贷款平台的利率是银行经理说的，但是超过四倍以上的怎么办？银行主管告诉你内幕

上周三下午，我在整理这季度的信贷档案时，老同学老陈突然打来一个电话，语气很急。他说自己在某个手机借款平台上借了八万元钱，每个月还款压力很大，后来仔细算了一下才发现贷款平台超过四倍LPR利率方面，还需要多支付两万多块钱的利息。他问我这件事能不能维权、能否把多付的钱要回来。说实话这种情况我见过很多次了，每年不知道有多少客户拿着这样的合同来找我的，有的甚至已经把自己征信搞坏了才想起来找专业人士咨询。

为什么会有那么多人不知不觉地掉进高利率的坑里呢

一般情况下，人们在借贷的时候只会关心两个数字：到账金额以及每个月要还多少钱。平台也很精明，在服务费、担保费、会员费等名目中把实际的利率给隐藏了，并且表面上看起来年化利息只有10%左右，实际上计算下来却很高。去年有个做餐饮的小老板在我们这里申请经营贷款的时候，我一看他的征信报告上有一笔网贷记录，标注的是年化利率为18%，但是综合成本算起来接近36%。这事儿并不夸张。

到现在为止，还有很多人不知道法律对利率是有上限的。原来为24%、36%，从2020年开始改为四倍LPR。目前按照LPR水平计算的话，大概是14%左右。超出此范围的部分法院不予认可。但是问题来了——很多平台玩的文字游戏，在合同上写的是在红线以内收取利息，但是在实际操作中通过各种方式把钱拿走。

贷款利率超过4倍LPR怎么办

其实这个问题并没有一个固定的答案，要看你现在处在什么样的阶段。分几种情况来讲一下。

第一种情况就是还没有签订合同，处在比较阶段。那么还有什么好等的呢？直接绕道走吧！现在正规银行消费贷利率已经压到4%以下了，有的甚至只有3.5%，你还跑去借一个16%以上的贷款图什么？除非你的征信已经被糟蹋得不行了以至于连银行都不愿意理你的话，否则这些平台还是不要去碰为好。

第二种，你已经借了，并且正在还款中，但是突然发现利率有问题。这时候要弄清楚的是：自己手里有没有证据？我说的不是APP截图，而是完整的借款合同、还款计划表和每一笔扣款的银行流水。很多平台的App过段时间就打不开历史记录了，或者界面改版之后原来的数据找不到了。所以我一直告诉客户，在签任何贷款合同时要第一时间把完整版本下载保存。

第三种情况最麻烦，你已经逾期了，被催收搞得焦头烂额。这时候用"利率超过四倍"作为理由去抗辩的话难度比较大一些。不是法律不支持你的做法，而是你自己没有筹码可以利用到这里来的是平台那边有完整的合同、还款记录以及催收记录，那么你就什么都没有了吗？当初借了多少钱、分期付款的情况都不清楚。这个时候投诉或者起诉很容易被对方牵着鼻子走。

银行在审核的时候如何看网贷的记录

这个话题我不该说的，但是既然匿名聊天了就透露一点吧。我们在审批贷款的时候看到申请人有网贷记录，并不是关注他借了多少钱，而是关心他是从哪个平台借钱来的。如果是某宝、某信这样的头部公司的话问题不大，利率公开透明，流程正规化。但是如果遇到的是小众的小网站或者平台上显示的年化利率高出很多倍于4倍LPR的情况，那么审批人员就会产生疑问：这个人为什么不选择去正常的大银行借款？资质有问题吗？

去年十一月有一位做建材生意的客户，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，都是几百元钱左右，但是是两家网贷平台造成的。看到这两个平台的名字后心里就有了底——这是典型的"砍头息"公司，在借款合同上的数额和实际到账额不一致。后来我私下里问了他一下：借5万，合同上写的是5万，实际上只给了4.2万元，并且把剩下的8000元以服务费的形式扣除掉了。在这种情况下名义利率只有12%，但是实际上的成本已经远远超过四倍了。

那么应该怎样去处理呢？其实大部分银行都会直接拒绝贷款。不是我们无情，而是这样的客户风险太大了。他已经因为高利率而被套牢了，现金流很有可能出现问题，再给他放贷就是火上浇油。但是也不是完全没有机会——如果他能把网贷结清，并且能拿出证据证明当初是"被人套路"的，那么我们的内部还有人工复核流程可以酌情处理一下。不过这个过程比较麻烦，能不能通过要看各个分行的标准不同，在我们这里的情况我知道一些。

投诉维权的实际操作建议

如果你遇到的贷款平台利率超过4倍LPR，并且想要维权的话，这里有一些实际建议可以给你。不要在网上搜索所谓的"法务维权公司"，其中大部分都是二次收割性质的服务商。自己也可以做到这一点。

第一步就是收集证据。借款合同、放款记录、还款记录以及平台宣传页面截图（如果有承诺低利率的话更好一些），都要整理好。特别注意看合同中是否有"服务费""担保费""咨询费"等名称，这些都是为了规避利率上限而设置的手段。

第二步，先跟平台沟通。别以为协商没用处，在很多平台上心里都有鬼的感觉一看你懂行、有证据了态度就马上不一样了。去年我帮亲戚处理过一笔，原本要还6万多元的利息，最后经过谈判只给了4万多点，省下了两万元左右。但是不同平台、不同的情况结果相差很大，不能保证你能得到这样的待遇。

第三步，如果协商不成的话就去投诉。银保监会、地方金融局和消费者协会都可以试一试。在进行投诉的时候要把证据一起提供出来，并且把你的要求写清楚。有些人喜欢一开始就闹大了，其实没有必要这样做，先走正常的渠道留好沟通记录，在后面真的要打官司时有依据可依。

第四步就是进行诉讼。这是最后的办法，成本高、周期长，但是如果你涉及到的金额比较大，比如十几万甚至几十万元的话就可以考虑走法律程序了。法院对于此类案件的态度越来越明朗，在超过4倍LPR的部分判决时不支持的概率很大。但前提是你请得起律师，并且可以承受这样的花费和时间投入。我见过有的客户官司赢了之后却花了近一年的时间，精力消耗也比较大。

真正聪明的人是如何避开高利率陷阱的

说了这么多处理的方法，其实最保险的就是从一开始就不要踩雷。怎样判断一个平台是否可靠？教给大家一种简单的方法：看它敢不敢在首页上明确标出年化利率。凡是藏着掖着用"日息万分之几"、或者借一千每天几分钱这样的话术来欺骗你的基本都有问题了。正规的银行和头部互联网金融公司，都是直接把年化利率写出来的，并且一目了然。

另外还要计算一下内部收益率。别觉得麻烦，网上已经有现成的计算器了，输入借款金额、期限以及每期还款额后，马上就可以得到真实的年化利率。如果算出来的利息超过14%，你自己就得好好掂量下——这个成本你能承受吗？这笔钱是用来做什么用的呢？投资回报能否覆盖贷款所产生的利息？很多人借钱的时候心里想的是"先周转一下"，结果利滚利到最后把自己拖垮了。

见过很多类似的情况。有个小伙子当初借了三万块钱，三年下来变成欠款十八万多。为什么？因为他一直用新钱偿还旧债，并且都是高利贷平台提供给他的资金。到最后他来找我的时候，征信已经被看不到了，正规渠道一条也没有办法走通。这件事到现在我还记得很清楚呢，在座的这位小伙子坐在我的对面，眼睛红肿着说当初如果能知道这些就好了。

其实没有"早知道"。金融就是信息差变现的过程，所以钱就产生了。你现在知道了比别人多一层保护。

下次遇到有人给你推销秒批、无门槛、不用看征信的贷款产品的时候，先问自己一个问题：天上掉馅饼的事情为什么就砸到我的头上？