机审的口子不管不顾吗？别傻了，踩过的坑不要再跳啦

2019年的冬天我到现在还记忆犹新，信用卡逾期了三次之后又去七八家网贷平台申请都被拒了，急得像热锅上的蚂蚁。那时候我在网上疯狂地查找机审的口子不管不顾于是就想只要能下款，利息高点也无所谓。结果怎么样？钱没有借到，通讯录也被爆了底朝天，催收的人打电话比我的亲戚还勤快。

那段时间我真是病急乱投医，看到"无视黑白户""秒批不下款赔十万"的广告就走了进去。后来自己也进入这个行业后才知道所谓的"不管三七二十一"都是胡扯八道，但是机审还是有它的漏洞的。

机审贷款口子到底要审核哪些内容？

很多人认为机审就是电脑随机过，没有规律可循，并不是这样。机审是死的程序，只认数据不认人。你输入的信息会被和各种数据库进行比对，在触发风控红线的时候就会直接拒掉。

但是其中存在一个bug。机审的规则是由人来制定的，但规则不能涵盖所有的场景。比如有些小平台风控模型比较陈旧，并且只查央行征信不查百行征信的话，在网贷上逾期记录就无法被发现。这就是为什么有些人虽然负债累累还可以在某些小口子上下手的原因。

其实并不是完全"视而不见"，只是它看东西的范围有限。

哪些说"不遵守任何规则"的空子，有哪方面的问题？

当年就是被这样的广告骗瘸了。当时有个APP宣传力度很大，说什么"黑户也可以申请""机审秒过"，我就信以为真了。填写完资料不到五分钟就通过审核了，并且获得了5000元的额度。我正在高兴的时候突然弹出一个窗口要求交298元工本费。

我当时脑子一热就交了。结果怎么样？钱还没有到账，客服说我银行卡号填错了需要缴纳1000元"解冻金"。到此为止我再傻也明白了这是个杀猪盘。298块钱就这样打水漂了，那个月我就吃了一半月的泡面。

坑很多。还有一种叫"套路贷"的，钱是借给你的，但是实际到账只有七成左右，剩下的三成就说是服务费了，在还款的时候就得按照全部金额来算。口子利息加起来年化能达到几百甚至上千，并且借钱就是往火坑里跳。

真实的机审漏洞长什么样子？

那么所有的机审口子都是这样坑人的吗？不是。后来我研究了一下，发现有些平台宽容度比较高。这些平台并不是不想审核，而是风控能力跟不上。

比如一些新上线的小贷产品为了抢占用户，前期风控比较宽松。去年有个做消费金融的朋友跟我说他公司的新产品前三个月的通过率能达到40%以上，比行业平均水平高出一倍左右。为什么？先把用户的量给起来，然后再逐渐收紧控制。

红利期就是机会的时候。但是这样的好运气并不是可以期待的，而且它的时效性很强。可能这个月还能下款，下个月风控规则一升级就进不去了。哪些平台现在处于红利期，在不同的时间段情况不一样，我只能说多关注一些新上线的产品。

怎样判断一个机审口子是否靠谱？

这个问题我被问了不下八百遍。我的经验是，看三点。

第一，看是否有前期费用。正规的贷款平台，在放款之前是不会收取任何款项的。工本费、解冻金、验证费等都是骗子所说的。可以去掉90%左右的问题。

第二，利息怎么算也要看。有的平台界面设计得比较花哨，并不会直接告诉你年化利率是多少。去到借款详情页面上计算一下自己需要偿还多少金额。如果借5000元要还7000元的话，那么它的贷款年化率就是40%，一年的总利息可能会超过100%。千万不要碰这样的东西。

第三，看一下它的放款资质。目前持牌的消费金融公司、小贷公司的信息都是公开的，在企查或者官网都可以查询到。没有牌照的就是骗子了。

说起来容易，但是人在急需用钱的时候，大脑一般都处于一种混乱的状态。当年我就是这么想的，明明有问题也不管不顾地去尝试一下。结果怎么样？雪球越滚越大，用了两年才把债还清。

机审的口子不管不顾，这件事情到底有没有？

答案很残酷：没有。但是"宽容度高"的说法也是存在的。

机审的主要依据就是数据匹配。你的数据不在它的风控黑名单中的话，就有机会通过了。比如有的平台只看近两年的征信记录，你三年前有过逾期情况就不会被查到。有些平台不会查询网贷多头借贷的情况，在别的地方借过多少钱它并不清楚。

我的一个做中介的朋友手里有一份"口子名单"，里面记录了哪些平台目前风控比较宽松。据他所说，这份名单每周都会发生变化，因为各个平台的风控标准也在调整中。上周还可以购买的地方现在可能已经不卖了。所以那些出售"最新信息差"的人实际上在售卖的就是这样的信息不对称。

但是信息差是有时间限制的。当你用钱买来的时候，它就已经过期了。

我的血泪教训

折腾了这么多年，我现在只有一个原则：正规渠道可以走，小贷不行。银行贷款利率低、还款方式灵活的原因是什么？为什么不考虑一下呢？无非就是担心审批不过关吧。但是说实话，银行的审核标准其实比你想象中要宽松一些。

去年我帮一个亲戚在农商行办了贷款，他的征信上出现过两次逾期情况，都是信用卡还款时间推迟几天。本来觉得没戏的，没想到客户经理说，只要不是恶意逾期，并且金额不大，解释清楚就可以通过审批。最后批了十万块钱左右年利率六点几的样子。跟网贷相比就是天上地下之别。

因此我的建议就是不要总是想着去找什么机审的口子不管不顾征信好了之后，银行自然会为你提供贷款。征信不好了的话再好的口子也进不了门。

这话不好听，但是这是实话。我也是吃大亏才明白这个道理的，希望你不要走我的老路。

想要找机审口子的话，记住一句话：前期收费的全部拉黑，利息超过36%的一律不碰，没有牌照的直接绕道。守住这三条底线就可以避免被欺骗了底裤都不剩。