建行最新贷款口子：支行经理告诉你审批内幕

我在建行做了八年客户经理，见过太多人跑断腿也贷不到款。上周有一个做餐饮的老哥拿着三套房产证去网点申请贷款的时候就被系统直接拒绝了。气得拍着桌子问：不是说建设银行最新的放水政策了吗？兄弟你方向错了我只能说

建行贷款审批标准主要看什么

很多人认为银行审批就是看征信、流水。其实不是这样的。我们行有一个内部评分体系，叫做"客户综合贡献度"。存多少钱在账户中，在哪里走钱以及是否使用我方信用卡的权重可能会比征信报告还大一些。去年有个客户，征信上两年前有过两次逾期记录，金额不大，但他工资卡、房贷、理财都在建行，最后还是批了30万信用贷款，年化利率为3.6%。而征信没有问题但是账户"裸奔"的客户被拒则是常态。

外面的中介完全不知道这个评分标准。只让你填写表格，是否通过由命定决定。说真的，这行水很深。

建行信用贷款申请条件有哪些隐形门槛

官方给出的信息就是年龄为18-60岁，征信良好且有稳定的收入。但是实际操作起来门道很多。公积金连续缴纳两年以上，并且基数在八千元以上的基本上可以稳过。但基数4000的也不是没有机会——主要看你单位性质如何。公务员、事业单位、国企、上市公司，在我们系统中都是加分项。小微企业主？要看一下你转账的时候用的是不是我们的银行吗。

还有个问题需要说明。负债率不是简单的月供除以收入就能算出来的。我们有一个算法，可以把信用卡已用额度、网贷余额以及担保责任全部加进来。有人认为自己月薪两万，房贷五千，负债率为25%，所以没有大碍。结果系统跑起来之后，刷了八万元的卡款加上微粒贷和借呗一共六万元左右的实际债务已经超过了最高限额。

翻车的很多。

中介不会告诉你的陷阱

前阵子有个客户被中介忽悠了，说可以帮其"包装"流水，收费两万。听完之后我就摇了摇头。银行风控系统见过什么没见过？大额进账、快进快出、固定金额转账都是触发人工核查的红线。一旦判定造假的话，除了贷款泡汤外还会被拉入黑名单，在以后申请的时候基本就没有机会了。

还有一个更坑的。有些中介称自己有"内部渠道"，其实也就是让你试不同的产品来帮助你。每次申请都会在征信上留下一条查询记录。查得太多的话，其他银行就会认为你是资金饥渴型客户了，直接拒贷。去年有个小伙子一个月之内就被中介机构提交过八次信用报告了，花到无法继续查看的程度为止才找到我才知道问题出在哪里。那时候看到他征信报告的时候我就不知道怎么去安慰他了

这事找谁说理去？

申请的时间也需要注意

网上是找不到的。每季度末以及年底的时候，我们支行都会有一些放款任务的压力。那时候审批比较宽松一些，有些平时卡线的老客户可能会被放过一点。我做过一个案例：同一个客户的申请，在11月月初拒绝了之后在月底再次提交，并且条件没有发生变化，但是还是通过了。为什么？没完成的话呢？当然不是说年底去就能过，只是概率会高一点点。具体提高多少各城市不一样，我只是说我所看到的情况而已。

怎样选择适合自己的产品

建行目前个人贷款的主要产品有快贷、融e借、装修贷、车位贷。快贷是纯线上模式，最高可申请30万元，并且可以随时借款和还款，适合短期资金周转使用。融e借的利率较低一些但是审批要求较高，比较符合收入稳定的工薪阶层的需求。装修贷款以及车位贷款属于专项贷款，需要提供用途证明，不过额度能够达到一百万元以上。

给个实际建议：不要贪多。很多人一上来就想贷到最大的额度，结果月供压力太大了，最后把自己整垮了。算好自己能还多少钱，留出20%的余地才是正经八股的做法。见过太多人贷款的时候信心十足，半年之后就开始拆东墙补西墙，最终征信烂掉。

不靠谱的操作，坑爹的是自己。

一些实操上的建议

申请之前先把下面的事情做好：第一，打印一份详细的征信报告给自己看一看了没有逾期记录、查询次数有没有太多；第二，算出自己真实的负债情况，并不是只计算房贷就可以了；第三如果你不是建行的老客户的话，可以先开户存点钱走走流水，养三个月之后再申请。

申请的时候，工作信息要填写真实准确。我们会和工商数据进行比对，公司名称少一个字就会触发人工核查。收入填多少？不要太离谱就可以了。月入一万写两万的话我们不会去核实，但是如果你写了十万我们就需要你提供证明了。

还有一个细节。申请表中填写的联系人不要随意填写。征信质量不好，可能会造成你的审批结果受到影响。很多人都不知道这件事。

被拒绝了怎么办

弄清问题的原因。打客服电话询问，或者到网点找客户经理咨询一下。有些地方是可以纠正的，例如资料不全、信息填写错误等。但是有几处明显的缺陷目前无法解决：逾期、涉诉和被执行的情况就只能慢慢来处理了。时间可以冲淡一切，征信记录五年的清零是未来的希望所在。

别傻了，找中介"洗白"完全是瞎说。

最后说两句实话

建行最新的贷款口子其实就是一个正常的产品调整，并不存在什么神秘的渠道。今年利率确实下降了，审批速度也变快了，但是风控标准从来没有放松过。说可以百分百下款的人要么就是不懂业务，要么就是为了骗取你的钱财。资质是基础条件，在此基础上的信息不对称才叫锦上添花。

见过太多资质一般的人，被各种攻略、秘籍带偏了之后就乱套。与其到处去打听小道消息，不如把自身的征信打好一些流水做实吧。银行不是慈善机构也不是故意刁难你。风险可控的客户我们都欢迎还来不及。

想要办理贷款的话，把资料准备好之后直接去网点找一个正规的客户经理聊聊。不要做那些虚头巴脑的事情。