黑白的下款口子真的存在吗？做生意十年来的血泪经验

2018年的冬天我一辈子都不会忘记。货款压在下游客户那里迟迟不能结清，员工工资眼看就要发不出来，我心里急得就像热锅上的蚂蚁一样到处借钱周转。那时候我在网上疯狂地去查无视黑白的下款口子心想只要把钱弄出来救急，利息高点也无所谓。结果怎么样？没有借到钱还被几个所谓的"内部渠道"骗了手续费，差点就把流动资金给断绝了。现在回头看看那时候真是病急乱投医，在坑里走了一圈。

所谓"黑白通吃"的口子，后来的情况怎样

说白了，市场上敢打出这样口号的公司十有八九都是坑。我的一个做物流的朋友老周去年因为车辆违章处理不及时，在征信上留下了强制执行记录，急需用钱在网上找了一个号称"黑户也能下款"的服务平台。对方让他先交500元作为"资料包装费"，然后另外再加800元的"渠道疏通费"，老王全部照单全收了。怎么样？第二天就把所谓的客户经理给拉黑掉了。这种事情我见过很多次了，凡是让你先付款的行为基本上可以判定为诈骗行为，不要抱有任何希望。

真正可以贷款的渠道，从来都不会满世界打广告说自己"无视黑白"。银行不是慈善机构，放贷是要收回来的，并不会真的不管风险敞口就往外扔钱吧？不走黑白底线下注该说法本身具有很强的误导性，使很多征信有瑕疵的人误认为找到了救命稻草，实际上却雪上加霜。

踩过的坑多了，才知道哪些路可以走

我在自己吃过亏之后，花了大半年的时间去研究各种融资渠道，并且请教了很多业内人士。有些东西在网上根本找不到，都是用真金白银换来的经验教训。

有些城商行、农商行对于本地纳税记录好的小微企业，容忍度比大银行还要高。我去年因为一笔贷款两次逾期（都是忘记还款日，并不是没钱），征信上留下了记录，在四大行问了一遍又一遍都被拒绝了。后来是通过朋友介绍找的一家当地的农村商业银行，人家看了我两年来的纳税申报以及流水之后直接给我放了一笔三十万的经营贷，利率还比网贷低很多。客户经理私下里跟我说过他们系统中有"白名单"的企业如果企业生产经营正常、税收稳定并且征信上偶尔出现一次非恶意逾期的话可以人工干预审批。这个信息后来我验证了好几次都是真的有效果。

还有一类渠道，是很多人看不上眼的——典当行、正规小贷公司。别一听小贷就觉得不靠谱了，持牌的和那些野鸡平台完全是两回事儿。我的一个做餐饮的朋友，在疫情期间因为店面装修需要一笔钱而被征信问题所困，银行无法放款给他。他把开了三年左右的奥迪车押给典当行，三天之内就拿到了评估价格七成的钱财，虽然利息比银行高一些，但是远远低于年化36%以上的网贷。等生意好转了之后再赎回来的话，总共也就支付几万块利息而已。这件事给我很大的触动：有时候并不是没有路走的可能，并且我们把本可以走的道路想窄了。

真正可以下款的"灰色地带"其实并没有那么神秘

其实所谓的无视黑白的下款口子大部分情况下都是伪命题。但是确实存在一些"灰色地带"，对征信的要求比较宽松，并且这些渠道从来不会大张旗鼓地宣传。

比如一些消费金融公司推出的线下产品。去年年底因为进货资金不够，我申请了一款持牌消金的产品来补充一下现金储备。他们上门核实经营情况时看了我的营业执照以及半年的流水，并且当场给我预授信额度了征信查询并没有那么严格的重点在于你还款是否有保障。该产品的利息比银行稍高一些，年化为15%左右，但是相比那些不靠谱的网贷而言更加正规、透明，没有隐形费用存在。

还有一种情况被很多人忽视了，那就是信用卡背后存在的现金分期。我手里有三张信用卡，额度加起来接近20万左右，平时用得不多。有一次资金紧张的时候，我就试着申请了一张的现金分期服务，没想到居然秒批5万元，并且直接打到了储蓄卡中去。后来我知道信用卡现金分期审批逻辑和正常消费不同，在你使用卡片记录良好的情况下，如果征信有一点点小问题的话，银行可能会睁一只眼闭一只眼放行。我之后也把这个方法推荐给一些做买卖的朋友了，成功率还是挺高的。

申请时机的选择比你想象的要重要得多

这个可能很多人都没有注意到。我观察了几年的时间，发现每年一季度（特别是1、2月份）申请贷款的时候通过率会比年底高一些。原因很简单：年初银行的额度充足，放贷任务刚下来，客户经理有业绩压力，审批就会比较宽松一点。到年末时，额度紧张，工作也差不多完成了，在这个时候去申请的话就很难了。我去年年初办理一笔经营贷款业务，从提交材料到最后拿到款项一共用了5天；同样的产品朋友11月份办的时候居然拖了一个半月才拿到了全部资料。不同的银行可能会有所不同，但是大体上还是相似的规律。

当年交过的智商税

说起来就忍不住掉眼泪。除了前面提到的被骗手续费之外，我还做过一件蠢事。有一年资金周转不灵的时候，在某个网贷平台上借了点钱，说是日息万分之五。当时觉得还可以接受，一天借款5万块钱才收25元利息。结果后来仔细算了一下发现这东西其实是等额本息还款方式下的贷款产品，其实际的年化利率接近18%，比银行高出很多倍。更糟糕的是该平台还收取各种"账户管理费""风险保障金"等等名目的费用加在一起我借了五万最后只有四万三但是还得按五十万一算。这件事到现在想起来我都拍大腿，典型的被坑之后还要帮人数钱。

因此我现在有一个原则：年化利率超过15%的，一律不予考虑。宁愿少借一点、周转得紧一些，也不要掉进高利贷陷阱里去。生意场上现金流很重要，但是为了短期周转而背上了长期高额利息贷款的话就相当于饮鸩止渴了。

给同行一些实在的建议

做了一辈子的生意，我终于明白了：最实用的办法就是把平时积累下来的信用和人脉用上。

第一，做好纳税申报工作。很多小微企业为了省税，在收入方面尽量报就少报，其实就是在自己的融资道路上给自己挖坑了。我的一个做建材的朋友一年的实际流水几百万，但是税务登记上只有几十万左右，后来想要贷款的时候，银行看报表直接拒绝。我本人的经验就是宁可多交一些税收也要把账面做得漂亮些，在以后进行融资时才有底气。

第二，保持与各家银行的良好关系。不要等到需要用钱的时候才去问银行借钱，在平时多走动、办个收款码、买点理财产品等来让银行觉得你是一个优质客户。我有一个合作了五年的银行每年都会主动给我提额度这就是平常积累的结果

第三，不要去接触需要先付款的平台。最后一条非常重要，但是放在这里并不影响意思表达。正规金融机构在贷款之前是不会收取任何费用的，“包装费”、“疏通费”、“保证金”，都是骗子所说的骗人的话。“记住这句话可以避免90%的风险。”

这些年做生意，见过很多因为资金链断裂而倒闭的同行人，也看过许多被高利贷拖垮的企业。融资这件事情不能急着去做，并且也不能随便地去处理它。号称可以解决一切问题的方法常常会把事情引向更糟糕的方向。

与其到处找"无视黑白"的借口，不如把自身的经营和信用打好。这条路虽然慢一些，但是可以走稳一点。