揭秘贷款容易下口子：三条路走对了，征信花点也可以批

上周三晚上十点左右，我正准备关门的时候，一个老客户急急忙忙地打来电话说第二天早上必须凑够15万给供应商结账，不然货就要被扣下了。他的情况很棘手，征信查询次数半年内有二十多次了，网新户、旧户都借遍了，典型的"征信花"。很多人到了这个时候基本就放弃了，觉得银行的大门早就关上了。但是我在这一行已经干了八年时间，手上单子数以万计，并不是一万就是八千多张纸条，对于哪里还有空档非常清楚。当天晚上我叫他把手机上的一些特定APP更新一下走个偏门但合规的路子，第二天上午十一点半的时候15万元到账。其实市场上所说的贷款很容易得到的机会从来都不是满天飞的小广告，而是你懂但不用的正规渠道。

为什么你所找的"容易下口子"总是被拒绝？

其实每天走进我店的十个客户中，至少有六个是自己瞎申请被拒之后来的。打开他们的手机后会发现上面有很多不认识的小贷APP，在这些小贷APP里面都是以"秒批""无视黑白户"为噱头进行宣传的。结果怎么样？点一次查一下征信的话，原本可以借到三五万，但是由于自己的操作失误大意了，最后连五千都借不出来。

银行以及消费金融公司的风控系统现在有多聪明？说白了，你在网贷平台上停留超过30秒的时候，就算没有点击提交按钮，也会被大数据风控程序记录下你的行为数据。你以为你是在货比三家的话，实际上你们就是"饥渴借贷"的客户。

见过最离谱的客户就是一个月之内点了几十次网贷平台申请按钮。到现在我还有点想不通，是不是认为点击得越多中奖概率就越大？在这种情况下贷款很容易得到的机会系统看到查询记录后就拒绝了。

真正可靠的"口子"在哪里？

别傻了，真正容易下款的渠道，并不会叫嚣着"无视征信"。我平时常用的几个渠道门槛比较高，但是有操作的空间。

第一类为消费金融公司"二类户"产品。很多银行系消金公司的APP中都有与特定场景相关的入口，比如中银、中邮等。这些入口的风控模型和主APP不同，在某些情况下甚至更加宽松一些。去年有个做装修的小老板在中行App上申请被拒了，我就建议他走消金公司那边的渠道，同样的资料批到了12万。

第二类为地方性农商行的"税易贷"类产品。很多人不知道，一些地区性的银行为了争夺客户，在纳税评级方面也有一定的灵活性。你的纳税等级是B级吗？有些支行规定必须达到A级，但是有的支行在季度末冲刺业绩的时候M级也可以沟通。不同城市的情况不一样，但是我这里操作过很多次了。

第三类就是被人忽视的"装修贷""车位贷"。该专项分期的一个特点就是用途固定，因此风控的重点在于你是否有稳定的还款来源以及抵押物的价值，并不像信用贷款那样关注你的负债率。去年十一月有一个做建材生意的朋友，在征信上出现了两次逾期的情况，但是金额都不大，申请不了信用贷款。后来给他办了一张装修分期卡，按照他房子的面积给定了20万额度，手续费率折算出来的年化利率只有4%左右，比很多信用贷都要便宜一些。

掌握好审批节奏比到处找口子更重要

贷款审批的时间节点很重要。你以为系统是自动审核，没有人干预吗？错啦。很多产品的月末、季末和年末都会出现"放水"的情况。

这不是什么秘密，但是网络上找不到。我的一个银行审批的朋友私下里和我分享了他们每个月都有放款任务指标的信息。月初的时候额度多一些，审核比较严格；月底的时候任务没完成，支行行长比你还着急，这时候边缘案例就会被睁一只眼闭一只眼看过去。

因此我的建议是：如果条件一般的话，尽量月初申请。选择每月25日到月底这段时间提交可以提高通过率。当然这还要看具体的银行政策，并不是绝对的但是概率上是有优势的。

申请之前需要做的准备

坦率地说，与其四处打听贷款很容易得到的机会准备工作做好了再出发。见过太多人因为资料填写错误而被直接拒绝的。

第一，工作单位与社保、公积金缴纳的单位要一致。很多人挂靠在朋友公司的名义下交社保，在申请贷款的时候随便填写了一个公司名称，结果系统比对之后直接判定信息不实。这不是坑爹吗？

第二，联系人不要填征信不好、信用不好的。有些平台会从你的通讯录中抓取到你所填写的紧急联系人的信息，并且如果被列为老赖的话，在这些平台上可能会怎么想呢？

第三，申请之前把手机清理一下。网贷APP、博彩短信、催收电话记录都可以删掉。别以为这没什么用处，有些风控会去读取你的手机行为数据。

这些口子千万不要碰

说到这儿，我就要泼冷水了。市面上80%打着"秒批""黑户可以做"旗号的都是坑。要么是利息超高套路贷，要么就是骗你资料诈骗盘。

上个月有个小女孩来找我，说在网上的一个"内部渠道"看到只要交2000元的包装费就可以贷款到二十万。结果怎么样？钱已经打过去了，对方就拉黑了跑路。这样的事情我已经见过很多次了，踩坑的人前赴后继。

正规的贷款，在放款之前是不会收取任何费用的。"工本费""保证金""验证还款能力"都是空穴来风。真有这样的人，他们自己贷出来不就行了吗？干嘛还要你的钱呢？

还有所谓的"714高炮"，借一万给一百万到手七百万，并且在七天之内归还本金一千万。年化利率算下来超过一千%，这不是贷款而是要人命了。有一个客户当初借款五千元，三个月后变成八万元，最后还是家里卖了一头牛才把钱还清。到现在我还记得他爸爸来店里给他的时候那种眼神是又恨又心疼。

最后几句真话

干这行这么久了，我觉得贷款这件事是没有捷径的。所谓的"容易下口子"就是信息差加上正确的申请姿势。征信好、流水足的地方很多；条件一般的只能找对路子、选到时间点上、备齐材料了。

中介不能帮您洗白征信。那些声称可以消除逾期记录的，十个当中有九个都是骗子。只有金融机构才可以上报修改征信信息，并且个人和中介机构都没有这样的权限。我们能做的就是帮你找到最适合自己情况的办法，并不是无中生有的。

如果你现在缺钱的话，不要着急到处申请。花半天的时间把征信报告打印出来看看自己的负债率以及有没有可以证明自己还款能力的材料。准备好之后再出手要比瞎折腾好一百倍。

上周又有一个客户周三急需用钱了，于是才说的那个。这次没有那么急迫，带了一包烟非要塞给我，并且告诉我那笔钱帮着保住和供应商三年的合作关系。我不收他的香烟，请他以后不要等到火烧眉毛的时候再去想办法吧。资金平时要准备充足，在需要的时候才能不慌张。