分期还款是否可以申请到款？银行内部的人告诉了真实的答案

昨晚十点左右，我正要下班的时候，手机忽然震动了一下，有一个陌生的微信发来了一条信息："哥，急需用钱，请问有没有那种分期容易下款的口子存在吗最好不要去查征信。

看到这条信息的时候，我揉了揉太阳穴，叹了口气。这是我本周第五次收到类似的咨询请求。每次遇到这样的问题时，在我的脑海中浮现出来的不是某一款产品，而是一个个因为过度借贷而变得扭曲的脸庞以及被网贷压垮的账户。

我在银行做了八年信贷工作，从柜员做到了现在的支行客户经理，审批过的贷款有千把个。我认为的"好下款口子"都是坑。今天就不藏着掖着了，就算冒着被同行指责的风险也要给大家挖一挖其中的秘密。

为什么你到处找下款的分期口子却总是被拒？

很多人有一个错误的认识，认为被拒绝是运气不好或者没有找到正确的途径。别傻了

上个月有个做装修的小老板老周来找我，征信打出来的厚厚一沓纸，近三个月查询次数二十多次。他说："我只是想找个比较宽松的口子周转一下，怎么就这么难？"

我指着他的征信报告问："你一个月里点了多少个网贷申请链接？"

挠了挠头说："大概有十几个，有的说是测额度的我就点一下玩一玩。"

玩一玩怎么样？每次点击都会在你的征信报告中添加一条"贷款审批查询记录"。银行风控模型中的这种行为被称作多头借贷风险。说白了，系统认为你四处借钱是因为快要还不了款了，谁还会给你借钱呢？

这就是一个死循环：你越缺钱，就越到处借钱；越多地去借，你的征信就会被拉低；信用度降低之后就没人再给你贷款了。

所谓的"内部口子"是否可信？

网上总有人宣传什么"内部渠道"、"百分百下款"、"黑白户都能做"。结论：扯淡。

正规的金融机构，不论是银行还是消费金融公司都要接入央行征信系统。接入就代表了必须遵守监管规定的地方，并没有法外之地吗？

去年有一个叫小吴的客户，被网上的一条广告所吸引，在一个叫做"下款群"的地方交了500元会员费。群里每天都会发很多口子链接，他点进去申请了一个之后钱没有到账，反而接到电话说他的账户已经被冻结了，并且需要缴纳2000块钱的解冻费用。

还好他多长了个心眼，跑到银行来找我。一听就知道是典型的电信诈骗手法。现在骗子的手段比正规产品还复杂。

还有人问：担保公司推荐的口子呢？跟银行有合作。

有合作，但是不是你想的那种。担保公司可以帮你优化资料、匹配产品，但是他们不能决定审批结果。那些承诺"包过"的要么是想骗你服务费，要么就是准备给你推高利贷了。

真正容易下款的分期渠道主要有这几类

说了这么多，到底有没有相对好的渠道？有，但是跟你想的不太一样。

第一种是银行系的消费贷产品，如工商银行融e借、招商银行闪电贷。该类产品利率低正规但是很多人认为门槛高。其实不是这样的，在某家银行有代发工资、房贷或者大额存单的人去申请消费贷款的话，通过率可以达到80%以上。

我的一个客户是护士，每个月的工资都会被发到招行。她之前从来没有申请过贷款，在抱着试试看的心态下提交了闪电贷申请，并且立刻获得了15万额度的批准。为什么？银行最看重的是稳定的还款能力，而代发工资就是最好的证明。

第二种是持牌消费金融公司，如招联金融、中银消费金融等。它们的门槛比银行低一点，利率高一些，但是要比网贷正规得多。这类机构的风险控制方式与商业银行有所不同，更加重视你过去的消费记录而非单一收入证明。

第三种就是大型互联网平台的产品，比如借呗、微粒贷、京东金条。风控主要根据你在平台上所产生的一系列行为数据来判断，包括购物习惯以及支付频率等信息都会被考虑进去。由于没有积累足够的数据，所以当人们突然想要借款时发现额度很小或者根本没有贷款机会。

银行在审批的时候看重的是什么？

这也许会颠覆一些人对认知的看法。

我们审批贷款的时候，第一眼看到的是"稳定性"而不是"资产量"。是什么意思？一个月收入固定的公务员比年收入20万但是不稳定自由职业者更容易通过审核。

第二眼看的是负债率。月收入一万，每月要还八千，在这样的情况下再借钱的话，系统就会直接拒绝了。银行有个不成文的规定：月还款额不能超过本人当月工资的50%。

第三眼是征信记录的查看方式。逾期很严重，但是不是所有的逾期都会被否决。两年前有一次几百块钱的信用卡逾期影响不大。近三个月内多次出现逾期的情况或者当前已经发生逾期的话基本上就没有机会了。

提高分期下款率，现在就去做下面这些事情

与其到处问"分期好下款的口子吗"，不如花点时间把自身的资质提升一下。

第一件事情就是控制住自己的手，不要随便点。接下来的三个月里除了必须要用到贷款之外其他的"查看额度""测测你能借多少"之类的链接就不要再点了。每一次点击都会给你的信用报告抹上黑影。

第二件事就是清偿债务。如果有多张信用卡已经刷爆了，先想办法还一部分，把使用率降到70%以下。很多人不知道这个细节，信用卡的使用比率过高会被认为是资金紧张。

第三件事就是选择好时间。根据我的观察，每季度末、年底的时候银行放款的压力比较大一些，在审批上也比较灵活一点。具体的数字我记不太清楚了，但是据我个人的观察来看，在申请消费贷款时，季度末比平时通过率要高出10%左右。当然不同地区的差异会有所差别，这里只分享我在某一个地区看到的情况。

第四点，资料要填真实。为了提高申请成功率或者增加贷款额度，在填写个人信息的时候会故意虚报自己的收入、工作单位等信息。千万不要这样做。现在的风控系统可以交叉验证你的信息，社保、公积金、纳税记录对比一下就可以看出是否有造假行为了。一旦被标记为"虚假申请"，以后就很难再获得正规的贷款服务了。

分期贷款中常见的几个错误认识

我在柜台工作了几年，听到了很多"神奇"的误解。

有人认为自己从没借过款，所以征信应该很好，借钱应该是很容易的。其实正好相反。白户在银行看来就是"未知的风险"，因为没有历史还款记录可以参考。有过贷款并且及时还清的人更容易得到信任。

还有人认为"利息越低越好"。这话是对的，但是低息的产品通常要求比较高。你盯着人家的利率，而人家却在关注你的资质。与其死磕着被拒的低利产品，不如先找一个适合自己的中等利率、门槛合适的产品建立信用记录，在以后申请更好的时候再用上它比较好一些

最离谱的是有人问我：“我朋友说可以帮我做假流水，你们银行能查出来吗？”

可以，太好了。我们后台有一个核验系统，流水是否真实一眼就可以看出来。而且一旦发现造假就会直接列入黑名单，在这个银行体系中就别想再办理业务了。

最后掏心窝子说两句

写了这么多，也许有人看完会感到失望：你也没告诉我到底哪个口子好下款。"

这就对了。不存在万能的"好下款口子"，各个产品都有自己的风控逻辑以及目标客户群。每个产品的风险控制方式和目标消费者群体都不一样，一方的好东西就是另一方的毒药。

容易下款的渠道其实都是平时积累出来的：稳定的收入流水、良好的还款记录、合理的负债程度。这些东西没有捷径，需要时间来沉淀。

见过太多人为了找"好口子"四处碰壁，最后把征信弄花了，错过了可以申请的正规贷款。不如静下心来花半年的时间好好修养一下自己的信用吧。

文章开头问到的有没有"好下款口子"的人，后来怎么样了？

让他先把征信报告打出来，近半年查询了三十多次。建议他以后三个月内不要申请贷款，并且把目前两张信用卡的欠款还清。过一个月之后再来我们银行看看消费贷的产品吧。

听完之后他就有点不耐烦了，说等不了那么长时间。然后就没有以后了，我不知道他后来有没有找到想要的"口子"。

说实话，我很害怕他。