还有没有可以下款的口子呢？不要瞎找，真正可靠的道路就这几条

前两天有个老客户急急忙忙地给我打电话，开口就说："老师，我征信花了，还有没有口子可以下款的？"需要三万元。我心里直摇头。这件事情我要好好和你们说一说。

说实话，我这几年听到类似的问题不下几百次了。资金周转不灵的时候人们总是急着去寻找各种渠道来借钱，在他们的眼中好像金融界藏着一条秘密通道，只要找到它就可以轻松获得借款。但是说白了这种方式本身就挺危险的。我是持证理财规划师见过很多案例今天就用大白话跟大家聊聊这个问题

为什么你到处问"还有啥口子下款的"，却总是被拒？

事实就是这样的：正规下款的渠道是没有"隐藏口子"可言的。能够搜索到、听到的内容，基本上已经被很多人研究过一遍了。银行以及正规金融机构的风险控制系统要比你想象中聪明很多，并且它们之间有很多数据是可以共享的。

去年有一个做餐饮的小老板来找我咨询，他说他半年之内申请了二十多家网贷平台都被拒绝了。我把他的征信报告翻了一遍又一遍，上面的查询记录密密麻麻地排布着，就像蜂窝一样排列得非常整齐。这就是典型的"病急乱投医"——越申请就越被拒，越被拒就越是着急，陷入死循环之中。

金融机构的风控逻辑其实很简单：一个到处借钱的人，违约概率很高。越急人家就越不愿意借给你。这事儿就跟找对象差不多——你表现得越是"谁都要"的样子，优质的对象就会避开你。

真正可以放款的渠道其实就这些种类

与其到处打听还有没有口子下款的，不如先弄清楚自己到底可以走哪条路。把市面上可靠的渠道分成三类，对号入座就可以啦。

第一类为银行系的消费贷款。利率最低，一般在年化3.5%-6%之间，但是对资质的要求也最高。公积金连续缴纳一年以上、近两年征信报告中没有出现过三次以上的逾期记录、负债率不超过五成这三个条件就是基本要求了。我的一个朋友是做银行业务的，在私下里跟我说银行内部有不成文的规定：申请人的手机号实名不满两年的话，系统会直接降一档额度。网上查不到的信息。

第二类为持牌消费金融公司的产品。利率比银行高一些，年化10%-24%之间浮动，但是门槛比较低。征信有一点小问题、没有公积金的话也可以试试这条路。但是要注意到这样的机构查信用会很勤快，在申请之前最好先算一下预审批额度不要上来就强行查询。

第三类为正规互联网平台的小额借款。借呗、微粒贷、京东金条等都可以算在内。利率差别很大，好的可以达到年化7%到8%，差的则能达到18%以上，主要看该借贷公司对你的风险评估情况如何。产品的好处是方便快捷，轻轻一点就可以到账了，坏处就是容易让人产生"借钱很容易"的感觉，并且不知不觉中就超出了自己的承受能力。

所谓的"内部渠道"到底是什么？

网上经常出现的广告，说可以"无视黑白户""百分百下款""内部渠道"。你真的相信有这么好的事吗？自己闷声发大财不好么？

我有一个客户之前被这种广告骗了，交了2000元"包装费"之后对方就跑路了。后来才知道那根本不是贷款机构而是骗子。还有一种叫做AB贷的骗局：骗子声称你的贷款已经批下来了，并且需要找一个有信用的人做担保人来申请贷款。坑踩进去后不但钱没有拿到，而且还可能被追究法律责任。

还有一种情况可以下款，但是利率很高。有些不正规的小平台标榜日息万分之五的样子，并不高吧？再加上各种服务费、手续费、担保费之后实际的年化利率就达到了60%以上了。这不是借钱的问题，而是割肉问题。借一万要两万的事情我见过很多次了。

与其找人帮忙，不如先把这几件事做好

与其到处问有没有口子下款的地方，不如先把自己的资质养好。这事儿急不来，但是效果比四处申请要强很多。

第一步是把征信报告拿出来仔细看一下。很多人压根不知道自己的信用状况如何，就敢到处申请贷款。每年可以免费查询两次征信记录，在手机上就可以办理，并且只需要几分钟的时间。看什么？查看是否有错误登记、负债率是否过高以及查得次数多不多的问题。发现问题之后对症下药。

第二步，减少负债率。如果你的信用卡已经刷爆了网贷也借了一大堆钱的话，先还掉一部分欠款把负债率降低之后再申请新的贷款。金融机构不是慈善机构，要看你的还款能力如何。一个月收入八千元的人背上五万块债务的时候谁还会借钱给他？

第三步，减少不必要的查询。每次申请贷款或者信用卡的时候，在征信上就会有一条"硬查询"的记录存在，并且会一直保存两年时间。近三个月内被查了六次以上的情况很多机构都会直接拒绝。因此要控制好自己的手部动作不要点进去测额度的地方。

真的需要钱的时候怎么办？

如果真的是火烧眉毛的时候，必须马上拿到钱，还有几条比较靠谱的途径。

有房或者车的人可以考虑抵押贷款。利率比信用贷款低很多，而且由于存在担保物，所以审批比较宽松一些。但是需要注意的是，抵押贷的流程要比信用贷慢一些，最快几天之内就可以完成，最慢的话可能需要两周左右的时间，并不适合那些"明天就要用钱"的情况。

有公积金的话可以试试公积金信用贷。很多银行都有这样的产品，利率低、额度大，最高可达30万。公积金连续缴纳的时间越长、基数越大，则额度及利率就更有利一些。去年我帮一个客户算过一笔业务，在这个客户的公积金月收入是八千元的情况下，某家银行给他的贷款限额达到了二十万元，并且年化利息只有百分之三点八五左右，比房贷还低呢。

没有其他选择的时候，向朋友借钱周转就成为最现实的选择了。我知道这很难开口，但是比借高利贷、被骗子骗到坑里更糟的是欠个人情不算什么。把借款金额、还款时间以及利息（哪怕按银行利率算）写清楚，在上面签个字就是对别人的一种尊重也是对自己的约束。

最后再提醒一下，那些号称"还有口子下款的广告"十有八九都是坑。金融行业没有秘密可言，在信息不对称的时代已经过去很久了。与其去寻找捷径浪费时间，不如把信用养好更好一些。

信用平时不张扬，关键时刻能救命。