黑户花户必看：揭秘最新网贷黑花口子真相

去年冬天的时候，我们厂里的货款被客户拖欠了两个月之久，工人工资还要发给员工，供应商那边又催着要账钱，我整晚都睡不好觉。做小生意的人，谁没有资金周转困难的时候？那时候我觉得自己就是抓住了一根救命稻草，在网上到处找信息最新的网贷黑花口子想着能下款就行，利息高一点也认了。结果怎么样？踩了很多坑差点就把老本赔进去。今天我把一年多来摸爬滚打的经验掏心窝子地讲出来，希望能给兄弟们避一避雷。

黑户花户贷款口子真的存在吗

扎心的真相在网上有很多关于无视黑白、必下款的广告，十个里面有九个半是陷阱。去年我就信了这些鬼话，在一个APP上填了一大堆资料之后就不见了人影儿，先要我交五十块钱会员费。完了以后怎么样？对方直接不接电话了。那时候真想抽自己两耳光。正规金融机构怎么可能出现收钱放款的情况呢？行业内有一个不成文的规定：凡是放贷之前需要收取费用的（不管叫工本费、解冻费还是保证金），一律拉黑，没有商量余地。

到底有没有可以申请到款的地方？有，但是绝对不是网上吹得天花乱坠的那种。后来我慢慢想明白了，所谓的网贷黑花口子分成三种情况。第一种是正规平台针对征信有小瑕疵的人群推出的次级贷产品，利息很高，但是至少合法合规。第二种就是一些小贷公司的小额贷款业务人员"游击战"式经营的模式，在某一天可以借贷到钱之后就跑路了第三种为诈骗行为，专挑急需资金又没有信用记录的人下手。

黑花户贷款的几个主要门槛

很多人认为黑户就没有希望了，其实也不完全正确。我有一个做餐饮的老周朋友，在去年因为疫情导致店面倒闭后欠下了很多债务，并且征信上留有大量逾期记录。他想翻身的时候找我说借钱我没有敢给，最后自己在一家消费金融公司贷到了三万块钱。是怎么做到的呢？虽然他的信用不好，但是社保一直都没有断过，并且名下的车辆已经开了五年了，在这辆车上面做了一个车抵押贷款。实际上放款的人也不是傻子，总得看你有没有还款能力或者有无可以作担保的东西才会愿意给你钱吧。

这里加一句，不同的平台对于"黑""花"的定义标准差别很大。有的平台逾期90天以上就直接拒绝了，而有的则会参考近半年来的还款情况来决定是否通过申请。去年我咨询了一些小贷公司后发现有个网上查不到的规定：很多机构都会看你有多头借贷的情况，就是同时向多少家贷款。一个月内申请记录超过15次的话就会被系统自动拒绝对不起人工审核的机会了所以啊，不要随便乱点申请，越点越多的钱花掉之后就下不来路，恶性循环。

还有一个事情要提醒兄弟们。去年还不是这样的，今年很多平台的风控都加强了。以前"以贷养贷"的道路已经走不通了，大数据一查就知道。我认识一个做中介的老哥说，现在他们经手的单子被系统自动拦截的比例比去年高出了四成左右。变化得太快了，去年的经验到了今年就过时了。

这些年踩过的坑

说起来就泪目。去年的时候我急着要用钱，找了一个所谓的"内部渠道"的人帮忙包装资料，并且信誓旦旦地表示和某某金融公司有关联可以帮我弄到一些资金支持。这叫什么包装呢？教你怎么填假信息而已平台风控系统直接识别出来之后贷款就给拒了，我的个人信息也被标记为高风险用户后来去正规银行申请经营贷都被影响到了。到现在我还记得那个中介收了我的3000元"服务费"后就不接电话也不回微信的行为。别傻逼啊，正规的贷款怎么会需要包装呢？能被包装的就是骗子。

还有一个坑就是"砍头息"。我的一个做物流的朋友借了五万元，合同上写的是五万块钱，但是到手的钱只有四万多一点钱，其中八千块就被扣掉了，说是服务费和风险保证金。最糟的就是你还款的时候要按50万本金加利息来还。算下来实际年化利率非常高，在六十以上左右吧。这是我有点经验之后帮朋友算的，如果他自己到现在还没有被蒙在鼓里的话。

可靠的途径有哪些

踩过很多坑之后，我也总结出了一些还算靠谱的路子。第一，如果你有公积金或者社保的话，即使征信花了点钱，有些消费金融公司还是可以做的。利息肯定比银行高一些，但是不会达到高利贷的程度。去年我就是用这种方法，在一家持牌消金公司的帮助下获得了一笔五万元贷款来解决燃眉之急的。

第二，如果有车的话可以考虑车辆抵押贷款。不需要押车子的那种装上GPS就可以开走了。我的一辆破面包车价值只有三万元左右，我也从银行贷出了两万块钱。利息方面为月息1.5%上下，在网贷中已经算是比较低了。关键在于速度快一点早上办下午钱就到帐上了。

第三，如果你有保单的话，那么保单贷款也是一个选择。我有一个亲戚从事保险行业，在和他交谈时得知有些保单可以贷出现金价值的80%，而且不会影响个人信用记录。不同的公司政策不一样，请咨询你的保险公司工作人员以获取更准确的信息。

最后给大家透露一个行业内的一些秘密，很多人并不知道。每年年底以及春节前的时候，很多小贷公司为了完成业绩任务，在审核上会比较放松一些。我做中介的朋友说他们公司在11月、12月份的放款量是平时两倍左右，通过率也高了不少。不过这只是我个人观察到的现象，并不能保证一定正确无误，各个机构的情况可能会有所不同。

申请之前需要弄清楚的几件事情

看到一个口子就往上冲，先问问自己几个问题。这个平台有没有牌照？利息是多少呢逾期会怎么样？见过太多人不知深浅地借钱了之后还不起的时候才惊觉利率之高。正规的网站一般都会标明年化费率，如果年化率超过24%，那就要考虑一下能不能承受得了。还有一点常常被人忽视的就是：提前还款是否有违约金？有的平台利息看起来不贵，但是如果你要提前赎回的话就得多付剩余本金3%到5%左右的罚款费用，这笔钱很多人并没有算过。

写了这么多，其实只想告诉兄弟们一句话：黑户花户确实很难贷款，但是并不是完全不可能。关键是要不要病急乱投医，越着急就越容易上当受骗。“百分百下款”的那些最新的网贷黑花口子基本可以判断为骗局或者高利贷。踏踏实实寻找正规途径，利息稍微大一些也没关系，至少不会越陷越深。

去年冬天，我被催收电话轰炸得不敢开机了，老婆差点跟我闹离婚。后来老实跟债主商量分期还款的事情一点一点地还清了之后日子才慢慢好起来。所以不要想着走捷径，没有捷径可以走。

如果要贷款的话，先查一下自己的征信报告，看看到底黑到什么程度，然后对症下药找到对应的渠道。