记者卧底三个月：无资质的秒下口子背后有什么秘密

去年冬天，我接到了一个陌生的电话，对方是哭着上气不接下气的女人，说她活不过这个年了。

她叫周敏，在一家服装厂工作，丈夫前年出车祸瘫痪在床。为了给丈夫治病，她在网上点了那些号称"不看征信、秒批秒到"的广告，前后借了八万元钱。结果怎么样？手里只有一万五千多元，其他的都被当作服务费或者保证金扣掉了。现在利息已经涨到了二十多万了，催收电话打到她工厂里去的时候，老板就把她的员工解雇了，并且还把催收人员请到她女儿的学校拉横幅。

周敏问记者同志："记者同志，那些没有资质的马上下口子到底有没有违法呢？那我该怎么办呢

通话结束后，我下定决心要去做一件事情：卧底。

号称"秒下款"的渠道，到底有什么猫腻

我用了三个月的时间，混进了十几个所谓的"放款群""口子群"中，并加了五十多个中介，采访到了二十多位被坑的借款人。说实话，在之前的报道里见过一些内幕信息，但是当亲眼见到的时候还是会被震撼到。

说实话，这个行业的水比我想象中深很多。

正规的贷款机构必须有金融牌照，利率要控制在法律允许范围内，并且催收要有界限。但是群里疯狂推销的"口子"基本上都是没有放贷资质的人或者团伙。打着民间借贷的旗号干着高利贷的事儿。

我在群里看到过一条典型的广告：黑户也可以下，秒批3000-5000元，当天到账，并且没有门槛。下面很多人问怎么申请。联系到自称"老金"的中介后得知只需身份证、银行卡就可以办理，在十分钟之内可以放款。

我提供信息之后，他就发给我一份电子合同。借款3000元拿到手2100元，七天后还款3000元。问他："这900块是干什么用的？"他说：服务费、手续费、审核费都是这样收钱的。

七天的借款周期，到手2100元，还款3000元。算一算年化利率吧？超过一万五千倍。

这不是贷款，而是抢劫。

秒下款背后的操作方式：砍头息、暴力催收

我在调查中发现，无资质放贷的套路基本上可以分为三步，每一部分都是精心设计好的陷阱。

第一步就是"甜头"。开始的时候他们会给你放款，金额不多，两三千块左右，让你觉得"这事靠谱"。第一次还款的人很多，并且感觉找到了救命稻草了。殊不知这就是钓鱼的开端。

第二步就是"套牢"。第二次、第三次借款的时候，钱的数额会逐渐变大，但是拿到的比例却越来越小了。有个叫刘强的年轻人说他第一次借3000得到2400，第二次借5000得3000，第三次借8000得4000。三个月后他欠下六万多元钱，在实际中只拿走不到三万元。

第三步就是"收割"。还没有还清的时候就开始向新的债务者借钱来偿还之前所欠下的账款了这就是典型的"以贷养贷"陷阱。等你真的还不上钱时，催收就会开始运作起来。

我采访过一个做催收的人，他要求匿名，但是告诉我很多行业的内幕。他说那些没有资质的口子催收手段根本不遵守法律。爆通讯录、P图、上门、泼油漆等等一切方法都用上了。有些借款人已经到了精神崩溃的地步了，见过好几个想跳楼的人。"

说到这儿，我就想起周敏了。后来她跟我说起过，在天台上想了两个小时之后才没跳下去的女儿。

为什么有人明知是坑还要跳

这个问题我问过很多人，答案出奇的一致：走投无路。

银行不给，正规网贷也被拒了，亲戚朋友都借遍了，眼看房租交不上、老人看病没钱、孩子的学费没有着落。这时有人告诉你"秒下款、无门槛"，你会不动心吗？

但是我想说的是：在这样的情况下做出的决定一般都是错的。你以为自己是在救急，其实你已经把自己推到了火坑里了。

我在调查中遇到了一个叫老陈的中年男人，他做小生意亏了本，急需五万元周转。找了很多家银行都被拒绝后，在群里找到一位"口子"。对方说可以借给他五万块钱，但是要先交两千块作为保证金。

老陈问我说，那个"记者朋友"可靠吗。正规的贷款是不会在放款之前收取任何费用的。他听了我的话没有交钱，后来才知道那是诈骗团伙开的一个口子，并不会给钱，只是骗保证金而已。

老陈到现在还后怕，说那两千块钱是他最后一点积蓄了。

不看征信秒下款的真相：你的隐私正在被贩卖

很多人因为"不看征信"这个卖点而去尝试，觉得反正自己的征信不太好，正好有一个渠道可以借到钱。但是你们想过没有？为什么他们有资格借钱给信用不良的人呢？

答案很简单：他们根本不在乎你还还不起，因为他们有别的赚钱方式。

在卧底的过程中我发现很多所谓的"口子"其实并不是真的放贷，而是信息贩子。身份证、银行卡、通讯录以及定位等个人信息会被打包出售给诈骗团伙、推销公司甚至是境外犯罪组织。

有个人做过这个行业，他说：完整的个人信息可以卖到五十至一百元。一天收集几百条就是几万块的收入了。放贷？那是无用的东西。”

想想看，你申请的这些没有资质的马上下口子什么时候开始填的信息？身份证正反面、手持身份证的照片、银行卡号、手机服务密码、通讯录授权等等东西落入坏人之手，会有什么样的后果呢？

我采访过一个叫小林的女孩，在某"口子"那里借了2000元钱，后来还不上账款催收人员把她的身份证照片制作成裸照并传给了她通讯录里的所有人。父母、同事、朋友全都看到了。之后就去报警了但是那个“口子”早已经换了个名字继续干下去了

这样的伤害，金钱是无法补全的。

如果你已经踩坑了，怎么办

我特地咨询了做法律援助工作的律师朋友，他就这个问题给我提供了一些具体的建议。他处理过上百起类似的案件，并给出了一些建议给到我。

第一，保留所有的证据。聊天记录、转账记录、合同截图、催收录音等全部保存好。维权的时候这些东西很重要。

第二，算出实际利率。按照法律的规定，民间借贷的年化利息超过LPR四倍的部分是没有保障的。目前一年期LPR为3.45%左右，四年就是13.8%了。几百上千年的年利率在法律上是不被认可的。你可以只还本金和合法利息，超出部分可以要求返还。

第三，不要被威胁吓到。爆通讯录、P图、恐吓都是违法的。出现这种情况就直接报警吧。警察不会立案，但是会记下来，在积累多了之后就会有人来处理了。

第四，被起诉的时候一定要出庭。很多放高利贷的人不敢去法院，但是如果你去了的话，法官会帮你砍掉不合法的利息。

当然，我知道说起来容易做起来难。很多人不敢报警、不敢应诉，怕丢人、怕麻烦、怕报复。但是你要知道一点：你越软弱，他们就越嚣张。

周敏后来在我的帮助下联系到了法律援助，律师给她算了一笔账：她实际借的钱有五万多块，合法利息只有几千块钱左右，但是对方逼着要她还二十多万。律师帮她起草了一份还款方案，并且声明只归还未收到的本金和合同规定的合法收益部分，其他的就不归了。一开始威胁说要把人弄死的人后来并没有真的做任何事。这些人心里明镜堂清楚自己所做的事情是违法的行为，在事情闹大之后对他们没有好处。

并不是所有的案例都可以这样解决，但是至少你要知道你有选择的权利。

有些路一旦走错就无法回头了

写这篇文章的时候，我翻看了采访笔记中提到的一个叫阿豪的年轻人所说的话。今年26岁的人因为从无资质的网贷平台借款十几万后无法偿还而背上了债务，在父母的帮助下还了一部分之后又偷偷向别人借钱了。

他说："记者哥，我知道这些口子是坑，但是我不控制得住。每次账户里有钱进来的时候，感觉就和吸毒差不多了。"

后来听说他逃跑了，欠了很多钱债，父母也跟他断绝了关系。

我讲这个故事的目的并不是为了批评谁，而是想说明一个事实：没有资质的放贷渠道利用的是人的弱点。你越焦虑、越走投无路就越容易做出错误的选择。

我在这个行业调查了这么久了，见过太多因为一时冲动而把自己的人生毁掉的人。有的人用了三年多的时间才走出债务的困境，也有人到现在还没有走出来。

因此我想对正在阅读这篇文章的人说：不管你现在处于怎样的困境之中，那些打着"秒下款、无门槛"旗号的广告真的不要去相信。它们不是救命稻草，而是压垮骆驼的最后一根稻草。

如果真的需要借钱的话，可以试试下面这些渠道：向亲戚朋友借、到银行申请信用贷款、找正规的消费金融公司借款、申请政府的小额创业基金。虽然这些渠道门槛高一些、流程长一点，但是至少不会把你往火坑里推。

周敏后来怎么样了？她找了一份家政工作，一边还债，另一边照顾着丈夫。上个月我收到了她的消息，她说已经偿还了三万多块钱，并且预计明年可以全部还清。说：感谢你当时接了我的电话，要不然我真的要出大错了。"

告诉她："好好过日子，不要再碰那些东西了。"

她回了"嗯"。

我能做的，也就这些了。