黑口子容易上手吗？不要傻了，真相会让你后背发凉

前两天一个客户来到我的办公室，神秘兮兮地凑过来问道：老师，在网上有人说黑口子容易下钱是真的吗？我手里有件急事，正规银行都要经过审核的，我不可能等那么久。

说实话，这些年我听到这样的问题耳朵都要起茧子了。

每次听到“黑口子”这三个字的时候，我的后背就会发凉。我是一名持证的理财规划师，在遇到过很多因为一时着急而由正常借款人变成了被收割韭菜的人。今天就来讲讲所谓的"好下款"渠道到底是什么样的鬼了。

为什么总有人迷信黑口子容易下款

其实就因为用了"容易"二字而被蒙蔽了。

去年有个做餐饮的小老板来找我帮忙处理债务，姓周，人很实在。他当时店里装修还差八万块钱，两家银行都说流水不够要补材料。嫌麻烦的人就看到了群里发的一个广告，说"黑户也可以申请贷款、当天放款"。

结果呢？

钱当天就到账了，八万。但是合同上写的是12万元，服务费、砍头息一共扣去4万元之后剩下8万元可以拿到手。还款还是要按照本金为基数来计算利息的，年化利率算下来超过了60%。三个月后仍然无法偿还的时候，催收电话打到了他的店里，并且还打了他妻子和正在上初中的儿子的脸庞。

这件事我一直都记得，他坐在我的办公室里，一个四十多岁的男人，眼睛红得像兔子。

这就叫做"好下款"？这就是往火坑里跳。

所谓的黑口子贷款平台是怎样的

我给这些平台分了几个类，大家可以对照一下。

第一类是"砍头息伪装者"。表面上说利息很低，月利率0.1、0.2%，听起来很良心吧？但是放款的时候直接扣除20%到30%的"服务费""保证金"。你借了十万元钱后拿到七万块左右的钱去还本金是十万块钱左右。这招数太老套了，可是每年都有人上当受骗。

第二类叫作"七天贷"或者"超利贷"。更狠一些，借款周期很短，7天、14天左右，利息非常高。我印象很深的一个数据就是去年我处理过的案件中，这个平台的平均综合年化利率在200%以上，高的可以达到600%。没听错啊！就是几百倍。

第三类为"套路贷"，最为恶劣。他们并不是要你偿还债务，而是通过制造违约、虚增贷款来达到吞并你的资产的目的。我见过很多这样的案例，一开始都说可以办理下款手续顺利的进行，并且没有任何风险，但是最后却造成了家破人亡的结果。

黑户贷款口子真的存在吗？

很多人问：征信已经花了，或者有逾期情况了，正规渠道走不通的话，是不是只能找这些黑口子？

对于这个问题我想认真地作答一下。

首先，“黑户”这个词本身就很模糊。你是现在逾期吗？还是两年前的逾期呢？是连续三累六的情况出现了吗？还是只有一次忘记还款的情况呢？不同的情况，可以做出来的产品也大相径庭。

其次真正的"黑户"，也就是被列入失信被执行人名单的人，正规的金融机构是不会放款给他们的。这时候那些宣称"不查征信"的平台就是你的噩梦开始的地方了。

我的原则就是凡是说"百分百下款""不看征信、负债情况的，一律当作骗子处理。正规金融机构没有一家是做慈善的，风控才是他们的命脉所在，怎么会存在不管风险就放钱的情况呢？

正规渠道其实比你想象的要宽松一些

说到这儿，也许有人会问：正规银行的门槛是不是很高？像我这样的人怎么过得去呢？

其实这个认识已经过时了。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过。很多银行以及持牌的消费金融公司为了争夺客户而降低门槛。以某城商行为例，其消费贷产品在上年度需要公积金满两年才能申请，在本年度只要求六个月即可办理，并且利率也由原来的七点降到了四点半左右。

还有一种产品叫"场景分期"，很多人并不知道。装修、买家电、学车等场景背后都有金融机构在放款。因为有具体的消费用途，风控反而比纯现金贷宽松一些，利率也合理得多。

具体的数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：去年我帮客户申请过类似场景的分期付款业务，通过率大约在70%左右，同期纯信用现金贷的通过率为40%出头。

差别很大吗？

一个被忽略的小细节

找一个网络上查不到的东西。

很多银行的人工审批渠道要比系统审批更灵活一些。系统的死板，缺少一个条件就直接拒绝；但是人工审核可以根据综合情况来判断。比如说征信上有一个小小的逾期记录，并且金额不大而且是因为出差的时候忘记还款造成的这种情况的话，那么人工审查很可能就会通过你的申请。

那么人工审批应该如何进行呢？

线下网点。就是那种你觉得"又土又慢"的线下网点。很多线上申请被拒单子，走线下反而可以批。这个信息以前是中介收钱才告诉你，今天免费告诉大家。

什么时候可以考虑使用非传统的渠道

并不是所有的非银行渠道都会坑人。持牌消费金融公司、正规小贷公司的利率是有上限的，受监管约束，在牌照范围内的可以考虑一下。

判断标准很简单，就是看牌照、利率和合同。

牌照可以在官网上查到，利率超过24%就要小心了，超过36%就是违法的行为，在合同中出现"服务费""砍头息"条款的一定要不要签。

记住这三条可以避开90%的坑。

另外还要问自己一下：这笔钱能不能不借？可以还上吗如果答案有一点点犹豫，就不要借钱了。见过很多因为周转困难而向高利贷者借款的人，结果使自己的困境变成绝境的案例。

我的建议

如果你急需用钱的话，听我说实话。

第一，先去银行跑一跑。不要因为自己的条件不好就放弃尝试的机会了，试过了才知道怎样去做才好。现在很多银行都有线上秒批的产品，点一下就不会掉肉质的块状物出来。

第二，银行不行就找持牌消金。借呗、微粒贷、京东金条这些虽然利息比银行高一些，但是正规透明，并不会坑你。

第三，如果以上两种方式都行不通的话就想想有没有亲戚朋友可以帮忙。面子值多少钱？不如借钱不丢人。

第四，实在没有办法的话就延迟消费。这笔钱如果用作资金周转使用的话，可以计算一下是否有利润来抵消利息；如果是用于购物的话，则需要问一问自己是否真的必须现在买。

见过太多人，开始的时候只差几万块钱的缺口，最后发展成几十万元债务黑洞。原因只有一个：急、贪、信天上掉馅饼。

天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

那些吹得天花乱坠的"黑口子"，其实就是吃人不吐骨头的狼。你图人家利息低、放款快，人家图的是你的本金、资产以及全家人的安危。

钱可以慢慢赚，但是坑一旦踩进去就很难爬出来。