分期借款会不会影响个人征信呢？别这么傻，这事儿并没有你想的那么简单

前两天老客户小张火急火燎地给我打电话，开门见山地说："老师，在一个APP上看到一条广告说那个分期借款不会上征信吗？我想借点钱周转，又担心影响征信报告，这样行吗？

说实话，这些年我听到过不下几十次类似的问题。

很多人认为，不去银行借钱的话征信上就查不到记录了，以后买房买车就不会受影响。虽然这个想法听起来不错，但是现实会给你来一个响亮的耳光。今天我就把这件事掰开了揉碎了给大家好好地讲一讲。

征信系统早就不是你想的样子了

很多人对于征信的理解还停留在五年前，认为只有银行才是正规军。现在的信用体系就像一张越来越密的网一样，在你使用网络借贷平台借钱、分期购买手机或者水电费没有缴纳的情况下都会被记录下来。

我的一个做风控的朋友私下里和我沟通过，目前主流的分期平台90%以上都已经接入了征信系统。

要么是央行征信，或者是百行征信等持牌机构。号称"不上征信"的广告，百分之八十都是在玩文字游戏。或者选择民间征信公司进行办理，亦或是正规借贷渠道申请贷款，在出现逾期的时候才会有人上门催收债务。

正规平台凭什么借钱给你？征信约束就可以了。不上征信的话，他们又拿什么来保证你一定能还钱呢？

没有上征信的分期借款有什么猫腻

下面我们来拆解一下市面上打着"不上征信"旗号的分期借款都有哪些。

第一种是"假不上征信"。平台并没有直接接入央行征信，但是它们的背后都是持牌消费金融公司或者银行资金方，你借的钱实际上是给你的银行借钱给你了，银行怎么会不报呢？这就是典型的挂羊头卖狗肉的意思。

第二种为"高利贷平台"。最坑的是利息很高，年化利率可以达到36%以上，并且还有超过100%的。他们不用征信就可以让你主动还款。

去年遇到一个客户，在某不知名的平台上借了5000块钱，三个月就翻倍成了两万多元。

催收电话打爆了他的所有通讯录联系人，最后连单位都知道了。该平台不记录征信信息，但是你要承受什么样的后果你自己要能接受吗？

分期借款会不会被记入征信？重点看这三个方面

与其在网上瞎猜，不如自己学会判断。教你一个简单的辨别方法来确定平台资质、放款机构以及借款合同是否真实可靠。

再说说平台资质。打开APP或者网站，找到"关于我们"或"资质证照"页面，在里面查看是否有消费金融牌照、小额贷款牌照。有许可证的基本上都会被纳入征信系统中来，并不会跑路。

再来看放款机构。申请借款的时候，页面上会显示"资金方"或者"放款机构"，如果是某某银行、某某消费金融公司的话，则肯定会上征信。不可以抱有侥幸心理。

最后看一下借款合同。签合同时要认真阅读里面的条款，其中会有关于"授权查询征信""报送征信信息"之类的表述。很多人不看合同就点同意了，等到发现自己的征信被查到的时候才拍大腿悔恨不已。

与其费尽心思去寻求没有信用记录的借款，不如想想怎样保持自己的征信良好。

征信查询出现问题怎么办

有人会问，如果我的征信已经被花完了的话，那我是不是就借不到钱了呢？

也不一定。

银行在审批贷款的时候，并不会只看你的征信记录，还会对你的收入、负债以及还款能力进行综合考量。如果征信查询次数多但是没有逾期的话，有些银行还是会放款的。

但是如果你经常申请小额分期，每个月征信上都会有很多查询记录的话，银行会觉得你特别缺钱、风险很高。多头借贷是大忌。

我之前有个做小生意的朋友，就是因为经常在各种APP上点借款测额度而被拒购房贷款。银行经理直接跟他说征信查询太频繁了三个月查二十几次系统就拒绝你了

后来他老实养了半年征信，没有申请任何借款，才勉强把房贷批下来。

真正重要的东西是什么呢

说了这么多，我想表达的核心观点只有一个：分期借款是否上征信，并不能作为决定要不要借钱的标准。

真正要思考的是，这笔钱借出来做什么？利息成本是多少？自己是否有能力按期还款呢？

上征信的借款，反而是一件好事。说明平台正规、利率透明，并受法律保护。按时还款可以积累信用记录，以后办理信用卡和贷款会比较容易。

不上征信的，要么是骗子，要么是高利贷公司或者还没接入征信的小平台——但是谁知道他们明天会不会接入呢？到时候你的借款记录突然出现在了征信报告上。

见过太多人为了"不上征信"这个不切实际的好处，最后掉进高利贷的陷阱里出不来。与其如此，不如选择正规渠道来得踏实。

信用就好比人面的面子，在平时的时候并不会有太大的用处，但是到了需要用到它的时候才觉得它是自己在社会上生存下去的一张通行证。

下次再看到"分期借款不上征信吗"这样的广告的时候，希望你能多长个心眼。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

如果有资金需求的话，可以先去银行咨询一下，或者找正规持牌的消费金融公司。利息不一定是最低的，但是不会坑你。