大学生可以借款的途径：不要被蒙蔽，真正可靠的是这几条路

前两天有个叫小周的学生加了我微信，上来就说有没有"不看征信、秒下款"的渠道，并表示自己想要换一台新电脑做设计作业。说实话，听到这样的要求我就头疼了。这个孩子肯定是被网上广告洗脑过，脑子里想的就是怎样走捷径。我是持证理财规划师，在工作中经常跟客户讨论资产配置和养老规划等问题，但是也会遇到一些年轻的朋友们来找我求助。

小周的情况并不是个例，很多在校学生对资金周转存在误解，认为有隐藏的"后门"。今天就直接说开去吧，在市场上广为流传的说法大学生可以借的钱门子99%都是坑，剩下的1%，其实就摆在那儿了，只是你没有想到。咱们不要用那些高大上的专业术语来糊弄人，我直接把能碰的和不能碰的东西说清楚就好，别给自己找麻烦了。

那些年踩过的坑：校园贷到底有多离谱

现在网络上乱七八糟的广告很多。刷短视频、看小说的时候，经常会出现"凭学生证秒批""最高5万"之类的链接。小周当时只是点击了一个链接，并输入了手机号码和身份证信息而已呢？钱没有拿到过，骚扰电话接了一堆，还让他下载什么叫做视频验证的应用程序，这显然是不正常的。

非正规机构就是看中了你们这群还没有社会经验的学生。他们借钱给你，并不是因为你有良好的信用，而是因为你可以被轻易控制住。去年我遇到过一个案例，大三女生借了三千块钱买包，拿到手只剩两千四百块，一个星期后要还三千五百元。这不是借贷行为吧？简直就是吃人的样子利滚利下去半年就欠了几万，最后家里卖车才补上窟窿。别傻了，敢钻这个口子的人就得脱层皮才行。

很多同学会问：正规的平台呢？大厂推出的产品可以使用吗？这件事情要两面看。一些头部平台确实有针对年轻人的小额消费贷款，审核比较宽松，但是利息很高，年化利率经常达到18%以上。对于没有稳定收入的学生而言就是个无底洞了。当你借钱的时候觉得"就几百块钱的利息"，等到还款日的时候发现生活费不够用再去借新的还旧的钱就开始恶性循环了。

大学生正规借款途径：国家给的"羊毛"你不拿？

说了这么多吓人的，咱们来点实际的吧。其实国家早就给你们留了正门，只是这扇门不够"性感"，所以没有太多人去推销它。我说的就是助学贷款的事情。这是真正的政策红利，在校期间利息由政府全部承担，并且毕业后还有宽限期可以享受无息还款期的服务。哪里能遇到这样的好事呢？很多人认为申请助学贷款很丢脸，其实这和面子有什么关系呢？用的是什么工具来优化自己的现金流。

具体怎样做呢？由于不同学校、不同的生源地可能会有些差别，在录取通知书上一般会有相关的说明，也可以直接咨询辅导员。额度方面的话，本专科学生每年可以申请到12000元左右（具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的情况，这几年政策调整过几次），研究生的金额更高一些。这笔钱可以直接打到学校的账户里去抵扣学费，并且还可以缓解家庭的压力，把原本要交的钱腾出来用作生活费。

还有一种情况就是家里突然出事急需用钱的时候，比如说家人得病、发生自然灾害等等，在学校通常会有"临时困难补助"。不算作借款的是由学校直接提供的资助金，金额在几千元左右不等。不要不好意思开口，学校的预算就用来做这些事情的。我有一个客户的女儿去年家里的房子被洪水冲垮了，就是通过这个渠道拿到了五千元应急款来解燃眉之急。

银行系的学生专属信用卡

除了助学贷款之外，一些银行还推出了专为大学生设计的信用卡产品，并且额度较小，在1000到5000元之间。很多人不知道学生办不了卡这件事其实招行、工行等大行也有类似的产品这种卡的好处是可以帮你建立信用记录坏处是额度小容易管不住手如果你自制力还可以，平时吃饭看电影刷一下就好，按时还钱的话对以后买房买车申请贷款会有帮助

大学生可以借款的地方，不如找对"人"

说完机构渠道之后，我想说一说另一个被忽略的资源：人。也就是向父母或者亲戚借一些钱的意思吧。我知道很多学生宁愿去借钱也不愿意跟家里开口求救，觉得会被骂、会丢面子。但是你有没有想过呢？如果父母只给你打电话的话，那和外面那些催收人员打爆你的电话相比要好一万倍了吧？

我处理过很多财务危机的案件，最后能够全身而退的比例有九成以上都是依靠家人的帮助解决掉的。与其遮遮掩掩到最后出大篓子不如一开始就摊牌好一些。可以和父母签订一份"借款协议"，约定还款时间和利息（哪怕只是帮忙做家务也行），这既是一种契约精神的表现方式，又可以使你更有责任感地去面对这件事情。觉得这样做很幼稚的话，在理财规划中就叫做家庭内部融资了，成本最小、风险最低。

还有个途径就是学校的勤工助学或者正规兼职。这不是借的钱，是自力更生。现在的大学生都想做兼职挣快钱，结果被刷单诈骗骗了。凡是要求你先付款的兼职都是骗子！不管是交押金、培训费还是材料费都会让你们上当受骗。比较靠谱的是学校勤工助学中心发布的岗位，虽然工资不多，但是安全可靠不会拖欠薪资。

红线不能碰，触了以后就无法挽回

最后，作为从业者，我得给你划几条红线。不管缺不缺少钱，下面这几类所谓的大学生可以借的钱门子绝对不能碰：

• 裸条借贷：用裸照做抵押去借钱，这是犯罪行为，并非借贷关系。
• 培训贷：找工作的时候要先交钱培训，说学完退费或者推荐高薪的工作都是骗人的。
• 美容贷/整形贷：利息低，但是其实存在很多隐形费用，并且整形机构的价格偏高，你借的钱大概有一半是中介费。
• 租机贷：租个手机电脑，实际上是高利贷的行为，在最后东西没拿到的时候钱已经欠了一大堆。

这些东西之所以能够蒙骗到人，就是利用了人们"想要走捷径""不好意思求助"的心理。看过很多因为几千块钱而毁掉征信、甚至被逼退学的例子。不值得。

实在需要钱，应该怎么办？

如果你现在真的需要钱，比如说生病了、丢了东西或者是要买设备来做项目的话，请按照下面我说的步骤去做：

第一步，考虑金额和用途。如果是消费类的（买手机、旅游、请客），就不要想着借钱了，忍一忍就好了。如果属于需求型（看病、修电脑、考证报名）的话，则会进入到下一步骤。

第二步，列出一个清单。父母可以提供多少帮助？学校补助能申请到多少钱呢？自己手里有没有闲置的东西可以卖一下？把所有的低成本、零成本的资源先清点一遍。去年不是这样的情况，今年经济环境一般，大家都挺难过的，并不指望别人无条件帮你。

第三步，如果上述渠道都行不通的话，就需要通过外部借款来解决资金问题了。那么可以考虑找银行系的学生信用卡或者花呗、白条等正规平台的小额分期产品。但是一定要算清楚账目，搞清年化利率（不是日息而是年化），保证自己未来3-6个月有偿还能力。只对XX地区的情况比较了解，在其他地方不敢乱说，正规渠道的规则大致相同。

理财规划的本质不是如何一夜暴富，而是在资源有限的情况下做出最好的选择。大学生最大的财富就是自己所拥有的时间以及未来赚钱的能力，并且不要为了眼前的一点小钱而去破坏自己的信用记录。信用就好比一面镜子一样，在破碎之后再进行修复时留下的裂痕永远无法抹去。

如果你实在拿不定主意，不知道某个渠道是否可靠的话，不要急着签字，在截个图发给懂行的人看看也好，或者直接去银行网点问一下。多问问就少踩一个大坑了。