还有没有可以下款的门道？银行内部的人告诉你真实的申请方式

凌晨两点，我盯着手机屏幕亮了又灭，那边是客户老陈发来的微信，连着三条语音，点开全是叹气声。问一下经理怎么样征信的问题有没有问题有没有可以申请贷款的途径？说实话，这种事情我见过很多次了，每个月总有那么几个客户，平时不烧香的，在临时抱佛脚的时候征信搞得一团糟才想起来找路子。我是银行支行工作七八年左右的老员工了，主要做对公业务，并且个人信贷也接触过不少个例子里，今天这篇文我不穿工装跟大家打官腔了，咱们关起门来好好聊一谈吧！

不要被"百分百下款"所迷惑，可以贷款的口子是这样的

很多人来找我的时候，心态已经崩溃了。他们想要的并不是正常的贷款业务，而是那种"无需查看征信、无负债记录即可秒批秒贷"的好事儿。真的有这样东西吗？市场上的网贷广告中所说的"必下",十个里面有九个都是坑,剩下的一个可能是高利贷。去年有个做餐饮的小老板姓周，因为店里资金周转出现问题，在网上胡乱操作了一把之后，并没有借到钱，通讯录也被泄露了，最后还是找到了我这里，通过我们行的商户贷款才补上了窟窿。所以不要再问那些虚无缥缈的问题了，真正的口子从来都不是求来的，而是算出来的。

银行审批有一套内部评分系统，这件事情我不应该说得太细了，但是大概的逻辑还是希望你们能知道。系统会收集你的大数据信息，征信查询次数、负债情况、资产状况以及公积金缴纳基数等都会被记录下来。说白了，银行不是慈善机构，你从它那儿借到钱的第一反应就是"你还得还我"而不是"你现在需要用这笔钱吗？那些还在四处询问的人有没有可以申请贷款的途径朋友，你们的方向可能就偏了。与其去找口子，不如先看自己手里有没有筹码。

银行内部没有写在纸上的审批红线

有些东西宣传折页上不会写，客户经理也不会当面告诉你，但是我今天可以透露一点。征信查询次数方面很多银行的标准为"近两个月不超过四次"但是这仅仅是表面上的规定而已。如果你最近半年的查询记录密密麻麻的话，就算你只有两次查询也会被系统判定为有多头借贷的情况而直接扣分一个等级。我之前有个客户条件还可以，有房、有公积金，就是因为相信了网上所谓的"测额度"建议而去点了一些网贷平台链接的结果是征信受损严重，在申请的时候就被系统的秒拒掉了。他当时拍大腿也没用啊，这事儿只能靠时间来冲刷。

还有一个被很多人忽略的细节就是信用卡的使用率。你知道吗？信用卡刷爆了之后，对贷款审批的影响有时候甚至比逾期还要大一些。因为这说明你的资金链已经非常紧张了，并且风险也很大。我们行里有个不成文的规定是当用卡额度超过70%的时候就会有系统的预警提示黄色警告灯亮起。如果能把信用卡账单日前还一部分，把使用率降下来再申请贷款的话，通过的概率会提高很多。具体的数字各城市不同但是逻辑是一致的

好的下款渠道其实就在你身边

说了这么多"坑"之后，咱们来聊一谈"路"。与其去网上找那些小贷公司，不如回头看看自己手里的资源。你有公积金吗？有没有参加过社会保险呢？你在哪家银行做过工资代发的业务呢？这些都是看不见的漏洞或者缺陷。目前各个商业银行都在推出自己的消费贷款产品，例如工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等产品的利率比网络借贷要低很多，并且正规安全。只要资质好一点的话下款速度就很快了。我遇到过的一个例子是事业单位员工，在之前觉得办理银行贷款很麻烦的时候尝试了一下我们行的公积金贷款，十分钟之内钱就已经到账了，利息只有三点几。这件事我一直记着呢，他当时那种吃惊的表情好像发现了新大陆一样。

如果你是小微企业主或者个体工商户的话，那么这条路就宽了。目前国家对小企业的扶持力度很大，很多银行都推出了商户贷、税贷新产品。只要正常经营并且流水可以维持下去的话，甚至不需要提供抵押品也可以得到贷款。去年不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一次，并且调得比较大。我有一个做建材的客户，他凭借一年的纳税记录申请到了三十万元的贷款来解决了一个大问题。所以不要老盯着那些不靠谱的"口子"了，先去查一查自己开户行的APP吧，在里面说不定会有惊喜哦

申请贷款之前最后的准备

到了申请的时候，也不要着急点击提交。有几个小技巧算是我的一点私房建议了。第一要整理一下自己的手机运营商、淘宝收货地址等信息，并保证其稳定性。很多网贷和银行的风控系统都会采集这些数据，经常更换住址或者手机号的人会被认为不稳定。第二，如果有闲钱的话，哪怕只有几千块钱也可以买一些可以操作的产品来投资，即使期限比较短也没有关系。这叫"搬砖"，在银行看来你从一个普通客户变成了他们的目标用户评分会提高。别以为这是扯淡，有时候还真管用的。

另外，不要傻乎乎地一家家去试。每次申请都会产生一条查询记录，在征信被花之后再去补救就比较困难了。正确的做法是先打出一份详细的信用报告，请一些靠谱的人（比如我这样子）或者专业的中介看一看，看看能做哪家比较好一点的产品精准打击一下。打仗要谋定而后动，乱开枪只会暴露自己。

说了这么多，其实也就是想告诉读者，真正的"口子"并不是天外飞来的，而是由自身的资质以及选择决定的。不要再被那些可以贷款但是要收服务费的广告欺骗了，这些钱都是从你的口袋里抠出来的吧？踏实搞好个人征信状况，并善用自己所拥有的资源会比什么都好。对于实际资质比较差的朋友我只能建议先想办法赚钱不要想着通过借贷来度日那是一条没有尽头的道路。好了，不说了我要开会去了希望你们能从中获益