还有哪条路可以走呢？银行内部的人私下跟你说有三条出路

昨天快下班的时候，有个老客户急匆匆地跑来网点找我，说是在网上申请了五六家平台都被拒了，问我现在怎么办哪个口子还有下款。

看到他手机里那一行行"审核未通过"的时候，我心里就很难受。说实话这个哥们资质也不差，公积金连续交了三年就是征信查询次数多一些。但是由于他对其中的门道不熟悉，在没有经过思考的情况下胡乱点击导致本来可以完成的事情被破坏掉了。这种事情我已经见得很多次了，很多人都认为申请越多机会越大，其实这简直就是自作自受。

我在银行工作了七八年，按照规定不能透露太多内部审批细节，但是有些事情真的不想让大家像无头苍蝇一样乱撞。今天就和大家掏心窝子地聊一聊，在目前这个信贷环境下，哪里还能放出钱来。

为什么你会觉得所有的口子都关上了门

其实很多人下不来款，并不是因为你穷，而是因为你在着急。银行风控系统并不是人脑，而是一个冷冰冰的模型。短期内频繁点击申请，在系统的视角中就是个极度缺钱、随时可能跑路的高风险客户。上周我处理的一个案子是一位做餐饮的小老板流水不错但是一个月内点了十几家网贷测额度之后就被判定为多头借贷风险极高被一票否决了

这事找谁说理去？没有地方可以发泄。系统判定就是终审，我们客户经理想帮你说一句也张不开口了。所以不要再问哪里还有下款了吧，先把你想点"查看额度"的手给我的牢笼里关好。行内有一条不成文的规定：查询记录比逾期还要难搞到手。逾期可以解释为忘记还款的话就只能说明你四处借钱，在这种情况下风险就会很大。

查询次数过多就没有机会了吗？不是。这就看你能不能把握好时间、选择好的产品了。不同时期银行的任务指标压力不同，风控的松紧程度也会有细微的变化。说白了就是买菜一样要抓住时机。

真正可以申请到贷款的三个隐秘口子

既然你已经到了这里，那么肯定想看一些干货。我不跟你扯那些空洞的理论，直接说说我接触到的情况和看到的现象。各个城市、各支行之间的政策会有所不同，但是大方向相差不大。

消费金融公司"补漏"的产品

很多人看不起消金公司，认为利息太高。但是你知道银行拒绝了的客户，消金公司通常是接盘的主要力量。特别是有按揭房或者全款购车的人群，在征信上稍微有点问题的话，消金公司的通过率要比银行信用贷款高出很多。去年年底的时候，我们行和一家持牌消费金融有个合作项目，系统里有一个"白名单"机制，只要你在这个行有过代发工资或者是理财账户的历史记录，那么系统的就会自动抓取数据，并不会要求你额外申请，在额度上就可以预批了。下款率基本可以达到80%以上左右的预批准金额。是不是算一个口子？当然算是好的口子。

但是要提醒你一下，消金的利息一般在年化10%-24%之间，请自己算一算能不能承受这样的成本。到时候下了款又骂利息太高的话，那纯粹是自己没做功课造成的。

农商行、城商行的人情贷

别笑，虽然这个词不好听，但是很有用。大行已经全部转为线上审批了，人工干预的空间越来越小。但农商行、城商行不一样，在一些地方还存在线下审贷会的情况。什么是线下审贷会？几个领导坐在一起看材料汇报情况之后再做决定。有了操作的可能空间就有了。我有个朋友在老家县城的一家农村商业银行工作着，他们那里到现在还有这样的"亲情贷款"可以办理，找一个公务员或者事业单位的亲戚担保一下，哪怕你是个体户，征信上稍微有点瑕疵也没有关系，只要不是呆账的话应该就通过了。

想知道怎样找到这样的口子吗？打开地图，查一下你们当地有没有农商行、村镇银行，然后直接去网点问。不要在网上瞎找，在网上根本找不到开通线上进件的小银行的信息。这是我压箱底的经验，网上的绝对没有这么详细的。

税贷、发票贷的"捡漏期"

这个很多人都知道，但是你知道什么时候申请最容易通过吗？每季度的结束的时候。特别是3月、6月、9月和12月末。为什么呢？银行为了完成任务才这样做的吧！这件事情说出来有点犯忌讳，但是确实是这样的。季末这几天里分支行想用普惠金融投放指标来实现目标的话就会稍微放宽一下准入标准。当然，并不是烂账也可以过得去的意思，而是那些处于"可过、可不过"之间徘徊的单子这两天通过率会比较高一些。

前年12月30日，我为一个做物流的客户办理过业务，纳税评级是B级，在平时申请某行税贷的时候最多也只能批到二十万左右的钱款。但是那天下午系统直接给这位客户提供五十万贷款额度，并且第二天就是元旦假期了，系统的版本被更新之后额度又恢复到了原来的数额。到现在我还能记得清清楚楚的这件事儿。这是运气吗？不是全部都是这样踩着点儿走过来的。

不要被"包过"的广告给蒙蔽了

说到这儿，还得给大家泼盆冷水。网上那些广告吹得天花乱坠，“黑户也能下”、“百分百放款”的很多都是坑人骗钱的。“剩下的一个”，可能就是想让你交纳前期费用了。正规金融机构没有一个人敢保证一定能够拿到贷款额度。我也好、行长也好都没有这个权力。风控系统的核心算法是由总行定下的，谁要是擅自更改权限就属于违规操作，会被开除饭碗。

两天前有个客户被中介忽悠了，说可以帮他在征信报告上"洗白"，收了他的5000元服务费。结果怎么样？所谓的洗白就是替他向银行提交异议申诉申请书，并且在书写时存在很大的漏洞和瑕疵，最后不仅使申诉失败，在征信系统中还留下恶意申诉的记录了。这样一来就真的没有希望可以再尝试的机会了。智商税太可恶了。

因此，不如老老实实把征信养好一点。查询记录保存两年，逾期记录保留五年。你现在的急用钱是两年前没有做好规划造成的。这话虽然扎心了点，但是却是真的。

申请之前最后的检查

到了要申请的时候，这几个细节你注意了吗？

• 手机号实名认证的时间是不是超过半年了？很多平台都没能过。
• 淘宝收货地址是否稳定？经常换地址会被认为生活不稳定。
• 通讯录中有没有叫"催收""贷款"的联系人？如果有就马上删除。
• 工作单位填写的和社保公积金是否一致？不要图省事胡填。

这些细节看似微不足道，却是系统直接拒绝对象的原因。在大数据的时代里，你认为只要填上一个假单位就可以蒙混过关了吗？社保数据一被拉出就露馅了。到时候不仅钱收不回来，而且会被列入欺诈黑名单，那才叫亏大了。

说了这么多，能救急的口子其实一直都有，关键在于你有没有找到正确的出路以及你的资质到底烂到什么程度。不要总想走捷径，在这个世界上哪里会有那么多捷径呢？

最后问一下：上次申请贷款被拒的原因是什么？想好了再跟我联系。