还有人借钱不用查征信？银行内部的人给你讲真话和门道

每天坐在工位上，我总能接到各种各样的电话，有人开门见山地问：还有没有借钱不需要征信？每次听到这样的问题，我都会想直接挂掉电话。并不是我不近人情，而是这件事情真的不是那么简单的。我在银行工作了七八年时间，在柜员、客户经理之间慢慢了解了一些审批系统的事情今天跟大家分享一下这个话题吧

为什么大家都想找不查征信的口子

大部分问这个问题的人征信早就花完了。去年有个姓周的做装修的老哥找到我，一脸愁容。前几年生意好做的时候办了信用卡、网贷一大堆，在工程款被拖欠之后逾期七八次。等到他想要再贷款周转的时候才发现哪里都贷不到钱，正规银行也看不到了。问经理："真的没有别的办法了吗？"

这样的情况我见过很多次。征信这些东西平时用得不多，等到真的需要钱的时候才发现它就是你的经济身份证了。但是有了污点之后想洗白很容易吗？很多人病急乱投医，在网上寻找没有上过征信的贷款时如何？被黑中介坑、高利贷套牢的情况比比皆是。

其实我很能理解这种焦虑。但是我要先浇一盆冷水：正规金融机构基本上没有不查征信的产品了。号称"不用看信用记录就能马上拿到贷款"的，要么是骗子，要么就是利率很高而且违法放贷的行为。敢不敢尝试一下？

所谓的"不征信借款"到底靠不靠谱

网上搜"借钱不查征信"，可以跳出很多结果来。什么内部渠道、特殊口子眼花缭乱。我有一个客户曾经信了这些广告，并且交出了2000元的包装费之后就拉黑了对方。他来找我说能不能报警一下，我说能的话就可以去报下警吧但是这笔钱大概率是追不回来的。这种事情每个月都会发生一两件。

有没有不经过征信就可以借款的？有，但是和你想的一样。

私人借贷、民间拆借

私人之间的小额借贷，如果不用正规金融机构来办理的话，并不会被记录到征信系统里。朋友间打个欠条或者向亲戚借钱周转，这属于民间借贷范畴，央行的征信系统管不到这里去。但是问题来了：你身边有多少人愿意借给你钱？而且还是大金额的那种吗？周老哥找了遍亲朋好友才凑齐两万元，杯水车薪。

还有一种民间借贷公司，其实就是放高利贷的。不看征信情况，只看你有没有抵押品或者能找到担保人就可以。利息怎么样？月息10%已经算是比较良心了。我见过有人借5万块钱，半年时间就变成20多万的债务。你敢不敢跳进去？

银行内部的"弹性空间"你知道多少

说到这儿，有人可能会觉得我是在吓唬人。那我就透露一些真实的信息吧——银行审批其实并没有网上所说的那么严格。很多人认为征信有一次逾期就完了，其实是错的。我们行内部有一个不成文的规定：两年之内累计三次以上或者连续六个月以上的不良记录基本上都会被拒贷。但是偶尔一两次逾期，金额不大、时间不长，并且有合理的解释的话，人工审批还是有机会放款的。

具体怎么操作？要会"说理"。去年有一位做餐饮的女老板，征信上出现过两次逾期的情况，都是因为疫情期间店面被封了之后不能及时还款造成的。她申请贷款的时候主动提供了当时疫情时期的封锁通知以及停业证明，并且写了情况说明。审批人员看完材料后认为可以理解，最终批准了她的请求。这事儿告诉我们：征信有瑕疵并不等于判死刑，关键是看你怎么解释、有没有证据。

还有一个不为人知的细节：不同的银行和产品对征信的要求不同。四大行门槛很高，但是城商行、农商行为了抢客户会降低标准很多。我之前在一家城市商业银行工作过，他们有一个消费贷款的产品，在信用报告上有当前逾期也可以申请——当然利率要比基准上浮50%。你无法从官网获得这些信息，只能找对的人问一下。

另外，申请的时间也需要注意。每家银行都有放款任务，在季度末、年底冲业绩的时候审批会比较宽松一些。我见过同一个客户月初被拒了月底再来申请就通过了。这件事情我不大可能写到正式文件中去，但是却是业内公开的秘密。

征信花了怎么办

回到最初的问题：还有没有借钱不需要征信？最好的办法就是避免找那些没有保障的"口子"，而是想办法解决或者绕过征信的问题。

第一，养征信。虽然这么说好像废话，但是真的很有用。把现有的欠款还清，并且在两年之内不再出现逾期记录的话，很多银行就可以重新准入了。周老哥后来按照我的建议花了1年半的时间把征信调理好之后，在上个月成功办理了一笔经营贷款。

第二，抵押贷款。信用贷对征信要求较高，而抵押贷则有所不同。你有房有车的话银行的风险敞口就小了，审批也就比较宽松了。我经手过一个客户，征信情况很糟糕，但是他在名下有一套全款买的房产，在办理完抵押贷款之后虽然利率偏高一些，但还是把钱拿到手了。

第三，找担保人。如果征信不好但是能找到征信好、收入稳定的人做保证的话，部分银行也是可以办理的。不过这事儿要慎重考虑一下，担保人需要承担连带责任，万一你还不上钱了，人家就得替你还。多少朋友亲戚因为担保而闹翻的我见得太多了

那么网贷平台呢？那些标榜着"门槛低、放款快"的又有哪些呢？正规网贷基本上都已经接入了征信系统，借一笔查一次，在征信报告上也会留下记录。频繁申请网贷的话你的信用会很差。我看到过一份征信报告，一个月之内被查询了18次，全部都是因为贷款平台的原因——这样的客户我们银行直接拒绝，并且不会给任何解释的机会。

不要被"不上征信"的噱头所迷惑

市场上还存在一种说法，即有些贷款产品不记录到征信系统中。我专门去了解了一下，在某些时期内确实有一些小贷公司、消费金融公司的业务，并没有接入央行的征信系统里头。但是这种情况越来越少了。监管这两年抓得比较严，要求所有的持牌金融机构都要全面接入征信系统。现在借了不会显示出来，半年之后就会出现。到时候要是想赖账的话？不可能的事情。

更糟糕的是，有些平台虽然不接入央行征信系统，但是会加入"百行征信""网络征信"等民间征信机构。这些记录在银行审批的时候也会被考虑进去的，并且会影响到你的贷款申请。你以为绕过了监管就是换了个坑跳了进来吗？

说到这儿，就想起前阵子的一个客户。他从某平台借了钱，对方保证说"绝对不上征信"。结果怎么样？钱拿到了，利息太高了，催收手段也很恶劣——打电话、发短信威胁、泄露个人信息等等，让他连工作都丢了。“不征信”的代价你承受得起吗？”

我的实际意见

写了这么多，有人会觉得我在打太极，并没有给标准答案。正规渠道借钱一般不会查征信的，基本上就没有了。与其花时间去找不存在的"捷径"，不如直接面对自己的征信问题吧。

如果征信只是小问题的话，选择门槛较低的城商行或者农商行为好一点的地方去申请，准备好解释材料之后跟客户经理好好沟通一下还是有希望拿到贷款的。如果你的信用状况已经很糟糕了，先不要着急去做事，也不要随便折腾自己，越麻烦就越不好办。如果急需用钱并且征信情况不是很好的话，可以看看有没有抵押物、能不能找人做担保，这是最实际的选择。

至于网上的"内部渠道""特殊口子"，我建议你不要去碰。我在这一行已经工作了这么多年，在这期间见过太多因为信了这些鬼话而最终钱没借到反而被坑得血本无归的人。真的不要拿自己辛辛苦苦挣来的钱来赌博。

最后说一点：各个城市、各家银行的政策不同，我这里讲的是大体的方向以及我自己所在地区的情况。具体怎么解决的话，请你带上征信报告去当地的银行找客户经理聊聊——找到对的人比打听什么"口子"强多了。