公积金可以借款的口子：银行经理不会告诉你的三个真相

上周三下午，我正在喝茶的时候，小张急急忙忙地推门进来。这小子在互联网大厂工作着呢，每个月公积金双缴纳三千多块钱，绝对是优质客户了。结果他跟我抱怨说，在两家银行都跑了，都被拒之门外，一分钱都没贷出来。听完他的描述后差点把茶给喷出来了。人们认为只要交的公积金越多越好公积金可以贷款的渠道到处都是，随便填个表钱就到账。说实话，这个想法很天真。银行不是慈善机构，他们看重的是综合评分，并不会只看其中一项。今天我就把这行的遮羞布给扯下来了，给大家说一说里面的情况。

为什么你的公积金在银行看来毫无价值？

先讲一个扎心的事实。公积金缴纳额相同的情况下，不同的单位、不同城市之间的价值差别很大。去年有一个客户是我经手的，他是做建材生意的，每个月都会给自己的公积金存五千块钱，比小张还要多一些。结果申请建行快贷的时候直接被拒了。为什么？银行风控模型中对私企老板缴存稳定性的权重远远低于公务员或者国企员工。说白了就是你不稳定的意思。

这事儿各个城市可能不一样，但是大逻辑差不多。银行内部有一个"白名单"制度，在官网上是查不到的。如果你所在的单位为公立学校、三甲医院、公务员序列或者华为腾讯这样的头部公司的话，在系统中就属于A类客户了。公积金可以贷款的渠道A类客户可以批30万，利率为3.5%；B类小私企员工只能拿到五万元左右的资金支持，而且利率要达到6%，甚至更高。有的银行直接把非白名单的客户拒之门外，并且不给申请通道。

因此不要只关注缴存金额而开心。弄清自己单位在银行眼里属于哪一档才是最重要的。

公积金信用贷款的利率怎么算？

很多人问我：老板，公积金贷款利率是不是都比较低？别那么傻。买房子用的是按揭贷，年利率在3.1%左右，这是国家给的政策优惠。但是今天我们讲的"公积金信用贷"是纯消费类贷款，并没有抵押也没有担保。这两个完全是不同的东西。

利率到底应该控制在什么水平才算正常呢？说实话，这要看你是否能选到好的产品。目前市场上主流的公积金信用贷年化利率为3.2%-8%不等。差距大不大？去年有一位大姐找我帮忙处理过一件类似的事情，在手机上随便点了一下就看到一个年化10%的额度了，并且美滋滋地告诉我已经批下来了。我看那个产品之后，马上让她把账号给注销掉了。后来我把中行的产品推荐给她，同样的资质条件下年化利率为3.6%，省出来的钱可以买两台iPhone手机。

行业内有一个秘密。每年的第一季度，各家银行都会有一些"开门红"的任务，在这个时候审批会比较宽松一些，利率优惠也最大。我有几个银行行长的朋友，那时候天天追着我要客户。等到年底额度紧张的时候，门槛就悄悄提高了。因此如果你没有急用钱的需求的话，就可以避开年底申请了。

那些藏在暗处的坑，我给你看

说到这儿，就不得不提到那些不靠谱的中介套路了。我见过很多客户资质还可以的情况下被黑中介给坑了征信都被花光了。最常见的陷阱就是"包装资料"。中介说你的公积金基数太低，他们可以帮你把额度提高一下。“不要相信。”

前年有个叫老李的客户，找了个路边中介办理贷款。中介说可以把8000基数"包装"成15000，并收取五千元的服务费。结果怎么样？资料递交上去之后银行风控直接触发预警了，不但没有批准贷款申请书的老李还被加入到了该行黑名单之中。后来他来找我，我看了一下征信报告上有很多次关于"贷款审批"的查询记录，密密麻麻的。只能跟他说实话：这个信用已经被废除了，再养两年来吧。当初他的那种后悔的样子到现在我都记得很清楚。

还有一个坑就是"服务费陷阱"。正规的中介一般是在放款之后再收费，比例在1%-3%之间。但是有些黑心的一开口就要收百分之十，并且还要你先交"资料费""渠道费"。百分百是骗子的钱一到手就跑了。如果有人有这样本事的话，就不会差这小小的预付款了。

申请公积金贷款的方法正确吗

说了这么多坑，到底应该怎么操作？给出一些实际的建议。第一要管住自己的手不要去点网贷广告。每次点击"查看额度"都会在征信上留下一条查询记录。查得越多银行就认为你缺钱了，直接拒贷。第二，在信用卡使用率方面提前半年降低到70%以下。很多人不知道的是，即使用尽所有的公积金也无法弥补刷爆信用卡造成的损失。

第三，选择银行比什么都重要。四大行门槛高但是利率低一些，股份制银行灵活一点但利息稍贵一些。如果单位实力较强的话可以直接申请四大行的公积金信用贷款；如果是普通私企的话可以试试招商、中信等。适合你的产品要看你缴纳的住房公积金金额是多少，连续交了多久以及该城市政策情况如何来决定。不同的城市的这个不同可能会不一样，我不能乱说死。

公积金贷款到底什么时候才可以批准？

条件不够好的人就不要勉强了。哪些情况基本就没有希望了？公积金连续缴纳不满一年的；当前有逾期记录的；近两年内逾期次数超过六次的；名下小贷网贷笔数大于等于三笔的；月还款额占月收入比例为50%以上。踩中其中任何一条都会公积金可以贷款的渠道基本不和你接触了。

但是也不是完全不能救。去年十一月有一个做餐饮的客户，征信上有两次逾期记录，金额都不大，都是几百块钱忘记还了。这种情况也可以跟银行沟通一下，写一份情况说明来解释是非恶意逾期的问题。后来我帮他走了一条人工审核通道，建行批给了他15万。具体情况具体分析，不要一看到有征信瑕疵就自己先放弃掉。

另外提醒一下。为了多贷点钱，一些客户会去多家银行申请贷款。“多头借贷”是银行最忌讳的。正确的方法就是：先了解一下自己适合哪些产品，在选定一两家后集中提出借款要求。宁可被一家拒了再换下家也不撒网式地申请。

最后老实交代一下

干了多年的人，见过各种各样的人。有些客户资质很好，自己瞎折腾把征信弄花了；有的客户的资质一般一些，但是听我的建议养了一段时间的征信之后顺利下款。区别在哪里？看的是能不能沉住气、找不找到一个靠谱的人帮你过关。

公积金信用贷好用的时候就是救命的金库，不好使的话就成压垮你的最后一根稻草了。不要相信那些广告里的"秒批""免审""额度大"之类的说法。天下没有白吃的午餐，银行的钱也不是随便来的。惦记别人利息的同时又盯住别人的本金。

如果你真的有资金需求的话，先把征信情况打印出来看一下，算清楚自己是否有还款能力之后再决定是否申请。等到已经来不及了再去想办法的时候就已经太晚了。