号称秒批的大额贷款APP到底在搞什么鬼？

上周三晚上十点左右，我还在报社整理采访录音的时候接到了一个陌生的电话。对方自称姓周，并且声音带有哭腔。

周女士的故事很老套也很惨烈：她的丈夫做生意亏了八十万，急需资金周转，在某款应用商店里排名靠前的大额贷款的APP上借了20万。结果怎么样？只有16万元，其中的4万元被当作"服务费"直接扣除掉了。这还没有完呢，在合同中写明利率为8%，实际上计算出来的年化超过36%。

她想提前还款，对方告诉她：不行，必须还清半年之后再算违约。

这两年来我接到过不下三十次这样的电话。每当听到"大额""秒批""无抵押"这几个词连在一起的时候，我的后背就会发凉。天上掉馅饼的事情哪里有？说白了就是这些app玩的把戏不过是在用户协议里藏起镰刀而已。

为什么申请的大额贷款总是被拒？

很多人有一个错误的认识，认为只要在手机上轻轻一点钱就会到你手上。别傻了。真实的银行大额信贷审批要比想象中更加严格。

我采访了某股份制银行分行的一名风控主管，他跟我透露：他们行内部有个不成文的规定，凡是申请金额超过20万的信用贷款，在系统中就会自动抓取申请人"多头借贷"的信息。

什么意思？如果手机上安装了超过三个以上的借贷类软件，或者最近一个月在两个以上的地方点了"查看额度"按钮的话，系统就会自动给你贴上一个资金饥渴的标签。

此时填写的信息再好看也没用，基本上会被直接拒之门外。

这就是为什么很多人认为这样比较好大额贷款的APP上碰壁的原因并不是因为你的资质不够好，而是因为你行为轨迹里暴露出了你内心的焦虑。银行没有客户的需求了还会向一个四处借钱的人放贷吗？

其实行业内幕很少有人知道，还在傻乎乎地一家家去试查征信，结果把人变成花脸猫了。

大额低息的广告到底有多坑？

去年年底，我花了近一个月的时间对市场上几十款热门借贷产品做了详细的调查。结果使我有些想骂人。

某款号称"最高50万、年化3.6%起"的产品，我请了三个资质不同的朋友进行了试验。结果怎么样？征信很好的那位朋友批下来的是4.2%，额度为三十万元，这个条件还可以接受一些。

但是另一个征信上有小瑕疵的朋友，页面跳转到一个第三方的小贷公司那里去，额度只有5万块，年化利率直接飙升到了24%。最离谱的是第三个朋友，填完资料后就弹出会员充值的窗口，并且表示如果不进行充值的话就不能提取现金。

到现在我都能记得清清楚楚，那种吃相太难看了。

这就是典型的"挂羊头卖狗肉"。你以为自己申请的是银行资金，实际上平台早就把你的数据卖给了许多小贷公司了。点一次申请就会触发五六家机构的查询，在征信报告上瞬间会多出很多条贷款审批记录。

怎样辨别正规军和野路子？

其实并不难，但是很多人都不愿意去做。最简单的方法就是看放款人是谁。

在使用APP借钱的时候，要注意看一下借款合同中关于"出借人"这一部分。如果是某某银行、某某消费金融公司的话还算可以受到监管的约束。如果是某某科技公司或者某某信息咨询服务中心，那么就需要注意一下了。

最荒唐的案例就是借款人认为自己从银行借钱，而放款方却是P2P平台遗留下来的债权受让方。钱借了之后想要维权就找不到门路了。

还有那些在借款之前要求你先支付"工本费""验证费""解冻费"的，百分之百都是诈骗。正规贷款，在钱没有到帐的时候一分钱都不用出。记住了这一点就可以避开90%的坑了。

真正可以借到大额资金的人，都在干些什么？

写了这么多，你可能会问：那么能不能在手机上借到大额资金呢？可以，但是需要满足一定的条件。

我认识一个做建材生意的老陈，去年装修店面需要30万周转。他没有病急乱投医，而是采取了一种很聪明的做法：先打了一份详细的征信报告，在拿着房产证以及半年的流水之后直接去了两家国有大行线下网点咨询。

客户经理看过他的资质之后，直接对他说：手机上申请大概率得不到30万贷款额度，建议做抵押贷或者优质客户的信用贷。

最后他在某行的手机银行app上，用客户经理给他的专属入口申请了一笔30万元消费贷款，年化利率为3.45%。这才是正确的道路。

网上吹得天花乱坠的大额贷款的APP就是说，你不想跑银行、不愿意提供资料、不希望等待审批。但是金融的本质是风险定价，你越想省事，别人就收你的钱越多。

没有捷径可以走。

如果你真的缺钱，并且金额较大，那么我给你一个真实的建议：先把手机里那些杂乱无章的借贷APP删除掉，别让它们读取你的数据。然后到银行网点找一位客户经理聊聊吧。

不怕麻烦。借钱的门槛越低，还钱的成本就越高。多少人等到被催收电话轰炸的时候才明白这个道理呢？

我做调查这么多年了，见过太多人因为图省事而把几万块的债务滚成了几十万。如果你实在不知道选哪个产品的话，可以先找一个靠谱的中介咨询一下，花钱买个安心要比自己在网上乱点强很多。

中介也要有脸面，要有口碑。那些隐藏在APP背后匿名放贷的人到底是谁？