黑花口子在哪里？潜伏调查三年之后，才把真相告诉了你

上周三凌晨两点，我接到了一个电话，对面是位年轻女子的声音在发抖。她叫小周，26岁，在一家电商公司做运营工作，因为以贷养贷的原因而欠下二十多万的债务。她说网上传得神乎其技的那个"黑花口子"能不能救命。说实话我调查了三年的时间见过很多和小周一样的借款人他们就像溺水的人抓住稻草一样拼命想弄清楚怎样找到黑花口子认为这是最后一笔救命的钱。其实稻草比石头还要沉一些。

所谓的"黑花口子"到底是什么出处

很多人认为"黑花"就是专门给征信黑名单用户提供贷款的暗中渠道，只要找到方法就可以把钱拿到手。别想太多了。我采访了十几个所谓的"渠道商"，他们手上拥有的资源无非就两种：一种是正规机构风控稍微宽松一点的产品边缘；另一种则是完全以诈骗为目的的陷阱。去年有个做建材生意的老陈征信出问题急需30万周转，有人介绍了一个内部口子说可以帮忙下款，对方要前期费用八千多块后就没有音讯了。这种事情一年能听到好几回。

金融圈里没有活雷锋。那些自称"黑花可以做，无视征信"的，你想想看，他们靠什么赚钱？或者前期收费较高、后期利息很高以至于你卖房买车都还不起。我的一个消金公司的风控同事私下告诉我，在公司名单之外还存在其他的审批途径，并且都是为了给特定行业有真实经营流水的企业准备的，并不是为黑户所设有的。网上有很多教你如何避免被诈骗的方法怎样找到黑花口子发帖的人很多，十个里九个是中介引流，一个才是骗子收网。

征信花了之后能不能借钱，实际情况就是这样的

我花了半年时间，跑遍了市面上主流的贷款平台，整理了一份征信花户借款通过率的数据。具体数字我已经记不太清楚了，但是大致的趋势是这样的：近三个月内被查询过超过10次的人，在正规银行申请信用贷的成功几率不到5%；消费金融公司稍微好一些，也在15%-20%，而小贷公司的额度则很低，并且要加收很高的服务费。这个比例在不同的城市会有所差异，但是大体上是不会出错的。

那是不是就没有希望了？也不是。采访了一个做餐饮的小老板，征信上有四五条逾期记录，在去年年底急需用钱的时候跑了七八家机构都被拒绝了。后来他换了个思路，并没有去申请信用贷款，而是找了一家设备租赁公司，把店里的设备进行回租，虽然利息比银行高一些，但是还是拿到了资金，今年生意好起来之后已经还清了欠款。所以关键不在于到处问黑花口子在哪里可以买到而是你手中掌握的是什么样的筹码。

那些没有被公开的行业秘密

我采访过一个离职的贷款中介，他说了这个行业的一些潜规则。很多中介机构都自称有"内部关系"，其实都是拿着你的资料去碰运气。他们采用的是广撒网的方式：把申请材料同时提交给几十家机构，哪家中了就收你服务费，没中标就说你是资质不够好。反正他们的成本为零，并且赚取的利润来源于概率。更坑爹的是，这样随意申请的话征信记录就会被破坏得更加严重，本来还可以办到的事情现在也完全没有希望了。

还有一件事情到现在我还记得很清楚。前年有位读者找到我，说被一个"口子"骗了十八万。对方表示可以做黑花，并要求先支付五千元的资料费，之后又收取三万元保证金，最后称额度已经批下来了，但是需要交五万元验资费才能提现。他就像着魔了一样地把钱一笔笔转出去，直到对方把他拉进黑名单为止。报警？当然报过案了，可是钱早就汇到境外的账户上了。我已经写过一篇关于这件事的调查报道，在后台收到了一百多条类似的信息，都是被同样的方式欺骗过的。

真正可靠的途径其实很单调

与其到处打听那些虚无缥缈的"口子"，不如老老实实做几件事情。第一要查看自己的征信报告，并且弄清楚自己到底哪里出了问题，是查询次数太多还是逾期时间太长或者是负债比例过高。第二如果你有稳定的收入并且缴纳社保的话就可以找两家以上的消费金融公司线下去谈了带着资料到柜台沟通会比在网上随意申请好很多。第三如果有车、保单和设备的情况下可以采用抵押或者质押的方式，利息要比信用贷款低，并且通过率也比较高。没有捷径可走，是真的。

避开这些坑，就可以少亏几万了

我整理了一份清单，其中列出了借款人最易踩到的雷区。第一种情况是，在放款之前要求你先付款的人一定是骗子，并且正规机构是不会收取前期费用的。第二类是以"内部渠道、包过"等名义出现的是诈骗行为或者是把钱拿去试运气的服务商。第三，凡是让你做手机口子、花呗套现、白条回收的行为都是违法操作，一旦被风控系统盯上就会导致账户冻结，并且征信中会留下"套现"的记录，在以后申请房贷和车贷都会受到影响。

去年有一个案例给我留下了很深的印象。一个程序员征信一般，查询次数有点多，正规渠道能批几万块左右。结果他相信了网上的广告，去做所谓的"黑花口子"，被忽悠做了一些高利贷生意，在三个月的时间里钱越滚越多翻倍增长，公司知道了之后直接把他辞退了，并且现在还在打官司。你图个啥呢？

另外需要注意的是，目前市场上有很多所谓的"黑花口子"都是套路贷的变种。他们把利息藏在服务费、手续费和保证金里，表面上年化利率不高，实际上算下来可以达到几百甚至上千倍。最离谱的一次是借一万还七千左右钱款期限为两周。得不得当好自己手里的钱就看个人了。

如果你真的需要借钱

我没有黑花口子的链接，但是可以给你一些比较靠谱的方法。第一种方式就是向亲戚朋友借钱，脸皮厚一点，写好借条，并约定利息，在外面那些杂七糟乱七八糟的地方借款要慎重考虑一下。第二、如果你有公积金、社保、代发工资的话，去银行或者消费金融公司线下网点找客户经理聊聊吧，他们手里有一定的审批灵活性，具体能批多少要看你的综合资质了。第三就是如果有资产就不要硬撑着不卖不抵押最好把它们变现出来第四如果真的还不上就要跟债权人沟通好申请延期或者是分期付款要比躲起来不去接电话要好的多

我研究了三年，最大的感受就是金融没有奇迹。看起来可以救命的东西往往是压垮骆驼的最后一根稻草。与其花时间去想怎样找到黑花口子不如花点时间想想怎样开源节流、如何跟债权人沟通以及怎样理清现有的债务结构。我知道这话说得不好听，但是这是我能给你的最实在的建议。

小周后来怎么样了？她没有去找"黑花口子"，按照我的建议和几家平台协商分期付款的事宜，虽然日子过得比较拮据，但是至少不会掉进坑里。上个月她发消息说已经还了一部分，估计明年可以出海。其实并没有捷径可走，并不等于死路一条。