放款太子对黑户不闻不问吗？别被名字所蒙蔽，事情的真相并没有你想得那么容易

两天前一位老客户火急火燎地给我打电话，开口就说："听说那个放款太子不管黑户真的吗？我的表弟征信情况很不好，能做呢？我当时就笑了。这个名字很有气势，武侠小说里的绝世高手应该也是这样吧，开口就能获得金钱的滋润。越是这样的产品名字越响亮，在金融圈里就越要小心谨慎一些。我从事的是理财规划工作，平时帮客户进行资产配置，有时候也会给急着用钱的朋友提点融资方面的建议，今天就跟大家说一说这件事儿。

黑户真的可以被"无视"吗？

先不要着急去填申请表。要弄明白的是所谓的"无视黑户"，是把你的黑历史完全抹除了呢？还是根本就没有征信报告这一说？区别很大。比如说你相亲的时候有一种情况就是对方根本就不问你要过几次恋爱而另外一种就是明明离了三次婚但是他说我不在乎你的过去。前者为流程上省略之义，后者则属情感上的接纳焉。市场上有很多打着放款太子不管黑户旗号的，大都是前者——它不是不重视你，而是根本就没打算用常规的征信系统来衡量你。

它看什么呢？

看你流水，看你的资产状况，甚至看看手机通讯录里有多少个"爸妈"、"老婆"。换句话说就是用一套更为原始和粗暴的标准来评判你是否有能力还钱。去年有一个做装修的小老板来找我征信上是三累六正规银行没有门路去问了他信网上的广告然后尝试着用了那个无视黑户的口子结果怎么样呢？钱下来了，但是利息高得吓人，并且要他把所有的直系亲属电话都提供出来并且授权读取通讯录。这哪里是在放贷啊，在这里祖宗十八代都被抵押出去了。

什么样的人适合用这种产品？

适合的人群范围很小。并不是所有的黑户都可以做，更不是做了就有好处了。

这些年我见过很多踩坑的案例。有一类人比较适合：征信不太好，但是手里有一些看得见摸得着的东西，比如全款买的车、房子或者生意流水很好。"无视黑户"的产品可以解决燃眉之急。如果没有任何东西的话，就指望靠这个口子借到一笔钱翻身吗？别傻了，应该还是以新还旧的状态下越陷越深吧。最惨的一个例子是刚毕业的小伙子网贷逾期十几万去这种平台再借一笔把窟窿填上。结果怎样呢？没有拿到钱，个人信息却被人卖了好几圈，在那段时期里他接到的各种骚扰电话比以往任何时候都多得多。

真正可以贷款的"潜规则"

这里说一些网络上找不到的东西。据我所知，这些产品虽然宣称自己可以忽略黑名单用户的存在，但是实际上还是有自己的风控机制的。它会看你最近半年内的银行流水是否稳定，并且有没有大额的资金进出的情况发生。如果你是个体户的话，每个月固定的时间都有收入进来，通过率能达到60%以上。但是如果流水很混乱，今天进五万明天又出五万了系统直接就废掉你。申请时间也很重要。根据几位在平台上工作的朋友透露，在每月的中下旬额度会比较宽松一些，并且审批也会稍微松一点。月初几天风控最严，稍有瑕疵就会被拒。不同平台之间可能会有所区别，但是大体上是这样的规律存在。

广告词中出现的文字游戏

再来把"无视黑户"拆解一下。它不是说欠钱就可以借，而是指不看征信报告。但是不去查你的信用记录，并不代表就不会去查你的大数据了。现在很多小平台都有接入第三方大数据系统的情况出现，例如同盾、百行征信等。你在其他小额贷款公司借款的历史以及逾期情况都会被查询到；同时还会了解你是怎么花钱的，也就是消费习惯也被查看到了。所以不要以为换了个马甲之后它就不认得你了。

还有一个坑爹的地方就是费用结构。很多这样的产品，利息看起来不多，月息1分、1.5分左右也还可以接受。但是加上手续费、服务费、担保费之后综合成本就会吓人一跳了。我给客户算过一笔账，名义上是每月收取0.37%的利率（即年化率为4.44%），实际上可以达到每年约62%，也就是实际年利率为58.19%/月= 635.5%/年末≈ 40%以上。正规一些的我都懒得说，更不用提不正规了。有个客户借了五万块钱，最后只剩下四万多一点，并且要分十二期还六万元。拍大腿算一算这个利息是多少？

黑户贷款的正确打开方式

说了这么多，并不是让你远远地躲开，而是要到地方去。如果你是黑户并且急需用钱的话怎么办？

第一步，先搞清楚自己的情况。你是"真正的黑户"还是"假的黑户"?有些人只是有一次忘记还款或者逾期几天，并且这种情况很多银行系的产品是可以沟通解决的。去年十一月有个做建材的朋友征信上出现了两次逾期的情况，每次金额都不大，都是几百元忘记了还给他的朋友。后来我叫他去打了一份详细的信用报告，写了一个情况说明书，最后从一家农商行线下产品那里拿到15万块钱的钱了，并且利息也很低。因此别看到有逾期就认为自己完了。

第二步，如果是黑户的话，请先问问自己：我有没有抵押物？稳定的收入来源吗？如果没有的话就不要去借了，先把钱挣到手再说。硬要向高利贷借钱就是自讨苦吃。

第三步，如果决定走这条路的话就要把合同看完。提前还款是否有违约金、逾期罚息怎么计算以及是否存在其他隐性费用。别不好意思问，你越详细地提问对方就越不敢忽悠你了。

申请之前要做的自查清单

给大家整理了一份简单的checklist，在申请之前先对照一下：

• 最近三个月的流水情况怎么样？
• 通讯录中有没有敏感联系人（例如其他催收电话）？
• 手机上有没有安装其他的借贷软件？很多平台都会进行检查。
• 是否可以解释一下为什么会出现延期的情况？

不要把"无视黑户"当作自己心理安慰的方法

很多人看到"无视黑户"四个字，就仿佛找到了救命稻草。其实这就是最危险的心态了。金融市场中不存在没有原因的善意行为。愿意借钱给黑户的人有两种情况：一种是为了获得高利贷；另一种是想拿到抵押物。天下哪有免费的午餐的道理，在哪儿都是成立的

见过太多人，开始欠的钱并不多，后来东借西凑才变成了几十万的窟窿。有个做餐饮行业的客户，在2019年的时候只欠了八万元钱，但是为了还这八万元而向银行申请到了高利率贷款，并且利息滚加之后现在已经累计超过四十万元人民币。他说当时要是老实跟家里说一下就算卖车也到不了现在这种地步。可惜的是世上没有后悔药可吃。

说回放款太子不管黑户这类产品存在就有存在的道理，能够满足一部分人资金方面的需求。但是你要知道它是药而不是饭。生病了吃药可以，但不能天天靠吃药来维持生活。而且这药还有副作用，吃得多了伤身。

写了这么多，最后说一句实话：如果征信已经花完了、黑了的话，最重要的不是找谁借钱，而是想办法止血。开源节流把债务慢慢消化掉。等到信用度恢复以后就会发现可以采取的选择方式多了很多。到时候你再看这些"无视黑户"的产品的时候，估计都会懒得去看一眼。