揭秘不看负债的网贷平台：银行内部人士告诉你哪些可以碰、哪些是坑

上个月有一个做餐饮的老客户来找我，开口就说有没有完全不看负债的口子。我心里一紧就知道他肯定是外面点多了网贷征信了。说实话，在银行工作这么多年，这种事情见过很多次了。很多人认为不看负债的网贷平台救命稻草，可是有些坑跳进去比高利贷还要狠。今天我将一些平时不能说的事情拿出来讲一讲，免得你们一个个往火坑里去摔。

为什么有些平台可以声称"不看负债"

要从原理上解释清楚。银行放款考虑的是你的还款能力，负债率超过70%基本就没戏了。但是市场上那些标榜"不看负债"的平台，并不是为了考察借款人的偿还能力而设计的，而是出于其他目的。要么利息太高得离谱，要么套路很深让人吓一大跳。正常人借钱给我的时候难道不会看看我能不能还得起吗？敢放款而不考虑借款人是否有还款能力的人一定是有什么好东西。

去年我们支行有个客户，外面有人给他出个"无视负债"的口子借了5万到手3.8万，三个月后要还7万多。这其实就是砍头息加高利贷的形式，披上网贷外衣而已。我当时看他的合同就吓坏了，怎么还能堂而皇之地打广告？

可靠的平台为什么要查负债

正规金融机构一般都会看负债的，这是风控的基本底线。但是有些平台对负债的容忍度比较高，这一点后面我会讲到。其实银行内部有一套"隐形负债"的标准，并且这个标准很多人都不知道。什么意思呢？就是说你征信上显示出来的债务是另外一回事儿，在我们系统里评估的是另一回事儿。一些网贷没有被纳入信用报告体系之内，但是通过我们的大数据风控手段还是可以查找到它们留下的痕迹的。

所以那些声称"完全不看负债"的，要么是骗子，要么就是高利贷。真正能够称为不看负债的网贷平台其实指的是负债容忍度被放宽到一定程度的正规产品，并不是真的不管你的债务情况。这个区别很重要，搞错的话就是天壤之别了。

几种常见的"不看负债"产品的实际情况

给大家整理一下市场上常见的几种，避免大家一个个去踩坑。

第一类为消费金融公司产品。属于比较稳妥的一种，对于负债的容忍度要比银行高很多。我的一个客户负债率达到了80%，但是还是从某家消费金融机构那里贷款成功的。利息方面年化在18%左右，比银行要高出一些但也还可以接受。这类平台虽然宣传中说"不看负债"，但实际上还是会查到的，并且门槛很低。

第二类为小贷公司、助贷平台。此类业务需要小心，利息一般在24%-36%之间，并且还存在各种服务费和手续费等附加费用。最坑的是借了10万到账的时候就被扣走了两万元的服务费之后还是按照本金十万一算的计算还款利率。这就是变相高利贷啊

第三类是没有名的野鸡平台。这种情况下我建议你们不要去碰它。"黑户也可以贷款""无视一切"之类的广告，点进去要么是骗资料的，要么就是套路贷。有个客户说他在这个平台上留了信息，但是没有拿到钱，反而被各种骚扰电话轰炸了一个多月。

银行人认为可以接受的替代方案

说了这么多坑，也得给点实际的出路。负债太高了想要贷款，并不是完全没有可能。

一个是抵押贷款。你有房有车，负债高了银行也会接受的，毕竟东西在那儿放着呢。去年有个做工程的朋友信用债都快爆表了，还是用房子做了担保从我们这里借到了200万。年化4点几左右，比网贷要划算很多。

另外一种方式就是找一个担保人。老土的办法但是有效果的。负债高的人找到征信好、有资产的人做保证，很多银行就可以批了。我上个月刚办了一个，借款人负债率为75%，找了他爸爸作为担保人，30万经营贷顺利下款。

另外一种方式就是债务重组。具体情况需要具体分析，大致来说就是把各种各样的网贷清理掉之后再合并成一笔银行贷款。利息降低很多，月供压力也小了很多。但是这个操作比较复杂，最好找专业人士来帮忙规划一下比较好。

怎样区分好的平台和坏的平台

我得再多说两句，因为很多人分不清楚。

先看一下车牌号。正规的平台都有金融牌照，消费金融、小贷公司和银行这三种是受监管的。到官网去查一查没有牌照的就是直接pass掉不管它广告吹得再好听都无济于事。

再看利息。年化超过24%就要注意了，36%以上直接拉黑。怎样算出一年的利率？别相信它说的日息万分之几的说法，自己用计算器乘以365天就可以知道真实的利息是多少了。见过很多被"日息万五"骗到的人，计算下来年化18%，还以为是小钱呢。

三看放款之前是否需要交钱。正规平台在放贷前一分钱都不收。要收取"保证金""验证费""解冻费"的，百分之百是骗子。我敢打赌没有例外情况。

关于"不看负债"的长尾词补充

很多人搜索"不看负债、不看征信的网贷"，其实这样的东西并不存在。征信是金融机构最基本的风控手段之一，如果不查看征信就敢放款的话，那只能有两种情况：一种是你资料被欺骗了；另一种就是你想玩弄你的意思。别抱有这样的心思了，好好养好自己的信用记录吧。

还有一种搜法是"负债高哪里能贷到款"，这个思路就对了。负债率较高并不意味着不能贷款，只是选择范围变小了一些。消费金融公司、担保公司、典当行等渠道都可以考虑一下。利息比银行要高出一些，但是至少算是正规的，并不会把你往坑里带去。

申请之前做好的准备工作

真的要申请的话，先把下面这几件事情做好之后再去试一试。

把征信报告拉出来看一下，心里有个底。现在可以通过网上查询到征信报告了，并不需要去网点排队。看看有没有逾期情况以及负债的具体数额、未结清的贷款有哪些。很多人对自身的信用状况知之甚少，前来询问是否可以申请借款的时候，我又怎样知道呢？

准备好流水和收入证明。负债高了，收入证明就要扎实起来。税后月入可以达到月供的两倍以上的时候，很多平台就可以通过审核了。见过太多的人随便开个收人证就被人风控系统给发现了然后就被拒贷了

把不必要的查询记录清理掉。征信查询次数太多的话，很多平台就会直接拒绝了。怎样清除？等一下吧，查询历史保存两年，在半年之内不乱点网贷广告的情况下，查询次数自然就下降了。最笨但是有效的方法就是这样的方法。

负债高了想要贷款的话，最保险的方式就是先把债务降下去。那些声称不看负债的网贷平台或者利息很高，或者套路很深。借钱的时候觉得是救命的钱，还钱的时候才知道那是催命符。

见过太多客户，本来是短期周转的资金问题，结果变成以贷养贷的情况了。有个做服装批发的客户，在2019年的时候生意比较困难，借了几笔网贷，到去年已经累积到了六十多万。房子卖出去后才还清贷款现在一家子租住在一起。这件事情我到现在都记得很清楚。

最后说一下负债率超过70%的，不要再找"不看负债"的理由了，先把现有的债务理清，能整合的话就合并起来，可以协商的时候就进行谈判。实在不行的话，找专业律师做一份债务重组方案要比到处乱点网贷好一百倍。