分期口子真的存在吗？一个过来人的亲身经历

看到"都能下款的分期口子"这几个字的时候，我的手心都会出汗。去年网贷把我给害得喘不过气来，在网上找关键词想找个不看征信、秒批秒到账的神仙渠道。结果怎么样？被现实狠狠地打了一巴掌。当时我信了那个广告，点进去填了一些资料，并声称"黑白户通吃，必下款"，但是最后没有拿到钱，手机号也被卖出去八百遍左右，那段时间收到骚扰电话多得我想把手机扔掉。

我当时就是急得没头脑了。人在缺钱的时候，判断力就会降到负数上去了，总觉得天上会掉馅饼，偏偏砸到自己头上。回头想想看现在的情况哪有"随便就能贷来用"的事情？打着这样的名义的人或者是想骗取你的个人信息或者利息高到让你怀疑人生、让人无法承受的非法贷款。后来我花了半年的时间才把这套东西弄明白了，在这里面的东西比我想像中要深得多。

号称可以百分百下款的分期口子到底玩的是什么把戏？

正规金融机构中没有一家敢保证"百%下款"。银行不敢，消费金融公司也不敢。因为风控是他们生存的底线，如果谁都可以借钱的话，那么这个机构也就快倒闭了。网上到处都是广告是怎么回事？

踩过坑的人，自然知道门道。第一种套路就是"广撒网钓信息"。你提交了申请之后就把你的资料给转手给了好多贷款中介或者诈骗团伙去卖钱，并没有收取放贷的利息收入。第二种比较恶心的是会员费套路。告诉你额度已经批下来了，想要提现吗？先交几百块钱作为会籍费或者是所谓的解冻费用。完成之后怎么样呢？对不起，系统维护、银行卡号填错、征信异常……各种理由拖延不给你下款，最后把你拉黑了。找谁说理去呀？

去年十一月，我的一个朋友老张做生意资金周转困难了，也病急乱投医，在一家声称"无视黑白户"的公司那里求救。对方说得天花乱坠的老张信以为真，并且先支付500元工本费、再交1000元保证金。结果怎么样？钱没借到，却花费了1500块钱，当时家里正好缺钱用，差点跟老婆吵架。到现在我还能把这件事记得清清楚楚的，老张那副懊恼的样子，我真的不想在别人身上看到。

比较好的分期下款渠道一般有以下几个特点

吃了亏之后，我就开始自己研究了。真正能够放款并且不会把人坑得无路可走的渠道其实是有迹可循的。它们不保证"百分之百"通过率高但是比其他公司要好一些。总结了几条经验，并不一定准确，不过这些都是我真金白银试出来的。

再者就是放款人的情况。在APP或者网页上看到贷款广告的时候，不要着急申请，在天眼查、企查查等网站查询一下这家公司是否存在问题。如果是银行、持牌消费金融公司或者是正规的小贷公司的的话，则说明它是经过监管的。那些听起来像是科技公司、信息服务公司名字的多是中介或者是披着羊皮的狼。

利息如何展示。正规的平台一般都会把年化利率明明白白地写出来，虽然可能藏在角落里，但是肯定能找到。只告诉你日息万分之几或者借一千每天只要几分钱的人，多半是在玩文字游戏。你算一下就知道了，日息千分之一点五的话一年就变成一万二百五十多块钱了，并且还要考虑各种手续费和服务费呢！

申请渠道应该怎么选择才不会踩到坑呢？

很多人不知道同一个贷款产品，在不同的渠道申请，通过率会有很大的差异。比如某银行的消费贷产品，直接到网点柜台办理的话，客户经理会看你流水、工作证明、征信报告等材料，稍微有点瑕疵就有可能被拒了。但是如果你是用他们银行手机APP或者公积金授权通道去申请的话，系统就会自动审批，反而更容易通过。

为什么？人工审批带有主观性，而系统审核只看数据模型。如果你的公积金已经连续缴纳了两年以上，并且征信上偶尔出现过小额逾期的情况的话，那么这个系统的批贷就会受到影响。我认为大概有90%的人不知道这一点。去年我就用这种方法，在两家银行分别获得了5万和3万元的消费贷款来偿还之前高利放款下的网贷债务。那种如释重负的感觉很难形容出来。

快速下款的分期口子，真的存在吗？

回到最初的问题：都可以分期付款的信贷口子到底有没有呢？我的答案是不存在"都能下款"，但是存在适合你的、通过率高的口子。关键是首先要弄清自己的情况。征信怎么样？是否有逾期的情况出现过没有公积金交了社保有无

别信那些说"黑户也可以贷款"的广告，应该知道这是不可能实现的事情。正规机构敢不敢把钱借给老赖呢？除非他们想走了。但是如果你征信花了一点、查询次数多一点或者负债稍微高一些的话，有些产品就比较宽松了。比如城商行、农商银行线上消费贷或者是持牌的消费金融公司的业务，风控模型和大银行不一样，所以有机会。

经过一段时间的研究之后发现，利息相对高一些的消费金融公司的产品通过率比银行要高出很多。不是说它们不好，而是服务的人群本来就不一样于银行。因为银行挑三拣四了，所以消费金融公司就吃到了这口饭。利率稍大一点，并且是明码标价不会藏而不露的样子。我有一个做装修的朋友征信上有点逾期记录，但是银行贷款不了，在某消费金融机构获得了一笔5万元的贷款年化18%，分24期还款利息虽然不高但还是救急了，没有乱收费。

申请之前，这几件事情要先完成

第一，查征信。不要嫌麻烦，在人民银行征信中心官网申请一份简版的个人信用报告看一看自己目前的情况如何。很多人被拒了也不知道原因所在，一看自己的征信情况就知道了逾期很多年又或者查询记录有几十条之多银行不拒绝你你还谁去？第二、算好自身的还款能力怎么样第一种就是直接用查征信的方式解决信用卡问题第二种是通过查看个人信用报告来了解自己的借款和还款情况第三种方式就是借助于第三方平台进行咨询以上三种方法可以一起使用，也可以选择其中一种。

还有一个业内秘密，估计很少有人知道。有的银行产品每个月都有固定的放款额度。月初的时候额度充足、审批比较宽松；月底时由于额度紧张所以审批就会严格一些。因此如果你的条件一般的话，在月初申请通过的概率会高一点。这个规律是我观察了半年之后发现的，并不是所有的银行都一样，但是差别不会太大。

不要再被"都可以下款"所欺骗了，确定好自己的位置

写了这么多，其实就只想要说一件事：不要再搜什么了都可以分期付款的信贷口子没有，根本就没有这样的东西。即使有也属于坑人的圈套。真正可以帮到你的就是搞清楚自己的资质、选择适合的产品并且按照规定申请以及按时还款。

我现在把债务都还清了，征信也养好了。回头想想那段日子真是后怕又庆幸。害怕的是差点就陷进去啦，好在及时醒悟没有越陷越深。你现在正处在缺钱的焦虑之中时，我特别能理解你那种感受。但是越是这样就越要冷静下来。不要被花里胡哨的广告所蒙蔽了，在这个世界上从来不会有免费的午餐，更不会有人白白借钱给你的。

最后说句大实话：借钱这件事，能不借就不要去借。如果要借的话就要想好怎么还了。欠的钱不能还不上时，借款的时候是甜的，归还的时候就成了苦的了。