负债高的可以申请网贷吗？我采访了37位借款人，真相有点扎心

上个月我在深圳遇见了一个叫阿豪的年轻人，他坐在咖啡馆的一角里拿着一叠催收函，整个人都失去了生气。他说了同样的问题三次："记者同志真的没有负债高能申请的网贷吗？"看到他的手机上有许多借贷APP时心里很不是滋味。阿豪并不是个例，在这两年间我跑遍北上广深以及很多二三线城市，并采访了几十个陷入债务困境的人，也跟不少信贷经理喝过酒、聊过天，发现这件事并没有想象中那么简单。

负债率高也可以贷款吗？不要被广告所迷惑

先来个扎心的真话：负债高可以申请的网贷关键词本身就有误导性。很多平台广告大张旗鼓地宣传，说"无视负债""黑户可以贷款"，你说这样的话你会相信吗？我采访过一个做风控的朋友老陈，在某头部平台上工作了六年时间，去年喝酒的时候跟我说到了嘴上："那些号称不看负债的产品要么利息高得离谱，要么就是诈骗平台，正规机构哪敢这么做。

阿豪就是被这样的广告给骗了。去年他从某平台借了五万元，想着周转一下，结果利滚利到现在已经欠下十二万块钱了。当时看到广告上写着"负债高也可以申请"，脑子一热就点了下去，并且没有仔细阅读合同内容。是谁的责任呢？平台肯定有责任，但是借款人自己又有什么问题吗？

网贷负债率高怎么贷款？三条路子我帮你趟过了

但是负债高是否就没有希望了呢？倒也不算太差。经过采访发现，其中有一条路子虽然很难走，但至少不是死胡同。

第一种途径就是找那些负债率相对较高可以接受的平台。注意我说的是"比较高"而不是"无视债务"。某消费金融公司的一款产品，只要你负债比率不超过70%，并且有稳定的收入流水的话就可以申请贷款了。我认识的一个叫小林的女孩去年负债率达到65%左右，在很多大平台上都受挫之后，在这个平台拿到了3万元的批款。她说那时候真是松了一口气，至少房租有了着落了。

第二条出路是抵押贷款或者担保贷款。这条路其实就是用资产、第三方信用做保证的。有个老周，原来小本经营的时候信用卡和网贷都欠了四十多万，负债率已经很高了，但是名下有一套小房子，最后办理了房屋二抵，把杂乱无章的债务整合了一下，月供压力减轻了很多。当然风险也很大——如果还不起的话就真的没有家可以住了。

第三条道路比较冷门，就是去城商行或者农商行的线下产品。这些银行知名度不高、网点较少，但是风控标准与大行不同。去年我在江苏采访过一个信贷员，他告诉我："我们支行本地户籍客户的负债率在75%以内都可以谈，关键看有没有稳定的工作以及当地的房产。"这件事情在网络上找不到相关的信息，在这个方面有内部的规定，并且各个城市可能会有所不同，不能拿这个问题去套所有的地方。

那些声称"不看负债"的平台，坑有多深？

说到这儿，我就来谈谈那些打着"不看负债"旗号的平台。踩过坑的人都知道这样的平台有多危险阿豪当时借的钱，合同上写的是年化利率为12%，但是加上各种服务费、担保费、手续费之后实际年化超过60%。他借钱五万，拿到四万多两千元，每个月都要还出几千元钱，半年后本金没有减少一分。

更可笑的是，有的平台就是套路贷。你把资料提交之后他们就把你的信息卖给别的公司或者催收机构了，到时候你就等着被骚扰吧。我采访过一个姑娘，在某个APP上测了一下额度，第二天手机就被打爆了，各种贷款推销电话、威胁短信接二连三地出现。这件事到现在我还记得她当时哭着对我说："我不该按那个按钮的"

怎样去辨别一个比较好的平台？

其实分辨起来并不难，关键是不能被"快钱"冲昏了头。第一要看有没有放贷资质，在央行官网可以查到持牌机构名单；第二看利率是否透明，正规平台都会标明年化利率；第三查看合同条款，凡是要求先付款后才能借钱的都是骗子。虽然这三条看起来很简单，但是真的遇到紧急情况的时候有多少人能够保持冷静一条条地去核对呢？

我采访过的一个借款人老张，做装修生意，去年资金链断裂了，到处找钱。他说那时候脑子一片空白，只要能借到钱就可以答应任何条件。结果怎么样？原本欠款30万，折腾之后变成了70万。拍大腿有什么用处呢事情已经发生过了。

负债高申请贷款真实通过率

这组数据我憋了很久想说出来。按照信贷经理们给我的一些内部信息，负债率在60%以上的借款人，在主流平台上的通过率大约只有15%-20%，野鸡平台的数据不在考虑之内。注意这是"主流平台"的统计数据，并不包括那些非法的、无证经营的地方。而负债率达到80%以上的情况又该如何呢？直接降到百分之五以下了。

也就是说，负债率已经很高的情况下，在正规平台上借款的概率就很小了。但是也不是完全没有希望的可能，并且要看你自身的综合资质情况如何。什么是综合资质？就是工作稳定性、收入水平、资产状况以及还款意愿等多方面因素加起来来评价。见过负债率为70%还可以下款的情况，也有过负债率40%却遭拒的情形，二者之间的差别就在于这些细节之中。

有个在广州做销售的小哥，负债率65%，但是由于他在一家大公司工作了五年，并且社保公积金都齐全，月收入也稳定，最后在某银行系平台获批五万元额度。反过来说如果你的工作不稳定、收入时高时低的话就算你的负债率为30%也不能被借款机构所信任。说白了就是看的是你有没有还贷的能力而不是只盯着一个负债率的数据。

申请的时候注意以下几点：第一、要准备一份详细的材料清单，第二、一定要提前准备好相关的证明文件，第三、千万不要遗漏了必须填写的部分。申请人需要提交哪些信息？申请人应当向国家知识产权局提出专利申请，并且应该根据所适用的法律和相关规定来决定是否可以进行授权或者如何授予专利权申请人还需要提供有关发明创造内容的信息以及相应的技术资料（包括说明书文字部分）并且要附上必要的图纸、图片等材料。

说了这么多，给一些实际的建议。别傻乎乎地到处乱点申请，每次点击都会增加一次征信查询记录，查询次数多了之后再想贷款就更难了。我采访过一个人，在一个月内向二十多个平台提出贷款请求都被拒绝了，并且在信用报告中显示了大量的被拒信息正规机构看到这样的情况会怎样？第一反应就是：这个人应该很缺钱吧？

另外，不要相信收费帮助包装资料的中间人。他们收你几千块钱的服务费，并不能真正帮到你的贷款申请上去了，一旦被平台查出，不仅不会批贷就算了事，还会因为涉嫌骗贷而背上骂名。有个做餐饮的老板听信中介的话伪造了银行流水之后就被风控系统识别出来直接拉黑了后来想走正规渠道都办不了了。

最后一点，在申请之前先算好自己的还款能力。不能想着"借了再说"，那都是自欺欺人。我采访过很多人，并没有一个是因为故意不还钱而陷入困境的，他们一开始高估了自己的还款能力，结果越陷越深。阿豪每个月都要偿还两万多块钱，工资只有上万元左右，剩下的只能通过借贷来维持生活，这样的日子什么时候才能结束呢？

写到这儿的时候，我想起了阿豪最后对我说的话："早知道这样的话，我当初就不该碰那些东西。可惜世上没有先知。