短期贷款平台APP哪个比较可靠？我那时负债的时候踩过的坑你不要再踏了

2018年的时候，我真是急疯了。

做生意亏了二十多万，信用卡刷爆了，每天睁眼就是还款日的倒计时。那天晚上两点左右的时候，在出租屋阳台上抽着烟、看着手机上弹出的一条广告说可以无抵押秒下款。没考虑就点进去下载了一个叫做什么的APP短期贷款平台app填资料、刷脸认证以及绑定银行卡，三步完成。十分钟之后5000元就到了。

当时觉得这简直是一根救命稻草。

后来才知道，那不是救命的钱，而是催命符。借5000元钱的时候，到手的是3500元，其他的1500元就被他们以"服务费"的名义直接扣掉了。我现在想起来都会想抽自己两巴掌，太天真了。说实话，在那个时候如果有人能给我讲一下这些套路的话，我也不至于后来为了填补这个空缺而去借七八个平台的钱，最后变成十几万债务雪球。

"短期借款app下载"背后隐藏的陷阱，你根本无法想象

很多人跟我当年一样，急着用钱的时候脑子里只有一个念头：哪款app能下款快？

但是你有没有想过，为什么有些app连你自己都没有听过的时候也可以给你放款？

因为他们根本就没有打算长期经营下去，而是想"收割"你这波。我在那个圈子里混了两年之后才恍然大悟这件事。排名靠前或者各种弹窗广告里的短期贷款平台APP很多都是马甲包。什么意思呢？就是表面看上去是正规的借贷软件，其实背后的接入方可能是各种小贷公司甚至是高利贷资金方。

你点一次授权，你的通讯录、定位信息以及手机里的照片都会被他们获取。

我当时就中招了。那个app的名字我记不太清楚，应该就是"极速贷"之类的，听起来很着急的样子。下款很快，并且第二天催收的电话也挺快。晚了一个小时左右，通讯录里的亲戚朋友都被打了骚扰电话，说我欠钱不还、诈骗。那时候感觉天都要塌了似的，在哪儿都觉得有人在背后指指点点。

别傻了，这样的代价你付不起。

避坑指南：这三个套路，遇到马上跑

我后来研究了很多这样的平台，发现套路无非就是那几种而已，但是每次都能骗到人。

砍头息：借一万拿到七千

这是最常见的一种陷阱。你借了10000元，合同上写的是10000元，但是到手的时候可能只有7000甚至更少。剩下的钱被他们用"会员费""评估费""服务费"等各种名义扣走的。但还款时要按照本金加利息一共一千零一百算。

我的一个朋友老张去年做生意周转，从一家app上借了两万元钱，在手上的只有四千多。当时着急给工人发工资，并没有算得很细。结果怎么样？还款的时候发现综合年化利率达到了200%以上。这不是贷款，而是吸血鬼的借款方式。

业内称之为"砍头息"，是国家明令禁止的行为。但是这些平台学会了，在不直接扣钱的情况下让你先买一个所谓的会员权益包或者绑定一种保险服务。换汤不换药就是变相收取高额利息的意思。

遇到"先付款后放款"或者借款数额远远低于实际获得的平台，马上删除掉。

自动续期：永远还不清的债

还有一种坑比较隐蔽。

一些短期贷款平台APP的还款设置很恶劣。借款周期为7天或者14天，到期后如果还不了款的话系统就会自动"续期"。续期听起来不错吧？不用逾期对吗？但是续期要交"续期费"，这个费用一般都比较高，并且不能抵扣本金。

之前踩过一个坑，借了3000块钱，7天就到期。还不上的话我点了续期交了600块手续费。结果怎么样？本金还是三千元，下周还要再给六百元。一个月的时间里面只用了2400的手续费，并没有损失本金一毛钱。这难道不是坑爹吗？

很多人就这样被卷入了这个死循环里，每个月都在还钱，但是债务却永远也还不完。直到有一天你实在没钱续期的时候，逾期爆发，催收上门。

怎样辨别可信的平台？教你三个方法

说了这么多坑，那么所有的短期贷款平台app都不能碰吗？

不是。重点是你要会挑。

我现在贷款比较谨慎，一般只看三个标准。

第一，看车牌号。正规的借贷平台一般为银行或者持牌消费金融公司成立的一种形式。在app中查找"关于我们""信息披露"等栏目可以查看放贷资质信息。如果查不到的话或者是公司的名字听起来很怪异比如某某科技有限公司、某某信息服务公司那么基本上就可以判断该企业是中介或者是不合规的企业了。

第二，看利率。民间借贷的司法保护上限为LPR的四倍。很多平台都会玩文字游戏，在综合年化利息上做得隐蔽一些，但是你要算清楚了才行。一般用IRR公式来计算，如果年化超过24%，我就直接放弃不考虑。36%以上就是高利贷了，法律也不加以保护。

第三，催收的方式。这一点很难提前预料到，但是你可以在各大投诉平台里搜索一下这个app的名字。如果是暴力催收、骚扰通讯录的投诉的话就不要碰了。我以前有个做中介的朋友告诉过我，有些小平台专门去做"炮灰客户"，也就是征信不好借不到钱的人，收取很高的利息，并且用暴力手段来逼迫他们还款。借钱就是自己找苦吃。

其实靠谱的平台就那么几家大厂，像借呗、微粒贷、京东金条等等，或者是银行消费贷款产品。利息公开透明，并且不会乱收手续费。虽然门槛高一点但是至少不会坑人。

最后说两句掏心窝子的话

我上岸已经三年了，信用卡也还清了，征信也开始慢慢恢复。回想过去几年里被债务追着跑的日子，真的很难受。

很多人下载短期贷款平台APP，都是因为一时冲动消费或者以贷养贷。见过太多人开始的时候借了几千块钱买手机，最后变成十几万的债务。复利的力量要比想象中大得多。

如果你现在正准备去借这种短期贷款的话，我建议你先停下来问自己一个问题：这笔钱是必须得借的吗？

如果是为了看病或者遇到紧急情况的话，那么就先向亲戚朋友借钱吧，也可以去银行申请消费贷款。实在不行的话，哪怕用信用卡分期也比那些不知名的网贷平台好一些。如果你是想借债投资、炒股或者是购买奢侈品的，请你不要有这个想法了。借用的钱是要还给别人的，并且要支付相应的利息，很多人都在借款的时候不明白这一点，在还款的时候才追悔莫及。

不要等到通讯录被爆、家里人受到骚扰的时候才后悔当初为什么要点那个下载按钮。