见过太多征信花户通过有公积金的借款口子翻身上岸，逾期必下款这个平台真的存在吗

凌晨三点盯着手机屏幕的微光，老张手里的烟已经烧到了过滤嘴了，在银行卡里催款短信旁边的几十块钱余额面前，他忽然想起了朋友圈中流传着一个有公积金就可以秒批的“救命稻草”。在绝望的时候疯狂地去寻找有公积金的借款口子，甚至奢望找到那些号称逾期必下款的平台来填补窟窿，但是这样看似可以救命的机会中其实隐藏着普通人看不到的陷阱。这些平台真的不看征信负债吗？公积金基数低就无法申请了吗？所谓的“必下款”到底是不是真正的优惠还是新型套路呢？

市面上流传的所谓的“公积金口子”，大多数是指那些对公积金缴存条件有特定要求，并且审批流程比较灵活的信贷产品。很多人认为只要有了公积金就可以拿到钱，这是个很大的错误。真正可靠的地方比如平安普惠、拍拍贷公积金专项等虽然把公积金作为重要的授信依据但是仍然会综合考虑用户的征信查询次数以及负债率

以几款主流产品为例平安普惠氧气贷产品一般要求用户连续缴纳公积金6个月以上，个人月缴存额要达到400元以上。其额度多为2万到15万元之间，期限一般是十二期、二十四期或者三十六期。很多用户的体验是下款速度很快，最快半小时就可以到账了，但是综合年化成本一般在18%-24%左右，并不算低。

另一类如拍拍贷公积金借款专区的门槛比较低，只要公积金状态正常就可以尝试申请。额度一般在3000元到5万元之间，适合小规模周转使用。用户认为它的审核机制较为宽松，并且对于征信上有轻微瑕疵的人也比较友好；但是同时也会导致前期的服务费以及利息成本比较高，在选择之前要谨慎考虑是否能够还清借款。

对于那些宣称“逾期必下款”的平台，大家要提高警惕。正规金融机构是不会忽视客户的还款历史而放贷的，这不符合基本的风险控制原则。这样的宣传多来自于非法网贷公司或者诈骗团伙手中。“他们利用借款人的急迫心理收取高额手续费和押金，并且最后不但钱没拿到反而暴露了个人隐私。”

从优缺点上看，使用公积金贷款最大的好处就是利率比较透明而且额度一般比普通网贷要高一些。对于公积金基数较高的用户，年化利率甚至可以低至6%-10%，这是信用卡分期所无法比拟的优势。但是缺点也很明显：如果借款逾期的话除了会收到高额罚息之外，还会使自己的公积金账户状态受到影响，并且有可能会被列入征信黑名单中，从而影响到日后申请房贷、车贷等事情。

申请此类借款的时候要注意的是，首先要确认该平台是否具有正规的金融牌照，在点击不明链接之前要格外小心；其次要在仔细阅读借款合同的基础上注意其中有关提前还款违约金以及逾期罚息的规定；最后也要量力而行，不能因为有了公积金这个“筹码”就盲目借贷了，债务雪球只会越滚越大。

以下是用户最关心的问题解答：

公积金缴纳基数低，只有2000多，可以贷款吗？
答：可以试试看，但是额度会降低一些。基数小的话还款能力评估分数就低了，所以借款最多也就几千元钱左右，建议先考虑一下门槛较低的小额周转平台。

问：公积金断缴两个月，之前交了三年的可以申请吗？
大部分严格的公积金贷款要求连续缴纳六个月以上，断缴会导致申请被拒。建议补交或者寻找其他的信用贷产品。

问：有没有正规的平台可以下款并且有逾期也可以的情况呢？
正规平台不存在“必下款”的说法。当前有逾期的话，正规银行系产品基本上是过不了的了，只能尝试一下部分对征信容忍度较高的民间借贷，但是要小心高利贷的风险。