公积金口子不管征信？别傻了，真的会有这样的好事轮到你了吗？

上个月我在深圳采访了做中介的老同学，他指着电脑屏幕上的数据对我说，每天都有几十个人来问同样的问题——公积金口子不管征信到底有没有。其实我在金融圈跑了很多年，听过很多关于"不看征信"的传说，但是每次深入调查之后的结果都不太好。

那些说"不看征信"的公积金贷款到底怎么回事

去年我采访过一个真实的案例，现在给大家分享一下。广州有一个叫小陈的程序员，公积金每个月缴纳2800元，基数比较高，在正常情况下应该算是银行优质客户了。但是前年他头脑发热点了十几家网贷平台额度查询，征信报告被查花了近半年时间出现了二十一次审批查询记录。正规的大门已经关闭了

急用钱的时候，在网上找到了一家号称"公积金口子不看征信"的中介。对方说有内部渠道，只要正常缴存公积金就可以拿到贷款，不管有没有不良记录都可以下款。小陈信了这个说法，并且给了2000元作为所谓的"渠道费"，但等了一年多都没见到一分钱回来。后来我顺着线索查到了这家公司，在注册地有一个虚拟办公室法人是一个80岁老太太典型的空壳公司。

其实还有很多类似的情况可以举出来。

公积金信用贷款不用看征信吗？银行内部的人怎么说

为了弄清楚这件事情，我找了一个在国有银行做了八年信贷经理的老朋友喝酒。他喝到一半就跟我说了：银行哪里有真的不看征信的产品呢？所谓的"宽松口子"不过是容忍度高一点而已。

他给我看了内部的一份审批指引，公积金缴存基数8000元以上的人群征信逾期容忍度可以放宽到"连三累六"以内，但是查询次数还是非常严格。换句话说，即使你的公积金再好，在近三个月内被查了十几次信用记录的话也没戏。

市面上所谓的不看征信的产品，基本上只有三种情况：一种是骗局，收了钱之后就跑了；第二种利息很高，年化利率可以达到60%以上；第三种就是打时间差，在银行系统更新的空档期进行操作——但是这样的窗口已经很少见到了。

公积金贷款口子宽松度怎么判断

整理了几个可以做出来的方案，大家可以看看：

• 某城商行公积金贷：要求连续缴存24个月以上，基数5000+，征信近3个月内查询不超过6次，逾期不能出现M2（超过30天未还）
• 某消费金融公司：公积金缴纳满12个月就可以申请，但是年化利率为18%-24%，并且会进行大数据风控，网贷逾期记录也会被查到
• 某农商行线下产品：这是目前最宽松的公积金口子，不看征信的一个替代方案，走人工审批，可以解释逾期原因，并且本地有房产或者社保

看出来了没有？每家都有门槛。那些吹嘘"黑户也可以做"的人，不是骗子是什么？

为什么总有人相信"不看征信"这个鬼话

我采访过一位做贷款中介的老板，他跟我说了行业内幕：他们公司专门培训话术，在征信不好时先收一笔"包装费"再随便扔给几家银行试单。成就是渠道好啊！不成就是在客户配合上出了问题吧反正钱已经到账了。

就是利用了借款人急用钱的心理。

有一个数据我一直记得，去年他们公司办理的300多单"不看征信"案件中，真正放款成功的只有12单，成功率不到4%。而且这十二笔后来查证后发现客户的信用情况其实还好，并且可以走正常的渠道。

公积金基数高的人有什么好处？

公积金缴存基数高，在银行看来就是加分项。但是加分的前提是征信不过关。如果你的信用评分不够好，那么即使你的公积金账户里资金充足也只可以考虑办理抵押贷款或者请人担保借钱。

最聪明的做法是怎样的？有一个做小生意的客户，征信上出现了两次逾期的情况，但是金额不大，公积金基数为6000多。他没有找什么不看征信的理由去逃避问题，而是老实守着半年内养好的信用报告，并把网贷还清了之后查询次数就降下来了，在某股份制银行线下申请到了20万元的贷款，年化利率也只有5.6%左右。

给我留下的印象很深。

怎样选择可靠的公积金贷款方案

与其天天想着有没有"不看征信"的偏门，不如搞清楚自己适合什么样的。给我一个简单的判断逻辑：

征信近三个月查询次数少于六次，没有当前逾期记录，并且公积金连续缴纳满一年的可以直接到四大行申请住房消费贷款，最低利率可以达到3.7%左右。

征信查询次数多、有少量逾期的，可以去本地农商行或者城商行做线下人工审批，准备好公积金缴存证明、工作证明、银行流水的话有可能通过。

征信已经黑了的，公积金也帮不上忙。要么走抵押路子，或者找信誉好的亲戚做共同借款人。不要再相信什么内部渠道了。

去年还不是这样，今年各家银行的风控都收紧了。以前有些小银行为了完成任务、冲业绩的时候，会睁一只眼闭一只眼，现在监管查得严了，谁还敢冒险呢？

网上查不到的细节

再透露一个行业秘密：每年的三月、九月份，很多银行都会降低审批门槛来完成季度目标。征信处于"可上可下"边缘的人，在这两个时间段申请的话，通过率会比平时高一些。这个规律是我在采访了十几家银行客户经理之后总结出来的，并没有在网上的资料里找到过类似的信息。

公积金基数是根据上一年度平均工资来确定的。如果今年你涨了薪水，但是公积金基数还没有调整上来的话，可以找公司的人事部门申请一下调高基数，然后再去贷款的时候就会发现额度比原来要多一大截。很多人不知道这个情况。

公积金基数每增加一千，信用贷款额度就可以多批两到三万。不同的银行算法不同，但是大的方向没有错。

不要再被"不看征信"给骗了

写了这么多，最后说句难听的：在网上到处找公积金口子不管征信的人，最后或者是被骗了服务费，或者是因为借高利贷而无法偿还。真正能够解决问题的是那些面对自己的征信状况、寻找适合的方案的老实人。

我只了解广东那边的情况，其他地方我不敢乱说。但是大逻辑应该差不多——银行不是慈善机构，并没有真正的"不看征信"。

下一步怎么办？去当地公积金中心拿一份缴存证明，再打一份征信报告，然后拿着这两样东西到你们当地的农商行或者城商行找客户经理聊一聊。不要在网上随便查了。