接回答：有，但是跟你想的不一样。

市面上打着给大数据黑户下款旗号的，基本上就三种：高利贷、套路贷、诈骗。别不信了，见过太多抱着侥幸心理的人最后都翻车了。有个做装修的小老板去年着急给工人发工资，在网上找了个号称"黑户必下"的地方，结果呢？放款之前先要他交两千块钱保证金，交完之后对方就直接把他拉黑了。不是个例而是常态。

什么是大数据黑？很多人其实并不清楚。简单来讲，就是你各个网贷平台的借款记录、逾期情况以及申请频率都被第三方数据公司整合成一个评分。评分低了就被叫做"大数据黑"。

评分标准不同的平台有差异。有的平台三个月内申请次数超过10次就拒绝，有的稍微宽松一点可以达到15次。具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这样吧，每家都有自己的红线。

所谓的"必下口子"都有哪些套路？

我在一个所谓的"贷款内部群"里潜伏了三个月，观察这群人是如何运作的。里面的水比我想象中要深得多。

群里每天都会发很多"新口子"，配词也很吸引人："无视黑白"、"秒下五千"、"有身份证就能拿走。但是实际上呢？我点了一些链接，有的是诱导下载垃圾软件获取推广费的网站，还有的钓鱼网站会盗取用户信息。

最坑的是AB贷套路。他们会告诉你可以贷款，但是需要你找一个"资质好"的朋友做担保。其实是用朋友的名字在正规的平台上借款给你钱之后就是你的债务了由朋友承担。我见过有一个大学生中招过，在最后的时候他爸爸卖掉了自己家里的农用车才把窟窿补上。

还有一种叫做"强制下款"的，特别阴险。填写完资料之后对方就直接给你打一笔钱过来，但是这个金额远远低于你申请的时候给出的要求，并且利息也极其夸张。比如你申请了5000元，他就给了你1500元，一个星期以后让你还5000元。不归吗？爆通讯录。这是典型的"714高炮"，现在打击很严苛，已经转到地下活动了，但是还是存在过的。

什么样的"下款口子"才是真实的？

说了这么多坑，有没有靠谱的呢？也不是完全没有。我采访了一个做小额贷的人士，他透露了一条信息：正规消费金融公司的"二类产品"对大数据的要求比银行要宽松一些。

一般情况下，这些产品不会对外宣传，需要通过特定的渠道去申请。比如有些持牌消金公司有一款针对"蓝领"群体的产品，只要工作打卡工资稳定就可以大数据花一点也过得了。但是前提是你不能有目前逾期的情况也不能有任何被执行记录。

还有一个小技巧就是在月底的时候去申请，通过的概率会大一些。为什么呢？因为业务员为了完成业绩而想方设法地改善系统里的资料。不同公司之间可能存在差异性的情况存在，但是经过我观察到的一几家公司的实际情况来看，并没有这样的现象出现。

别傻了，说"黑户无门槛"的百分之百是坑。正规机构也需要吃饭、需要控制坏账，怎么会去做慈善呢？

大数据怎么补救？

与其到处找那些不靠谱的口子，不如老老实实把大数据养起来。这个建议听起来没有那么刺激，但是却是最实在的一个。

我认识一个做信贷的朋友，他说了这样一个数据：大约70%被标记为"大数据花"的人其实并没有什么严重的问题，只是申请频率太高而已。一个月点了二三十个网贷平台的话，系统不把你判成高风险才怪。

怎么办？停止。三个月之内不要申请网贷，甚至不能查看额度信息。很多人不知道的是，“查询”也会留下记录，并且每次查询都会扣分一次。“查看额度”的问题也被忽略了，在这里我们只是对“查看额度”这个操作进行说明而已。

还有一个小细节：绑定的手机号要实名认证，并且最好使用半年以上。很多人没有注意到这一点，但是系统会检查到这个情况。我采访的一个借款人换了新手机后马上去申请贷款，连续被拒绝了五次之后等了三个月才通过审批。

说到这儿我想吐槽一下，现在网上那些"洗白大数据"的广告都是扯淡。大数据库是多家机构共享出来的，在这里花钱找谁来清洗呢？就是骗钱的手法而已。

被坑了怎么办？我的采访手记

写这篇文章之前，我又联系了老陈。他现在好多了，报警处理了那家诈骗公司虽然钱还没有追回来但是至少不用每天被骚扰了。

他说了一句话，我到现在都还记得："早知道这样就好了，当初就应该老实向亲戚借钱，丢点面子总比丢了钱要好。"

我想把这句话送给每一个在焦虑中寻找大数据黑下款的口子人。当你急需用钱的时候，你的判断力是最差的，在这个时候最容易被割韭菜。

我只了解国内的情况，国外的所谓"口子"我不清楚，不敢乱说。但是在国内正规渠道主要有：银行、消费金融公司和正规的小贷公司。门槛高吗？那就想办法提升自己的资质而不是走后门。

后门这样的东西，要么是陷阱，要么就是深渊。

最后说一件事，去年还不是这样的情况，今年监管加强了很多。以前猖狂的"714高炮"现在已经基本转行或者进去了。所以现在还在网上宣传"黑户必下"的人大概率是骗子。不要抱有希望了。

如果你现在真的急需用钱的话，先问问自己这三个问题：能不能向亲朋好友借点？可以卖掉一些不需要的资产吗？跟债权人商量一下是否能延期还款呢？这三条路要比找"口子"要靠谱得多。

钱可以解决的问题，不要让它变成更大的问题。