低息放任黑白口子的存在？银行经理说真相很残酷

上周三下午，我正要收拾东西去跑外勤的时候，柜台的同事小张给了我一个眼神暗示说我又有客户了。

一个二十出头的小伙子，穿着还算整洁，一坐下来就压低声音问我："经理，网上说你们那里有…"低息无视黑白口子征信有点花，可以做吗？

我直接摇摇头。

这是我本月遇到的第六个了，都是被网上的广告忽悠过来的，以为银行后门开着等着他们钻。

看着这些年轻人一脸期待又带着点慌张的样子，我心里就觉得很不是滋味。

所谓的"黑白户都可以贷款"到底是在玩什么把戏

先给大家打个招呼。

我在银行做了七年信贷工作，没有见过正规的银行产品可以真正地"无视黑白"。

黑户是怎样的？征信报告中有严重的逾期、呆账或者被法院执行的情况。

白户怎么办？征信方面没有任何记录，银行无法判断你的信用情况。

这两种情况在银行风控系统中都是高风险标签，怎么会给你放行呢？

网上铺天盖地的广告都是胡说八道吗？

也不全是对的。

但是存在很大的信息鸿沟。

很多中介所说的所谓"口子"，其实并不是银行正规的产品，而是小贷公司、消费金融公司的产品，甚至是一些套路贷平台。

去年有一个客户叫刘，是一名餐饮小老板，在征信上有一条两年前的担保代偿记录，属于典型的"灰户"。

他在网上找了一个中介，对方信誓旦旦地说有"内部渠道"，结果呢？

贷了10万，到手7.5万，剩下的2.5万以"服务费""保证金"的名义被扣除了。

实际年化利率算下来超过36%，这哪里是低息，简直就是吃人的存在。

银行审批的标准是什么

说一些网络上查不到的内容。

我们银行内部审批时主要从三个方面看征信情况：逾期次数、负债比例以及查询记录。

逾期方面有"连三累六"的说法，应该比较广为人知。

但是很多人不知道的是，逾期金额也很重要。

去年我接手过一个单子，客户的征信记录里有四次逾期的情况，但是都是几十块钱的信用卡年费未缴纳。

这种情况，写一个情况说明书给领导签字同意一下就可以通过了。

但是如果你有一笔大额贷款逾期超过90天的话，那就基本上没有希望了。

没有门路。

还有一个叫作"综合评分"的东西，这个系统是黑箱，在我们的客户经理那里也看不到具体的算法。

但是社保公积金连续缴纳时间长短、工作单位性质以及银行卡流水的稳定性都会影响该分数。

有时候觉得征信没有问题，但是评分不够好也会被拒。

这事儿没有地方可以申诉。

那些号称能解决所有问题的"黑科技"

市场上有些中介，收费几千到几万不等，并声称可以帮你"包装资料"。

其实你还是不要自找苦吃的好。

银行的风控系统比你想象中要聪明很多。

你提交的工作证明、银行流水，我们后台都有核验通道。

假流水一查就准，不但贷款批不上来，而且还会因为骗贷而被列入黑名单。

去年我们支行就报过警，有人用假房产证办抵押贷款被识破后直接进了局子。

值得吗？

还有一些中介所说的"强开技术"，其实就是碰运气。

他们知道一些网贷平台风控上的漏洞，在系统更新或者活动的时候批量提交申请。

能过就过去，不能过得话就不退款。

所谓的低息无视黑白口子本质就是用你的个人信息去赌一把。

赢了收佣金，输了就拍拍屁股走人。

普通人应该怎么办

说了这么多坑，给点实际的建议吧。

如果征信有问题的话，先弄清楚问题出在什么地方。

逾期吗？还是查询的次数过多。还有没有拖欠的情况呢？

不同的问题解决方法差别很大。

逾期记录一般保存五年，从你还清欠款的那一天算起。

查询记录保存两年。

见过很多人因为着急用钱，一个月之内在十几个平台上申请贷款，把征信查花了。

这种情况，老实养半年左右时间就可以了，并且不要随便去点任何贷款广告，在此期间寻找中介比这好得多。

具体的数字我记不太清楚了，大约是这样的：近三个月内查询不超过六次，近半年内不超过十次左右。大多数银行的产品都能接受。

不同的银行标准各不相同，但是差别不大。

真正的低息渠道从来都不缺少客户

行业内有一个公开的秘密。

正规、利息低的银行产品门槛高，不会去求你贷款。

我们支行的经营贷年化利率为3.45%，但是需要借款人具有真实的经营活动，流水能够覆盖贷款金额，并且有抵押物。

来办的客户排着队，根本不需要推广。

反而利息高、门槛低的平台广告铺天盖地。

羊毛出在羊身上，广告费由谁来承担？

不是借款人自己。

所以下次再看到"无视黑白户、秒下款、低利息"的广告时，先问自己：

天上掉馅饼的事情，凭什么砸到你头上？

两天前的那个小伙子，让他先回去把征信报告取来给我看看。

结果发现就是查询次数过多，并没有什么大的问题。

让他不要着急，三个月后再来申请我们行的消费贷款的话应该可以被批准。

他临走的时候说了一句："经理，早认识你就好了，差点去找中介交服务费。"

我笑了笑没有说话。

其实很多人不是贷不到款，而是被自己的焦虑和贪婪所骗。

钱的事情，从来就没有捷径可走。