贷款口子哪里可以下款？银行经理说审批的标准内部标准

每次看到有人在后台问"贷款口子哪个能下款"的时候，我心里就挺复杂的。我在银行做了七年客户经理，见过太多人因为急需用钱而四处奔走，最后不但没拿到钱还把征信搞花了几十块钱。去年有个做餐饮的小老板着急交房租续约，在网上找了很多所谓的必下的口子申请了一遍又一遍，结果一个月里信用查询记录被查了二十多次后才到我们网点办理正规贷款，系统直接秒拒。他坐在我对面的那个后悔啊，拍着大腿说早知道先问一下就好了。

哪些小额贷款比较容易申请？不要被广告词给蒙蔽了

很多人认为广告打得好就是好下款的，这样的想法太幼稚了。实际上很多宣传"秒批""无视征信"的平台，其坑害程度最大。我见过太多客户被广告吸引进去后填了一大堆资料最后额度只能拿到一两干块钱利息还很高得吓人。靠谱的渠道根本不需要到处打广告来求着你借钱。

那么贷款口子哪个可以下款呢？答案其实就藏在你的征信报告中。每天审件子的时候，系统会过一遍之后我还会人工再看一眼。有些客户的信用情况很好——信用卡按时还款、没有逾期记录，查询次数也不多。这样的客户闭着眼睛批都可以的

但是有的征信是红的，逾期记录很多，在查询次数上比我还多。在这种情况下问我哪个口子可以下？真的没有门儿吧！先把征信搞好再说吧

银行内部的审批标准，有些话我本不应该说

有些事情我们内部有规定不能对外透露，但是今天我豁出去了。银行审批贷款的时候，并不是只看你的征信分数，还会有一套自己设定的评分模型。该模型每年都会做相应的调整，在去年还不是这样的情况之下，今年政策刚刚调过之后更注重申请人的稳定性。

什么意思？你在同一个单位工作的时间越长，住的地方就越固定，分数也就越高。我有一个客户是会计，在同一家公司做了八年了，租房合同也是三年的，并且虽然工资不是很高，但是批下来的额度比一个月薪两万而且频繁跳槽程序员还要高一些。为什么呢？稳定就是风险小的意思。

还有一个很少有人知道的细节就是申请的时间也很讲究。每个月下旬，特别是25号之后审批就比较宽松了。具体的原因我不方便说得太详细一点，反正跟季度考核有关联。你知道吗

另外，不同的银行对偏好不同。有的银行青睐公务员、事业单位人员，有的则更倾向于小老板的生意，还有一类专门针对有房贷需求的人群推出产品。所以贷款口子哪家可以下款，并不是一句话就能说清楚的，要看你自己的情况匹配到哪一家比较合适。

所谓的"内部渠道"，十个有九个是坑

我遇到过很多被"内部渠道"坑惨的客户。前几天有个大姐在网上海看到广告，说有银行的关系可以包下款，并且需要先交两千块钱疏通费。结果钱给了之后就拉黑了。这样的骗术一年要见到好几回。

还有一类较为隐蔽的是所谓的"助贷机构"。号称与银行有合作，可以帮你把资料包装好。什么叫个屁的包装啊？就是教你怎么造假的事情吧。一旦被查出就直接被列入黑名单了，以后想办正规贷款都会很困难。在那些我经手办理过的案件中，至少三分之一是因为提交虚假材料而被系统识别出来的。

说到这儿，我想吐槽一下。有些人真的不把个人信用当回事儿了，为了几千块钱去造假也不算什么稀奇事。工作证明可以买、银行流水可以用P制作、联系人也可以找演员来扮演。但是银行风控系统不吃这套吗？大数据交叉比对之后是真的假不了的。

真正能下款的口子都有这些特征

与其四处打听哪家贷款口子能下款，不如自己先做一下判断。靠谱的贷款渠道一般具有以下特点：利率公开、合同正规、没有前置费用、放贷机构有金融牌照。这几条看上去不难懂，但是可以筛掉90%的问题。

利率先说。正规机构的利息是公开透明的，年化多少就是多少，并不会出现"日息万五"这样的表述来让你搞不清楚的情况。那些把实际利率藏起来不说出来的基本上有问题。

再说预付款。正规贷款，放款前是不会收取任何费用的。评估费、手续费、保证金等都是无稽之谈。最离谱的一个客户被收了八千块钱"资料审核费"之后一分钱也没贷到。血亏啊

另外，合同要仔细阅读。很多借款的人连合同都不看就借钱了，在还款的时候才发觉有各种名目的附加费用出现。那时候再喊冤已经来不及了。

不同人群贷款渠道的选择

如果你是上班族，并且有社保公积金的话，那么首选肯定是银行的消费贷或者信用卡分期。利率低、正规安全。四大行产品利率最低但是门槛也高；股份制银行稍微灵活一些；城商行和农商行门槛较低但利率较高。不同城市的状况可能会有所不同，在我们这边的情况我就比较清楚了，并不能乱说其他地方的事儿。

如果你是个体户或者小企业主，并且有营业执照和流水的话，可以申请经营贷。目前国家对于小微企业扶持力度很大，利率比消费贷款还要低一些。前提是你的真实收入要足够大，很多老板为了少交税把收入压得很低，在办理贷款的时候就傻眼了。

如果你的征信已经被占用过了，或者有过逾期记录的话，那么就不要着急去换新的了。先把现有的债务解决掉，在征信方面再过一两年再说。我知道这样很残酷，但是现实就是如此。越急就越容易踩坑，越踩坑信用度就会变差，恶性循环。

申请贷款的正确方式

说了这么多，到底该怎么操作呢？第一步就是先把自身的征信报告弄出来看一下。现在网上就可以拉取到数据了，非常方便。第二步根据自己的情况选择适合的机构不要病急乱投医第三步一次只能申请一家不能一个接一个试被拒绝之后至少要间隔三个月再向下一个地方申请

还有个要注意的地方就是，网贷平台的额度尽量不要用。每次点申请都会在征信上留下一条查询记录。查得多了，银行会觉得你缺钱很多了，风险很大。有的客户资质很好，但是因为网上借贷次数太多导致系统评分被拉低。

具体数字我不太清楚，大概是这样：一个月内查询超过三次就会被影响到审批；三个月之内六次以上的话很多产品都会直接拒了。所以控制住自己不要随意点击。

最后说个大实话：真正可以下款的口子，并不是靠"找"出来的，而是依靠你的资质来匹配。与其花时间去研究哪个银行可以放贷，不如把重点放在提高自己的征信和资质上。这才是正道。