短期个人小额借贷：不要把救命的药当饭吃

上周三晚上十点左右，我正在刷手机准备睡觉的时候，微信上突然跳出一条信息。发消息的是两年前做过家庭财务规划的小周，在一家互联网公司做运营工作。

她一上来就问我：老师，有没有当天就可以到账的短期个人小额贷款？急用，五千就成。

我一看表，这么晚了应该有什么事情吧。才知道她家的猫突然出现尿闭的情况，在宠物医院需要先交三千块钱押金才能做手术，她的手上现金不够，花呗额度早就刷完了。

这件事让我很感慨。做理财规划这么多年了，我发现大家对于借贷的态度非常极端——有的坚决不借认为借钱就是败家；也有人临时抱佛脚，不管利息高低先拿再说。其实这两种态度都需要改变一下。

小额短期借款到底贵不贵？算一算就知道了

很多人认为借几千块钱，用上几个月利息会有多高？其实这事儿并没有你想的那么简单。

我的一个客户老李，做装修生意的，在去年夏天承接了一个工装项目后就一直等不到甲方的钱了。他手下的四个工人两个月都没有拿到工资。当时他在某个网贷平台上借到了三万元钱，借款期限是三个月的时间内，并且平台宣称日息为万分之三点五左右，听起来很便宜吧？

结果怎么样？实际到账两万八，两千块直接扣成了什么"服务费""手续费"。三个月后还了三万多点五分钱左右，折算下来年化利率接近30%。老李当时就跟我说："早知道这么贵的话我就不会图省事了吧！

这里有一个很多人都不知道的门道：有些平台把利息拆分成利息、服务费和担保费，表面上看利率是合规的，但实际上成本非常高。因此，在签订合同之前要盯住"综合年化利率"这个数字，不要被日息、月息等数字游戏所迷惑。

正规银行系的消费贷产品，年化利率一般在4%到18%，超过24%就要考虑一下了。

什么样的人可以办理短期借款？

并不是每个人都需要借钱，也不是所有的状况都可以用借贷来解决。我一般给客户的意见是：先看用途再考虑能力。

什么样的用途算是正当？医疗急用、短期周转以及必要的教育支出都可以算。但是借钱买新手机，借钱旅游，借钱炒股——你别傻了，这不是理财，这是在给自己挖坑。

去年有一个刚毕业的小伙子来找我，他说他想借两万块钱买一台新电脑来学编程转行。问他有没有收入来源？多久才能还清呢？中途失业怎么办

他愣住了。后来这件事是怎么解决的？建议他先买个二手过渡，等工作稳定了再考虑要不要转行。现在他已经成功转型了，在上个月还特意发消息感谢我，并且说当时没有让他冲动借贷是对的选择。

什么时候可以考虑短期个人小额借款？我的判断标准很简单：确定的收入、明确的还款时间以及真实的需要。三条都满足的话就可以借，缺少一条就需要再想想了。

小额借贷办理时最容易掉进去的三个陷阱

做规划这么多年了，见过太多因为疏忽而弄得焦头烂额的人。有几个坑反复出现的要提出来说一说。

第一个坑就是没有看合同就签字。这话听起来像是废话，但是实际上很多人就是这样做的。我见过一份借款合同中隐藏着一条"提前还款违约金"的规定，在借到一万块钱的时候，如果在第一月就想全额归还的话，则需要另外支付5%的罚息。客户签合同时并没有在意这个细节，后来想提前提款时才发现自己已经被套住了。

第二个坑：多头借贷。有人向一家借款还不起，就去另一家借钱来还给第一家公司，这样又拆东墙补西墙地滚大了。去年我处理的一个案例中当事人最初只借了几千元钱，后来各种平台加起来欠的钱有六万多。事情最后怎么样解决的？卖车后才清偿贷款余额。

第三个坑就是逾期了不去处理。有些人逾期后就当鸵鸟，电话不接、短信不理睬，觉得拖一拖就会自动消失。别傻了，信用记录一旦出问题五年之内都是不可能修复的。

我做建材生意的客户去年因为一笔五千块钱的钱没还上，今年申请房贷的时候就被四家银行拒绝了，最后只能接受比基准利率高15%的价格。算下来三十年多要十几万利息，就是因为那五千元的事情。

怎样才能找到一个靠谱的借款渠道呢？

市面上可以借钱的地方很多，银行的、消费金融公司的、互联网平台的都有。怎么选择呢？给出一个简单的优先级排序吧。

第一梯队为国有大行、股份制银行的消费贷产品。利率低，透明度高，提前还款没有太多曲折。缺点是审批比较严格，额度不会很高。但是如果你征信正常并且有稳定的工作的话就优先走这条路吧。

第二梯队为持牌消费金融公司。利率比银行高一点，但是审批速度快，并且对资质的要求不是很高。适合急需用钱、额度要求不大的人。选的时候要认准一个标准就是有没有银保监会颁发的牌照。查不到车牌号的话就pass掉。

第三梯队为互联网大平台的借贷产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等也都在其中。方便之处在于可以几下就收到钱；但是缺点就是利率浮动比较大，有的年化率只有7%左右，而有的人却能达到18%以上。不同的人使用的效果也不一样，系统会根据你的情况来动态地进行调整。

对于那些名字没有听过的小平台、不知名的网贷APP，我的建议就是四个字：能躲则躲。水很深，不知道对面是正规机构还是套路贷团伙。出了问题的话维权成本很高。

申请之前需要准备哪些材料？

不同的机构要求不同，但是大体上都需要这三样东西：身份证、银行卡以及工作证明或者收入证明。还需要社保缴纳记录和公积金记录来佐证你的还款能力。现在很多线上产品都可以自动抓取这些信息了，并不需要你亲自去跑腿，比以前方便了很多。

但是有一个需要注意的地方就是：短期内频繁申请会被系统认为是"资金饥渴症"，从而影响到审批通过率以及利率水平。因此别一家被拒了就马上去下一家申请的时候要间隔至少两周以上比较好。各个平台的具体规则可能会有所不同，但大体上是一样的。

另外还有一个不为人知的小窍门，那就是每月中下旬申请的时候通过率会比月底高一些。因为月底各个机构都在拼业绩，风控就会稍微严格一点。这是我经过很多案例总结出来的经验，并不能保证百分之百有效，但是可以参考一下。

借到钱之后怎样还款最划算？

钱借到了之后，怎么还也是一门学问。还款的方式有两种：等额本息、先息后本。哪种更好呢？要看你资金的情况如何来选择比较好。

等额本息就是每个月还固定的钱，里面既有本金又有利息。好处是压力分散了坏处就是前期付的利息多、本金少。适合收入稳定，并且不愿意一次性拿出一大笔钱的人。

先息后本就是每个月只还利息，到时再把本金一起付清。好处是平时的压力小一些，坏处是一大笔钱要等到最后一期的时候才能拿出来，到时候很多人会出不了问题的。适合短期周转并且确定某个时间点会有大量的资金流入的人群。

我的一个做销售的朋友去年借了五万元付首付，选择了先息后本的方式，因为他知道年底会有一笔提成到账。结果到年底公司业绩不好，提成了少了一些，最后那点本金差点还不上，还是家里人凑钱才缓过来了。

所以在选择还款方式的时候，除了要考虑平时的压力大小之外，还要想一想要不要最后一期自己能够承受。

还有一个经常被问到的问题就是：提前还款划算吗？要根据合同来定。有的产品在还清之前收取违约金，而其他的产品则会按照1%至5%的比例计算。如果违约金比省下的利息多的话就不用这么做了。签合同时先看一下上面的内容，在后面拍大腿的时候可以免去一些不必要的懊悔了

再说说小周的事情。她后来从某银行的消费贷产品里借了五千块钱，第二天就到账了，年化利率是12%，分六期还款，每个月还八百多。猫手术很顺利，并且自己也表示以后要留出一笔应急资金，不能再临时胡乱安排了。

短期借贷可以起到救急的作用，但是如果使用不当就会变成对身体的伤害。重点在于你是否把账算得明明白白，在借钱之前就已经想好还钱的方法了。

如果你现在打算借钱的话，可以先问自己一个问题：借到钱之后三个月后我的生活是变好还是变得更糟？