跪着求可以下款的途径吗？不要想太多了，这才是你被拒绝的原因

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，微信突然弹出一条消息，发信人是三年前服务过的客户小周，内容只有两行字：老师，请问有没有跪着求一下可以贷款的地方？急需资金。

看到这句话我就愣住了。小周当年是个很靠谱的程序员，怎么会变成现在这样呢？我给他打了电话才知道他前阵子炒股亏了三十多万，信用卡刷爆了，现在已经到了连房贷都要断供的地步了，到处找所谓的"内部渠道"借钱，结果被两个黑中介骗走了手续费。

说实话，这种情况我见过很多次。

每次遇到这样的开口就问"口子"的人，我心里都很矛盾。作为一名持证理财规划师来说，我得把话说清楚：市场上并没有什么神秘的"口子"存在，只有你看不懂的"风控逻辑"。

为什么你到处找能下款的口子，却总是被拒？

很多人认为，贷款被拒是由于自己运气不好，并且没有找到那个"能下款"的神秘入口。这个想法太幼稚了。银行以及正规金融机构的风险控制系统其实就是一种死板的评分模型，分数不够的话再多加个门也没有用处。

我的一个做风控的朋友在某股份制银行工作了八年，私下里跟他说过这样一条数据，在同一批被拒的申请人中，大概有60%的人其实资质并不差，但是他们的申请行为触发了系统的"高危预警"。

是什么意思呢？

就是你短时间内频繁申请、到处留资料，系统就会判定你是"极度缺钱"的人群，这样的客户违约风险最高，直接秒拒，并且不会给人工审核的机会。

所以你越是在外面找口子，就越找不到，在恶性循环中。

号称可以"百分百下款"的渠道是否可靠？

去年十一月的时候，有一个做建材生意的老李来找我帮忙征信上的两次逾期都是小额的，一次是信用卡年费忘了交两百多块钱，另一次是在某网贷平台产生的几十块利息。因为这两期没有按时还款而被中介告知需要缴纳500到1000元不等的服务费用之后便联系了五家中介机构，并且支付了一千余元的"包装费"最后钱并没有拿到但是花费了不少的钱，手续费大概三千多元。

坑爹行吗？太恶劣了。

中介的套路其实很简单，就是把你的资料拿到手之后再往各个小贷平台上乱试。先收高额的服务费，在没有通过之前就不退款。问一下为什么不出钱？他们有很多理由推脱你。

更可怕的是，有一些不正规的平台根本就不是放贷的，它们是来"收割"你的。你填完资料之后两天就会有其他的骗子联系到你，并且说你的信息已经被泄露了，需要交钱才能“销档”，否则会影响征信。这一套组合拳打下来，多少人都是血本无归。

正规渠道与黑中介的主要区别

平时为客户提供服务时，我都会先帮他们筛选出合适的渠道。正规的消费贷款、信用卡分期付款、持牌消金公司以及合法互联网平台等几种类型存在。这些机构的特点就是利率透明度高、合同条款严谨并且不提前收取费用。

但是很多人还是不信邪，非要找那些自称"黑户也能贷""无视征信"的渠道。别傻了，这样的好事能轮到你吗？人家图的是你的本金，并不是那点利息。

真正能下款的办法，并不是求出来的

直接说吧。如果你真的需要钱的话，不要到处乱找，先把自己的情况理一理。

第一，到央行征信中心拿一份详细的个人信用报告来查看。逾期时间太长吗？查询的次数多不多呢负债率高不高不同问题需要不同的解决办法很多人的征信情况自己都不清楚就到处申请这不是瞎胡闹嘛

第二，如果你有公积金、社保或者代发工资的话就选择银行系的消费贷款。现在很多银行都有线上秒批产品，利率低、额度大，在你找的各种乱七八糟的地方中比起来要好上一百倍。去年我帮一个事业单位客户申请过一次，他的公积金基数是八千，某行直接给了二十万额度，年化利率只有4.35%，差距多大？

第三，如果征信上花了的话就先养三个月。这三个月里不要申请贷款、信用卡或者点任何"查看额度"的按钮。再过三个多月试一试，通过率就会明显上升。虽然这个方法比较笨拙，但是效果很好，我已经验证过了。

有关口子的几个事实，在网上根本找不到

我做这行七年了，总结出一些经验，跟大家认知的可能不太一样。

很多人认为月底申请贷款更容易通过，因为银行客户经理要完成业绩指标。对不对？部分是对的，但是只适合线下人工审批的产品。线上秒批产品的话系统不管你是月度还是月初评分低就是低了

例如，有人认为在申请的时候把工作单位写得稍微好一点的话，通过率就高一些。这纯粹是无稽之谈。现在很多平台都可以查到你的社保公积金信息，你填的和系统查到的一致不上来就被判定为"资料造假"了，一辈子进黑名单。

还有一个常常被忽略的细节就是：你手机运营商的数据。平时打电话次数多不多、联系人是否稳定变动频繁，都会影响风控评估结果。我有一个客户资质很好但是老换手机号码了三年换了四个号申请的时候哪里都不通过后来我就让他用现在这个号码一年之后再试果然成功了

具体的数字我记不太清楚了，大约有20%左右的拒贷案例和这些"软信息"有关，并不是你想象中的征信问题。

不要再问有没有口子了，问问自己凭什么可以下款

每次有人问我有没有好的下款渠道的时候，我就会反问他们：贷款机构为什么要把钱借给你呢？

人家不是慈善机构，而是要赚钱的。只要你能证明自己有能力还款并且愿意按时还钱的话，他们就会很乐意借钱给你。不能提供证据的情况下就不好说啦！风险太大了。

因此与其四处跪着求一下可以贷款的地方不如花点时间把自身资质优化一下。该还的欠款还是要尽快归还，需要保养好自己的征信状况，并且要准备好所有的申请材料。做好这些功课之后你会发现根本不需要"求"，正规渠道的大门一直敞开着。

小周后来按照我的建议把高息的网贷还清了两笔，养征信四个多月之后上个月从某银行申请到了八万元消费贷款，虽然利率不是最低，但是也解决了燃眉之急。

这件事情没有捷径，真的不存在。