揭秘比较正规的黑户口子：我潜伏调查三年后所获真相

上周三晚上九点左右，我接到了一个陌生的电话，对方是个三十来岁的男人，声音很低沉，并且似乎在躲避着什么。

他说自己叫老周，做装修生意，去年资金链断裂了，欠了很多债，现在急需用钱给工人发工资，请问是否有办法可以帮忙找一找。

他一开口就问有没有比较正规的黑户口子网上搜了一圈，全是骗子，想请个记者帮忙把关一下。讲真的，这些年我接到过不下几十次这样的电话了，老周的情况比较特殊，并不是那种已经躺平的老赖人了——他被正规银行拒之门外之后又实在没有其他选择的生意人。

我答应要见他一面。

所谓的"黑户口子"到底是什么身份

一提到"黑户"这两个字，大多数人都会联想到征信黑名单上的人。

其实并不完全正确。

业内对"黑户"的定义要比现在广泛得多，征信上有连续逾期记录的人、被法院列入失信被执行人名单的人、有强制执行历史的人以及负债率过高而被银行风控系统认定为风险高危客户也统统都归入了这个模糊的类别中。

口子指的是什么？也就是可以放款的途径。

正规的口子是银行和持牌消费金融公司，不正规的是高利贷、套路贷。老周所提到的"比较正规的黑户口子"其实属于灰色地带：即持牌机构中的次级贷款产品或者是正规金融机构外包给第三方渠道后获得的一种特殊审批途径。

这件事情说起来有点绕，我慢慢来。

黑户贷款渠道的真实生存法则

去年夏天我采访过一位做贷款中介的老陈，他在这个行业摸爬滚打了十二年左右，手上处理过的单子少说也有几千笔。

他告诉了我一个业内众所周知的秘密：很多银行口头上说"黑户一票否决制"，实际上有一部分产品有"人工复议通道"。意思是什么？就是系统自动审批把你拒掉了，但是如果你的情况符合某些特定条件的话，比如真实的经营流水、可以变现的资产以及逾期的原因是由于突发变故而不是恶意拖欠的话，那么就有机会走人工审批了。

老陈原话是这样表述的："银行也要放贷来赚钱，风控系统一刀切地把人打死在业务量上就收不住了，分行行长也着急。因此有些分行会悄悄放宽一些尺度，只要不是太离谱就可以睁一只眼闭一只眼过去。"

但是尺度如何把握呢？

不同的城市、不同的银行，甚至同一个银行的不同支行的标准都不尽相同。我只了解华东地区的状况，并且不敢随意发表意见，在其他地方也一样，但是大致的逻辑应该是相同的。

三个真实的例子说明水深水浅

再说说老周。

我约他到茶馆见面，和电话里说的相比更憔悴了一些，眼袋很明显地挂在脸上，应该是长期睡眠不好造成的。他的征信报告中显示了五年内有六次逾期记录，在这当中连续三个月以上的两次分别是信用卡欠款八千多元、网贷一万两千余元，之后都还清了。

但是因为这两笔逾期，他跑了四家银行都被秒拒了。

问了问他有没有固定资产，他说老家有一间自建房没有产权证，在城里还有一辆开了五年的面包车，价值不超过三万。

其实这样挺难的。

给他两条路：一是去当地的农商行或者信用社问问，这类机构对于本地客户比较宽容一些，有时候能找到黑户贷款渠道的特殊入口；二是如果有真实的经营流水的话，可以尝试消费金融公司的"经营贷"产品，利息比银行高一点，但是审批宽松。

老周听完后愣了会儿问道："那网贷的情况怎么样？"网上说黑户可以下款的是不是真的呢

直接告诉他不要碰。

为什么？

网贷平台的风控比银行还要严格，真正可以下款的"黑户口子"很少，大部分打着这个旗号的人要么是骗前期费用的骗子，要么就是年化利率高得离谱的高利贷。你本来已经很困难了，再被扒一层皮的话就没有翻身的机会了。

案例一：被"包装"坑惨的小老板

前年采访过一个做餐饮的老板娘，姓林，在苏州开了三家连锁快餐店，生意本来很稳定。

2022年疫情反复，现金流紧张，她急需50万周转。银行跑了好几个来回之后发现她的名下有一笔担保贷款出了问题，并因此被带上了征信黑名单，在正规渠道上碰壁了。

后来她在网上找了一个中介，对方信誓旦旦地说可以帮她"包装一下"走特殊通道下款，但是需要先交2万元的"渠道费"。

结果呢？

钱已经给了，三个月过去了也没见到任何消息，中介把她拉黑了。她后来报警，警察说这是经济纠纷，并建议走法院起诉的方式，但是对方公司的注册地在外省，诉讼的成本非常高昂，所以这件事情就这样不了了之了。

林老板娘说："早知道这样的话，当初我就应该老老实实把店关了，也比被人骗好。"

这件事我一直记着，她说话的时候那种后悔又恨的表情。

案例二：找到路子的幸运儿

并不是所有的人都会遇到这样的情况。

去年年底我采访过一个做建材生意的小伙子，叫阿辉，在征信上有一条连续90天逾期的历史记录，那年他父亲生病住院，医药费把积蓄掏空了，信用卡没有来得及还款。

后来他找到了当地的农商行，客户经理看到他的经营流水很真实，并且每个月的进账都在20万以上，于是为他申请了人工复议。

审批过程比一般的贷款要慢很多，前后等待了近一个月的时间，在最终获得30万元之后，虽然利率上浮15%，但是仍然在可以接受的范围内。

阿辉说，后来他才知道那个客户经理也是冒着一定的风险为他说话的，因为行里对于这样的单子有追责机制，在将来万一他还不能还钱的话，经办人就要背锅。

"我运气不错，遇到了愿意帮我的人。"

这句话给我留下了很深的印象。

这些坑千万不要踩到

写了这么多，我不得不说一些不中听的话。

第一，网上那些宣称"黑户必下""无视征信"的广告，99%都是陷阱。剩下的1%，要么利息太高无法偿还，要么额度太小不能解决问题。

第二，凡是要求先付款的贷款一律不予考虑。正规机构在放款之前是不会收取任何费用的，“渠道费”、“包装费”、“保证金”都是骗子常用的手段。

第三，不要相信所谓的"内部关系"。银行审批系统留痕，在黑户单子上动过手脚的人会被查出来。有这样本事的人不会在网上传播广告。

第四，如果你真的需要资金的话，先把征信搞好。逾期记录保留五年，从你清偿欠款之日算起。与其四处搜寻比较正规的黑户口子不如老老实实等上一两年，把征信修复了之后再申请。

这话听起来挺扎心的，但是就是这么个情况。

有没有可靠的方法呢

有人会问：你说半天了，到底有没有？

有，但是不多。

经过我这几年的调查发现，可以帮到黑户的人主要有以下几种渠道：

• 农商行、信用社等地方性金融机构的人工审批通道，前提是你有真实的经营流水或者本地资产
• 持牌消费金融公司次级贷产品利息高一些，但是比较正规，并不会对你进行套路
• 部分银行为特定人群提供的专项贷款，例如新市民贷、创业贷等，在审批标准上会有所放宽

但是这类产品有一个共同的特点，就是不会大张旗鼓地宣传，在网点问的时候要做好被拒绝的心理准备。

另外，各个地区之间的政策差别也很大。去年还不是这样的情况，今年很多银行都加强了风控力度，以前可以通过的单子现在可能就通不过来了。每个城市、每一个网点的标准都是不同的，在这里没法给出一个确定的答案。

只能说到这儿了。

老周后来怎么样了？给他介绍了一个在农商行做客户经理的朋友，让他去试一试。前几天他发信息给我，说人工审批已经通过了，批的是20万，利率比一般贷款高一点但是可以接受。

总算可以把工人工资发出去了，年后再想办法慢慢还。"

我不知道这笔钱最后能不能顺利还清，但是至少他找到了一条不会把自己逼到绝境的道路。

对于那些仍然在四处打听"黑户口子"的人而言，我只想问一句：你确定借钱后能还上吗？